Крепки задним умом: почему жители Воронежской области все глубже увязают в долгах

Районный суд Россоши в мае рассмотрел иск от МФО «КарМани» к местному жителю, который занял у нее 180 тыс. руб. под 84% годовых на пять лет. Что именно покупал должник, осталось неизвестным, но долг вместе с процентами и неустойкой составил 270 368,88 руб. – на 90 тыс. больше тела кредита. Суд обязал заемщика выплатить всю эту сумму. В итоге получилось, как у Бориса Пастернака: «И весь в рассрочку созданный комфорт грозил сумой...» На финишной кривой С наступлением на Россию коронавируса эксперты прогнозировали рост неплатежей россиян по микрозаймам: мол, объем проблемных долгов может превысить половину общего портфеля микрозаймов. Ростовщики начали ужесточать требования к заемщикам, а те стали все чаще отказываться платить по долгам из-за пандемии. В 2019-м Центробанк РФ ввел ограничения максимальной ставки (не больше 1% в день) и предельной суммы процентов и штрафов в зай­мах «до зарплаты» – не больше двойного размера полученной ссуды. И предупредил, что уже в 2019-м доля проблемных займов выросла до 28%, а качество портфелей МФО снижается последние три года: ухудшение финансового положения граждан и платежной их дисциплины неминуемо. И это еще до коронавируса и самоизоляции. Правда, поддержку рынку МФО может оказать приток новых заемщиков из банков, которые первыми ужесточили кредитную политику. В МФО ожидают, что по итогам 2020-го число заявок на микрозаймы вырастет минимум на 20%. В апреле, в разгар пандемии, МФО пожаловались правительству на резкое снижение клиентского потока и погашаемых займов и предупредили, что обязанность МФО предоставить клиентам кредитные каникулы угрожает им банкротством. Ростовщики попросили власти считать их деятельность пострадавшей от коронавируса и включить в перечень отраслей для господдержки и налоговых льгот. Удивительно, но им выделили 2 млрд руб. «на пополнение резервов»; должникам – нет, а кредиторам – да. Введенная в России само­изоляция привела к значительному сокращению объема выдаваемых и погашаемых займов. К тому же власти ряда регионов запретили работу МФО или в той или иной степени их ограничили. Пострадали в первую очередь МФО, не имеющие дистанционных каналов выдачи займов – особенно в провинции. Даже те, которые начали строить «онлайн» год-два назад, к началу пандемии не смогли полноценно заменить один канал другим. МФО входят в число кредиторов, которые по новому закону обязаны предоставлять пострадавшим россиянам отсрочки при выплате ссуд, и у них возникают проблемы с уплатой налогов. Поэтому они опять обратились к правительству с просьбой отсрочить им уплату налога на прибыль за прошлый год и авансовых платежей по налогу на прибыль за первый квартал 2020 года, а также дать отсрочку на три месяца при уплате страховых взносов за сотрудников. Еще одна просьба МФО – приостановить всякие проверки. Эксперты отмечали, что денег у МФО полно, но риск возникновения проблем с ликвидностью есть, и уход с рынка офлайн-игроков уже ускорился. К маю МФО резко сократили средние суммы микрозаймов, чтобы предотвратить всплеск неплатежей из-за дальнейшего снижения платежеспособности населения в мае-июне. Эффект от потерь в зарплате обычно виден только через месяц. И с каждым следующим месяцем проблема будет нарастать. Поэтому заемщики возвращают чаще, но меньшими суммами, чтобы по возможности войти в кризис с меньшим долгом. При этом спрос на ссуды растет даже во время самоизоляции: в апреле число онлайн-заявок на ссуды выросло на четверть по сравнению с мартом. С 26 марта по 23 апреля средняя сумма онлайн-займов сократилась вдвое – с 13 тыс. до 6500 руб., да и отказов в выдаче стало больше. Крупные МФО пока не фиксируют резкого ухудшения платежной дисциплины заемщиков. Но часть из них отметила разницу в поведении старых и недавних клиентов. Те, кто взял займы в апреле, исправно платят, а те, кто брал в январе-феврале, все чаще игнорируют обязательства при наступлении очередных платежей. По-большому и по-малому В конце апреля данные россиян, оформлявших микрокредиты в 2017–2019 годах в одной из МФО, кто-то выставил на продажу. База содержит сведения о 12 млн россиян: номера их телефонов, данные паспортов, электронная почта и информация об электронных кошельках. В бесплатной версии, появившейся в Сети еще в конце марта, содержатся данные о 1800 россиянах – образец «товара». ЦБ заявил, что мошенники могут воспользоваться украденными базами для оформления займов на своих жертв. И в Воронежской области в мае появился пример того, что взять кредит в МФО по чужому паспорту легко и просто. В Хохольском районе полиция недавно раскрыла подобное мошенничество. А дело было так. В декабре 2019-го в полицию обратился житель села Новогремячье 20 лет: ему пришло извещение из МФО о том, что он занял у них 5000 руб. и не отдает. А он никогда в эту фирму за кредитом не обращался. Выяснилось, что еще в марте 2019-го от его имени был взят микрозаем. Полиция возбудила уголовное дело по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» (до двух лет лишения свободы) и вычислила, что заем оформил сокурсник потерпевшего, который сфотографировал его паспорт и СНИЛС. В феврале 2020-го жительница Нововоронежа 29 лет, которая раньше трудилась менеджером в фирме по выдаче займов, обиделась на что-то и уволилась. Она скопировала письма в корпоративной электронной почте и уничтожила их, скачала 17 баз с личными данными клиентов. В мае ее задержали и возбудили уголовное дело по ч. 1 ст. 272 УК РФ «Неправомерный доступ к компьютерной информации». В полиции дама раскаялась и извинилась перед фирмой. Но пошла под суд. Жизнь взаймы «Я брал в МФО 10 тыс. руб. от безвыходности и под очень большой процент. Иногда были просрочки, и тогда я понял, с чем связался. Непонятные коллекторы угрожают, пугают из-за 2-3 тысяч. Звонят по 10 раз в день, хотя по закону могут не больше 2 раз в неделю». «Случилась просрочка по займу МФО, и начали звонить даже тем, с кем не общаюсь по 5 и более лет. Типа, позовите к телефону, а не пьет ли она, а ваш телефон она сама дала. В договоре официально указано всего два телефона. Хотя по закону звонки третьим лицам запрещены. Со мной говорят, как следователь в камере». «Выплатил всю сумму – 20 тысяч за 16 дней без просрочки, переплата получилась немалой – 6400 руб., но все равно удобно, что в банк не надо идти и кучу бумажек им нести. Так что для экстренных случаев, когда нужны деньги – самое то!» Русский человек задним умом крепок. А если даже задним слаб, то тут уже ничего не поделаешь. Александр ЯГОДКИН Фото Алисы ЕРМАКОВОЙ кстати По данным ЦБ на 27 марта, в России работали 1733 МФО; в 2019-м они выдали 415 млрд руб. ссуд, 40% из них – займы «до зарплаты». 76% займов взяли физлица и ИП. Чистая прибыль МФО в 2019-м побила исторический рекорд – 16,5 млрд руб. (рост на 52% за год). Очень системообразующая отрасль – в ней занято больше 70 тыс. россиян! Тем временем В апреле клиенты различных МФО просрочили более 90 дней выплаты по 4,5 млн займов – больше 40% от их общего числа, оценили в БКИ «Эквифакс»; это максимум с 2016 года. Эксперты прогнозируют рост просрочки до 50%. На 1 мая объем просроченной задолженности по микрозаймам вырос до 51,3 млрд руб. и достиг 34,3% от всего портфеля. Ссуды с ранней просрочкой (до 30 дней) в статистику не попадают, но объем их просрочки за апрель вырос на 32,5%, до почти 4 млрд руб. Многие клиенты во время самоизоляции предпочитали не тратить сбережения на погашение долгов. Судебное взыскание в это время приостановилось.