Кредитный бум и долговая трясина Ставропольского края

Почему жители Ставрополья берут все больше кредитов и микрозаймов и что делать, если отдать долг не представляется возможным – разбирался NewsTracker. Ставрополье увязает в кредитах Недавно в отделении «Ставрополь» Южного Главного управления Банка России сообщили, что жители Ставрополья набрали на 22% больше кредитов, чем в прошлом году. Согласно полученным данным, заемщики на Ставрополье должны банкам 232,8 миллиарда рублей. При этом темп роста кредитного портфеля сопоставим с прошлогодним. На Ставрополье приходится 54% всех кредитов, выданных в Северо-Кавказском федеральном округе. Из них 64% – это потребительские кредиты, а 36% – ипотека. Заместитель управляющего отделением «Ставрополь» Южного ГУ Банка России Игорь Шапин отметил улучшение качества ссуд, о котором говорит сокращение доли просроченной задолженности: по данным на 1 июля 2019 года она снизилась на 2,2 процентных пункта до 5,8% по сравнению с прошлым годом», Директор СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» Борис Воронин называет причиной нынешней ситуации отход россиян от сберегательной модели. «Как следствие, они стали позволять себе то, в чем отказывали ранее, в том числе и за счет кредитных средств. На текущий момент можно сказать лишь то, что объем кредитования будет расти. При этом, если ситуация в экономике не будет подвергаться стрессам и колебаниям, то резкого роста просроченной задолженности в ближайшей перспективе мы не увидим», – сообщил эксперт. Чтобы избежать потери средств, он посоветовал заемщикам самостоятельно оценивать риски, ориентируясь на доходы граждан. «Если они высокие, то 10, 30 и порой даже 50% от зарплаты на оплату кредитов — это приемлемо. В отличие от категории, где доходы ниже прожиточного минимума и где уже 10% может вызывать опасения», — пояснил Воронин. Также он спрогнозировал рост объемов кредитования, но постепенно, без серьезных скачков. От банковских кредитов – к микрофинансовой удавке Экономист Яна Озерова отметила, что проблема закредитованности населения – общероссийская. «В декабре 2018 года, по данным Всемирного банка, россияне были должны 210 миллиардов евро. Главная тенденция – повышение потребительской ставки и увеличение популярности микрозаймовых организаций. Всемирный банк отмечает, что проблемы с кредитами имеются у приблизительно 60 процентов граждан, взявших деньги в долг, к тому же ситуация осложняется инфляцией и повышением ставки НДС», – сообщила экономист. По ее словам, объемы розничного кредитования в России начали стремительно увеличиваться в 2017 году по причине снижения требований к заемщику, а также активному внедрению кредитных карт, а резкий скачок показателя долга россиян к ВВП страны произошел в 2018 году. «Это могло быть вызвано ипотечным кредитованием, которое, тем не менее, уступает потребительскому. В начале 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась вместе со ставками по кредитам для граждан, в связи с этим люди активно брали кредиты, причем значительную часть для серьезных покупок: недвижимости, бытовой техники, автомобилей, которые, кстати, в это время подорожали. По сравнению с 2017 годом количество автокредитов увеличилось на почти 11%, а ипотечных – на 35%», – рассказала Озерова. Вместе с тем она отметила тенденцию сокращения процента просроченных платежей. «Их сейчас меньше, чем в 2015 году приблизительно в 2 раза. Основные из просроченных, опять-таки, – это потребительские кредиты, доля которых составляет около 20%. Но в эту статистику входят случаи рефинансирования долга, так что данная тенденция не может рассматриваться как свидетельство устойчивого положения граждан», – указала собеседник. Озерова указала и на другие факторы, влияющие на увеличение закредитованности населения. «Серьезным риском для увеличения закредитованности граждан является появление возможности покупать продукты в кредит благодаря как именным картам рассрочки, так и групповым программам карт рассрочки. Однако это несет угрозу и для банков, так как люди, нуждающиеся в рассрочке для того, чтобы просто поесть, имеют либо минимальные доходы, либо не имеют их вообще», – поделилась мнением экономист. Специалист рассказала, что из-за того, что люди активно берут кредиты, ставки потребительского кредитования постепенно растут по причине увеличения операционных издержек, ожидаемым снижением доходов от комиссий из-за Системы быстрых платежей. Также банки подобным образом отсекают вероятных неплательщиков с минимальными доходами или их отсутствием, чтобы избежать невыплат. «Начиная с 2019 года, Банк России ужесточает условия выдачи потребительских кредитов путем введения все больших ограничений по ежедневной процентной ставке и предельной задолженности. Все это приводит к тому, что люди, которым не дают кредиты в банках, отправляются к микрофинансовым и микрокредитным организациям со всеми вытекающими последствиями вроде огромных процентов, залогов квартир и проблем с коллекторами. В обозримом будущем доля населения, перешедшего из «банковского» в «микрозаймовый» сектор, будет только увеличиваться», – отметила экономист. При этом общее количество закредитованного населения будет продолжать расти, однако, вероятно, более низкими темпами. «Это связано с тем, что как еще не все готовы связаться с микрофинансовыми организациями: к ним обратятся либо самые нуждающиеся, либо попавшие в экстренную ситуацию, либо слишком привыкшие к путевкам на курорты или условному «последнему айфону» граждане. К счастью, государство старается ограничить «аппетиты» таких организаций, вводя предельную задолженность заемщика по договору потребительского кредита. Другим фактором прекращения «кредитного бума» станет то, что люди стремились получить кредиты на максимально хороших условиях, а новые их не сильно устроят, да и все дорогие покупки, для которых был необходим кредит, большинство населения уже сделало», – рассказала Озерова. Банк старается вытянуть из должника больше денег до суда О том, что делать гражданам, которые не могут выплатить кредит, рассказал адвокат Руслан Мазурин. По его словам, если у должника нет денег на выплату долга суммой более 500 тысяч рублей, то нужно инициировать процедуру банкротства. Для этого нужно обращаться в арбитражный суд для признания физическим лицом – банкротом. «Важно помнить, что есть статья 446 УПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам», в которой перечисляется то, что не может быть изъято ни при каких обстоятельствах. Это единственное жилье, единственный холодильник, одно спальное место на каждого из членов семьи, продукты питания и другие предметы первой необходимости, предметы же роскоши, например, стиральные машины, микроволновые печи, телевизоры, подлежат реализации в счет долга по исполнительному производству. Вместе с тем есть процедура, когда может быть реализовано даже единственное жилье должника, сумма направляется в счет долга, если остается остаток – отдают человеку, а его самого переселяют в муниципальное жилье, однако я ни разу не сталкивался со случаями, чтобы кто-то это делал», – рассказал эксперт. Он особо акцентирует важность наличия исполнительного производства. «Все действия проводятся только по исполнительному производству, то есть ни представитель банка, ни коллектор не имеют права забирать что-либо, поэтому узнавайте, если ли оно в отношении вас», – подчеркнул Мазурин. Также он советует всем получателям пособий по безработице, «детских» денег, выплат по инвалидности и так далее, которые бесспорно не подлежат взысканию и поступают и/или хранятся на банковском счету, при известии о наличии производства, сообщить приставам об этих деньгах, чтобы их не тронули. «Это весьма распространенная ситуация: пристав делает запрос в банк, ему сообщают о наличии у человека определенной суммы денег, эти средства списываются, а потом прибегает должник и говорит, что у него забрали всю пенсию и ему не на что жить. И пристав тут ни при чем, потому что ему никто не сообщил, что это за деньги, он просто выполнил работу», – сообщил эксперт. Это важно и в случае пенсий, и в случае зарплат, и в случае детских выплат. «Не подлежит изъятию по кредитным платежам более 50% заработной платы и при неуведомлении о сумме зарплаты, со счета будут автоматически списываться вся зарплата. Чтобы этого не произошло, приносите приставу справку, и тогда он вместо банка направит удержание вам на работу: 50% будет спокойно удерживать бухгалтер. Часто бывают ситуации с мамами, которые определенное время копят детские деньги на счету, а их списывают: чтобы этого не было – берите справку в органах опеки, соцобеспечения и так далее о том, что вы являетесь получателем пособия в таком-то размере», – посоветовал юрист. Он указал, что если все справки успеть сделать и сдать вовремя, то даже снятые деньги можно успеть вернуть, но если не успеть это сделать, то они могут быть распределены и получены взыскателем. Согласно опыту Мазурина, в 80% тяжб по кредитным договорам при досудебной попытке урегулирования спора кредиторы требуют больше денег, чем имеют право по закону. «Любой банк пытается до суда вытянуть из должника как можно больше денег. Как только банки обращаются в суд, они указывают большие суммы, однако потом такое решение отменяется простым возражением: должник просто пишет, что возражает, и мировой судья его отменяет, и потом уже банк выходит с иском в федеральный суд, в котором должен доказать обоснованность требований. И нередко банки во втором иске уже убирают завышенные требования, потому что понимают, что они незаконны и суд их не взыщет: это непонятные пени, суммы за обслуживание и так далее», – рассказал эксперт.