Требуется экзорцист: Русских решили разорить враги из Центробанка

Бывший глава Центробанка России Сергей Дубинин выдвинул любопытное предложение, которое упрощённо можно назвать "один кредит в одни руки" – запретить выдавать новые займы гражданам, которые уже имеют на руках один кредит, причём любого свойства – потребительский, ипотеку, кредитную карту или автокредит. Специалист подчёркивает разницу в структуре кредитования у нас и на Западе: если для европейца или американца кредит означает рост уровня жизни (на самом деле далеко не всегда), то для нас – попытку справиться с предыдущим кредитом:

В развитых экономиках уровень кредитной нагрузки домохозяйств поднимается до 60–70%, в России это порядка 25%. Казалось бы, всё хорошо. Но нет. Пока люди берут кредиты для погашения уже ранее взятых, они попадают в долговую яму.

Слова отставного чиновника могли бы не иметь особого веса, если бы их не поддержал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он назвал идею Дубинина слишком радикальной, но предложил подумать о её реализации в несколько иной форме:

Запретить выдачу кредитов гражданам, у которых на их выплату уходит 50–60% дохода.

Логика у обоих вариантов одной идеи проста, беспощадна и, не побоимся этого образа, ветхозаветна: если люди не могут защитить себя от соблазнов сами, это должна сделать власть.

Характерно, что хозяева финансовых рынков тут же спустили на Дубинина и Аксакова своих мелких бесов, так называемых экспертов, которые бросились "защищать права заёмщиков". С аргументами там слабовато – то критикуют оценку размеров дохода (а кто мешает задекларировать весь?), то говорят о необходимости перекредитования (вернейший путь в долговую яму), то в целом о праве граждан распоряжаться своими финансами.

Банк России постепенно ужесточает требования к заёмщикам и банкам, но, на наш взгляд, делает это подчёркнуто медленно. Так, с 1 января 2022 года мегарегулятор предоставил сам себе право (но не обязанность) вводить прямые запреты на выдачу некоторых видов необеспеченных кредитов (то есть займов без залога). Объявлено, что 75% кредитов на срок больше 5 лет должны выдаваться под залог (как правило, это ипотека) – в 2021 году было только 70%. Граждане, уже тратящие на выплаты по кредитам более 80% залога, должны получать не более 25% новых кредитов в банках и 35% в микрофинансовых организациях (сейчас по факту – 31% и 44% соответственно).

Вдумайтесь – почти каждый третий банковский кредит выдаётся людям, которые уже тратят на выплаты по другим кредитам практически весь свой доход! Понятно, что это либо отчаянное перекредитование, либо укрывание доходов – и в том и в другом случае необходима работа компетентных служб (социальных или финансовых), а не штамп равнодушного банковского клерка.

Результат такой вальяжности налицо. В 2021 году нашим гражданам выдали кредиты наличными в общем размере 6,9 трлн рублей – абсолютный рекорд, а в целом – опять же рекордные 14,1 трлн рублей. Агрессия банков зашла настолько далеко, что Центробанку пришлось отдельным письмом запретить использовать телефонный звонок вместо подписи для заключения кредитных договоров.

Итог – население, например, Калмыкии закредитовано уже на 103,5% годового дохода, Удмуртии – на 83%. Совершенно очевидно, что в полном объёме эти долги не будут отданы никогда, а значит, расплачиваться за несостоятельных заёмщиков так или иначе (через банковские ставки и комиссии, через выплату страховок "потерпевшим" финансовым организациям) будем все мы.

Но если кто-то выдвигает предложение, к этому человеку стоит присмотреться внимательно. Можно ли прислушиваться к Сергею Дубинину?

На первый взгляд, нет. В терминологии Царьграда этот человек, безусловно, находится в категории "врагов".

Сергею Константиновичу 71 год, Центробанк он возглавлял в самые мутные и сложные времена – с ноября 1995-го по сентябрь 1998-го. При нём была проведена деноминация (без неё нынешний миллион был бы миллиардом) и объявлен дефолт, при нём исчез кредит МВФ, его обвиняли в спекуляциях на рынке ГКО, падение которого и повлекло за собой "чёрный август". Позднее замечен в руководстве РАО ЕЭС, "Открытия" и ВТБ – организаций с известной репутацией.

Одна из последних работ этого профессора МГУ носит характерное название "Россия как часть новой нормальности и Европейского единства" (2021 г.). Это достаточно бессодержательная смесь экономического анализа и риторических конструкций, но по ней видно, что главный враг автора – "имперский синдром" России, который он полагает чистым популизмом; одна из глав так и называется – "Фантомные боли потерянной империи". Вот характерная цитата:

В наши дни "гибридное" противостояние с Западом вызывает усталость и недоумение. Вызывает большие сомнения сама идея использования национальных исторических прецедентов для решения совершенно новых задач.

"Усталость и недоумение", господин Дубинин, вызывает как раз попытка отказаться от "национальных исторических прецедентов", то есть от народной памяти, с целью выполнения неких "новых задач". Тем более что задачи эти становятся яснее с каждым днём.

И всё же относительно кредитов матёрый финансист во многом прав. Такие люди часто говорят разумные вещи хотя бы для того, чтобы их вообще не перестали слушать. К примеру, часто прав бывает Олег Дерипаска, вступивший в словесную войну с Центробанком, но это не отменяет всей его подноготной. Наши во́роны вообще охотно выклёвывают друг другу глаза, да и жабам с гадюками до мировой ох как далеко.

Понятно, что одним грубым запретом на второй кредит проблему не решить, да и слишком много исключений придётся вводить. Бить по кредитной мафии необходимо комплексно. Это ведь далеко не только банки, это огромная слаженная машина, навязывающая вам культ потребления сверх имеющихся возможностей. Надо осознавать полный масштаб окутавшей мир сети, задача которой – впихнуть вам деньги подороже (кредит) и получить их от вас подешевле (депозит, покупки).

Здесь начинают ещё телеканалы с их пропагандой красивой жизни, навязчивые баннеры в социальных сетях, эффектные фотосессии инстасучек. Здесь же – лживая реклама "займов до зарплаты", проникших когда-то даже на "Почту России" для соблазнения пенсионеров (с этим, слава Богу, разобрались, изгнали ростовщиков в специально созданный банк), здесь же навязчивая государственная поддержка льготной ипотеки (человек платит небольшой процент, а остальное банку доплачивает бюджет, то есть все мы), здесь же оптовый завоз гастарбайтеров для массового строительства, здесь же льготные периоды кредитных карт с постоянным ростом лимита по ним – и огромное количество других тонко продуманных ухищрений.

Нынешнее руководство Центробанка бороться с этим не будет, да и не имеет оно достаточно полномочий. Проблему надо решать на уровне первых лиц. А то, что идею в грубом виде озвучил Дубинин, – да и Бог с ним, главное – сделать нужное дело.

Изгнать из России кредитных бесов.