Кто пострадает от новых правил игры в банковской сфере?
В конце октября депутаты Госдумы приняли в первом чтении законопроект, позволяющий ЦБ РФ ограничивать объём потребительских кредитов, выдаваемых банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Подобные меры вводятся в России впервые. Чем они продиктованы, кого коснутся, кто может пострадать от новых правил игры – эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
В чём опасность?
С. Горбунов: Новый законопроект вызван опасностью «перегрева» в потребительском кредитовании. Его рост по итогам года может достичь 20%, при этом доходы граждан в период пандемии восстанавливаются, увы, не так быстро.
Чтобы избежать социальных и финансовых рисков, планируется ввести ряд ограничений, в частности, повысить требования к необеспеченным кредитам. (Речь в первую очередь идёт о заёмщиках, отдающих на их погашение более 80% ежемесячного дохода.) Это «охладит» рынок и оздоровит ситуацию. По поручению президента закон примут до 1 декабря 2021 года, после чего будет разработан ряд подзаконных нормативных актов.
Н. Алемасова: Все банки разные, но доля выдачи в категории предельной долговой нагрузки 80% и выше относительно небольшая и, по статистике, занимает менее 15%. Например, в «Открытии» достаточно консервативная риск-модель, поэтому проблемных заёмщиков немного.
Но финансовое сообщество беспокоит увеличение расходов населения на фоне отсутствия роста доходов. Вероятно, именно это явилось для Центробанка самым важным знаком для введения новых правил игры. Вообще, банки сами оценивают, кому давать кредит, а кому нет.
Порядка 90% решений по оценке заёмщика в «Открытии» принимает искусственный интеллект, который рассматривает клиента, исходя из разных параметров. Основная задача сотрудника – оценить человека визуально.
Заёмщики с высокой долговой нагрузкой могут рассчитывать в лучшем случае на рефинансирование уже существующего кредита – при условии, что они будут платить меньше. На самом деле, у банков нет цели выдать средства во что бы то ни стало, потому что речь идёт о прибыли. Ведь невозвращённый кредит не закроется при любой ставке.
М. Марамыгин: Человеку с подтверждённой платёжеспособностью бояться нечего. Если ему откажет один банк, он обратится в другой. Мы говорим о людях с неофициальным доходом, на которых висит три-четыре кредита.
Кроме того, банки смогут без ущерба для своей репутации ставить на место немногочисленную, но неприятную группу клиентов – потребительских экстремистов. У них не будет повода кричать и распространять в соцсетях негативную информацию.
И ещё: в любом крупном банке существует разрыв между топ-менеджерами и рядовыми сотрудниками, они ставят перед собой разные цели. У работника есть KPI – выдать определённое количество кредитов в неделю, ему хочется выполнить план, получить премию, какие-то глобальные задачи его особо не волнуют. Ради заработка он может подсказать клиенту, как лучше обойти критерии отбора. Новые меры Банка России помогут бороться и с этим явлением.
В. Калугин: Рост потребительского кредитования был связан с бешеным ростом цен. Опасаясь инфляции, люди приняли решение обновить что-то долгоиграющее (автомобиль, холодильник, кухонную плиту, стиральную машину) и занимали средства.
Но человек часто переоценивает свои возможности, когда берёт кредит, и будущая встреча с коллекторами его в тот момент не пугает. Клиент взял деньги, сделал ремонт, а потом вдруг появились проблемы с работой, отдавать средства стало нечем. Это произошло не потому, что заёмщик плохой, он хотел жить хорошо здесь и сейчас, и это нормальное человеческое стремление.
Благодаря высокой прибыли (в этом году банки получили около 3 трлн рублей чистого дохода) была создана хорошая подушка безопасности. Но если объём просроченных кредитов будет расти, стабильность финансовой системы окажется под вопросом, и в ЦБ РФ это хорошо понимают.
Факторы риска
Н. Алемасова: Проблема в том, что у нас далеко не все люди получают исключительно официальный доход. Есть банки, которые оценивают только его, но таких консервативных учреждений не так много, большинство учитывает и другие виды заработка, в том числе неподтверждённые.
Думаю, что сложности с кредитованием могут возникнуть именно у таких заёмщиков: у девочек, которые делают маникюр, парикмахеров, визажистов, фотографов, дизайнеров, массажистов – всех, кто работает неофициально, на дому. Количество таких специалистов в больших городах растёт, а во время пандемии оно увеличилось в разы.
Люди теряли основную работу и находили себя в том, что раньше считали хобби. Часто они неплохо зарабатывают, продвигают себя в соцсетях, имеют большое число постоянных клиентов. Есть вероятность того, что новый закон ограничит им доступ к потребительским кредитам. Либо им придётся регистрироваться в качестве самозанятых.
М. Марамыгин: Существует также риск того, что часть заёмщиков, пусть и небольшая, не найдя понимания в банках, пойдёт к «теневикам». Но, естественно, нелегалы не смогут тягаться с банковской системой на равных. Россияне ещё не забыли 90-е и, выбирая между легальной и нелегальной структурой, несомненно, выберут легальную.
С. Горбунов: Банк России ведёт борьбу с нелегальными организациями на финансовом рынке. Они выявляются, сведения поступают правоохранителям, на сайте ЦБ РФ публикуется соответствующий список. Сегодня в нём порядка 2 800 таких организаций, из них 38 – в Свердловской области. Большинство из них расположено в Екатеринбурге, две выявлено в Нижнем Тагиле, по одной в Невьянске, Нижних Сергах, Серове и Красноуральске. То есть проблема с нелегальными кредиторами существует, но она не слишком велика.
М. Марамыгин: Формально новые правила игры должны касаться и МФО, но, скорее всего, к ним будет особый подход, ведь их задача – обслуживать клиентов, которым отказал банк. Там иные подходы к заёмщику. В микрофинансовых организациях начисляют грабительские проценты (как минимум один процент в день), но если надо продержаться до зарплаты, взять несколько тысяч рублей на неделю, то идти за ними в банк – лишние хлопоты.
Н. Алемасова: Теоретически человеку, которому не одобрили кредит, может быть одобрена кредитная карта. В банке «Открытие» это некая модель, которую мы используем, когда работаем с клиентами со сложным или неподтверждённым доходом.
Рискованный заёмщик может получить кредитку на небольшую сумму (30–40 тысяч рублей). Он ею пользуется некоторое время, и, если клиент регулярно укладывается в грейс-период, мы нередко делаем вывод, что ему можно выдать «классический» потребительский кредит наличными.
Хуже не будет
В. Калугин: Несмотря на пандемию, каких-то глобальных коллапсов в экономике страны я не прогнозирую. Всё-таки доходы 60 млн россиян напрямую зависят от бюджета, а там будет пусть небольшая, но индексация. Значительного проседания в доходах не ожидается, но из-за инфляции уменьшится покупательная способность.
Людям придётся экономить, покупать товары подешевле, изменится структура потребления. Но если вы решили, не дожидаясь нового закона, поскорее взять кредит, то торопиться уже поздно. Ставки выросли, благоприятный период прошёл.
Н. Алемасова: Считаю, что кредит необходимо оформлять тогда, когда он действительно нужен. Брать его про запас или «на всякий случай» не имеет смысла, это может только навредить. А если долговая нагрузка съедает у человека 80% дохода – тем более. Но финансовая система России сегодня достаточно устойчива.
В стране очень немного банков, которые работают в убыток или находятся, что называется, на грани. Полагаю, что меры ЦБ РФ направлены на то, чтобы предотвратить негативные последствия, которые могут возникнуть в будущем, чтобы ситуация как минимум не ухудшалась. Скорее всего, исходя из новых правил, банки подкорректируют свои риск-модели.
М. Марамыгин: Меры ЦБ РФ окажут благоприятное влияние на ситуацию, но надо идти дальше – к персонификации заёмщика, к цифровым профилям, привязанным не только к кредитной истории, но и к данным Пенсионного фонда, социальному страхованию, чтобы учитывалось всё, включая неоплаченные штрафы ГИБДД. При таком индивидуальном, системном подходе банки будут нести меньшие издержки на оценку клиента, а вводить какие-то внешние ограничения будет уже не нужно.