Заблокировали счет в банке: причины и что делать для разблокировки
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая 18 ноября на конференции «Фокус на клиента», отметила, что банки перегнули палку в борьбе с мошенниками.
«То есть, борясь с мошенничеством, мы где-то перегнули палку, что называется. Клиентам не всегда объясняли, почему заблокировали средства, мы эту ситуацию с вами разруливали, но первые признаки улучшения появились и надеюсь, что проблема будет решена», — сказала Набиуллина.
В сентябре Росфинмониторинг сообщил, что с начала 2025 года получил 840 обращений от граждан и компаний по поводу блокировки банковских счетов — их количество выросло по сравнению с прошлым периодом. Как пояснили в ведомстве, рост обращений связан с усилением мер банков против дроп-схем — случаев, когда людей вовлекают в операции по обналичиванию или выводу преступных средств.
В августе Центробанк предписал банкам раскрывать клиентам причины блокировки счетов. Регулятор уточнил, что некоторые пользователи сталкивались с ситуацией, когда им трудно разобраться, почему карта была заблокирована или почему возникли проблемы с использованием мобильного приложения банка.
Кроме того, с 1 января 2026 года ЦБ обновил список признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и распространил их как на обычные переводы, так и на операции с цифровыми рублями.
Продолжают действовать шесть признаков, которые были введены ранее:
1. Реквизиты получателя денег есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях;
2. Перевод с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками и сведения о нем попали в базу данных Банка России;
3. Информация о получателе денег есть в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;
4. Нетипичная для клиента операция — например, по сумме, периодичности или времени ее совершения;
5. В отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту мошенничества;
6. Наличие информации от сторонних организаций (например, операторов связи), свидетельствующей о риске мошенничества. Это может быть нехарактерная для человека телефонная активность с номера, который используется им для обслуживания в банке, рост числа входящих СМС-сообщений от неизвестных адресатов, в том числе в мессенджерах. Банки обязаны учитывать информацию о подобных фактах, выявленных такими организациями как минимум за шесть часов до перевода.
Новые признаки мошеннических операций, которыми дополнен приказ Банка России:
1. При бесконтактной операции в банкомате (когда для перевода денег к модулю NFC банкомата прикладывают смартфон или карту) время обмена данными между банковской картой, в том числе токенизированной (цифровой), и банкоматом превышает норму, установленную Национальной системой платежных карт;
2. Национальная система платежных карт проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, это может быть раскрытие сведений о платежной карте и других электронных средствах платежа посторонним людям;
3. За 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах»; на устройстве клиента (смартфоне или компьютере), которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы (например, наличие вредоносного программного обеспечения, изменение операционной системы или провайдера связи, что может свидетельствовать о получении злоумышленниками удаленного доступа к счету);
4. Попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец этого счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше ₽100 тыс.;
5. Перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более ₽200 тыс.;
6. Сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, которые совершаются с использованием информационных и коммуникационных технологий. Признак будет применяться с начала работы этой системы — с 1 марта 2026 года.
«РБК Инвестиции » решили разобраться вместе с экспертами, какие еще могут быть причины и что делать при блокировке банковского счета.
Блокировка счета и карты: в чем отличие
Блокировка счета и блокировка карты — это принципиально разные явления, отметил адвокат КА Pen & Paper Борис Ованесов. «Блокировка карты представляет собой временное прекращение операций по ней, однако сам банковский счет остается активным. А блокировка счета влечет за собой приостановление всех операций по нему, в том числе по привязанной карте», — уточнил он.
Банк может заблокировать карту как навсегда, например в связи с ее компрометацией, так и временно, например при исчерпании лимитов на ввод корректного пин-кода (когда пин-код был введен неверно более трех раз подряд), в этом случае карта автоматически будет заблокирована на сутки, добавил партнер ЮК «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь.
Кто может заблокировать счет в банке
Инициатором блокировки может быть как государственный орган, так и сам банк, пояснил адвокат коллегии адвокатов города Москвы «Бондяков и Партнеры» Владислав Егиян.
Инвестиционный советник Юлия Кузнецова перечислила организации, которые могут заблокировать счет в банке:
• ФНС (налоговая служба) — в рамках ст. 76 НК России при неуплате налогов, непредставлении деклараций, требования об исполнении решения;
• судебные приставы (ФССП) — при исполнении судебных решений (долги, алименты, штрафы и прочее);
• банк — при выявлении подозрительных или сомнительных операций (например, ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов»);
• Социальный фонд России — при нарушении правил расчетов по страховым взносам;
• Росфинмониторинг — при блокировке счетов лиц, попавших в перечень экстремистов и террористов;
• суд или правоохранительные органы — при аресте имущества и средств в рамках уголовного или гражданского дела.
Причины блокировки счета в банке
Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко перечислила, какие ограничения по распоряжению средствами на счете могут быть.
В связи с наложением ареста на денежные средства на счете
• Если у владельца счета задолженность, которая взыскивается принудительно в рамках исполнительного производства (например, долг по алиментам, просроченному кредиту, налоговой задолженности).
• Также арест на средства на счете может применяться как мера по обеспечению иска в гражданском процессе. При этом наложенные ограничения действуют только в пределах сумм, на которые наложен арест.
• Если в отношение владельца счета в рамках предварительного расследования выявлены обстоятельства, позволяющие сделать вывод о том, что пополнение счета произошло в результате совершенного преступления.
В связи с приостановлением операций по счету
• В банк поступили сведения о том, что владелец счета причастен к экстремистской, террористической деятельности.
• В банк поступило решение Росфинмониторинга о приостановлении операций по счету в связи с подозрениями в легализации (отмывании) денежных средств, приобретении их преступным путем.
• У банка возникли обоснованные сомнения в подлинности или достоверности сведений исполнительного документа, представленного в банк взыскателем.
• Приостановление операций по счету может быть при судебном банкротстве гражданина (распоряжение средствами на счете осуществляется через финансового управляющего).
Блокировка счета в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ происходит в том случае, когда у банка имеются основания подозревать клиента в незаконных финансовых операциях, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, добавил адвокат Казусь.
«В соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ банки блокируют счета при подозрении клиента в совершении мошеннических операций либо в случае, когда на банковский счет клиента поступили украденные средства. Клиенты, которые принимают переводы со счетов неизвестных лиц, находятся в зоне особого риска», — резюмировал он.
Виды блокировки счета в банке
• Полная остановка операций — клиент лишается возможности пользоваться денежными средствами.
• Частичная блокировка — клиенту доступны некоторые операции по счету.
• Блокировка какой-то одной операции — запрет может распространяться на снятие наличных через банкомат или переводы.
• Полная блокировка счета — расторжение договора с клиентом по инициативе банка.
Что делать, если банк заблокировал счет: инструкция
1. Обратиться в банк для выяснения причины блокировки
Клиент вправе направить в банк официальный письменный запрос через отделение, онлайн-банк или почтой. В нем можно попросить объяснить, на каком основании введена блокировка и какие документы нужны для ее снятия, сказал Владислав Егиян.
2. Устранить причину блокировки и предоставить необходимые документы в банк
• При блокировке по запросу госоргана стоит проверить долги на сайтах ФНС и исполнительные листы ФССП, оплатить их и направить подтверждение, продолжает адвокат Егиян.
• Если блокировка произошла в результате подозрения в совершении мошеннических действий, необходимо оказывать полное содействие службе безопасности банка и правоохранительным органам, а также собрать документы, которые будут являться доказательством законности проводимых финансовых операций, добавил адвокат Казусь.
• Если блокировка произошла по инициативе банка в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ, необходимо собрать пакет документов, которые будут подтверждать законность полученных доходов, а также документы, относящиеся к деловой цели в рамках совершения той или иной операции, при попытке совершения которой банк мог заблокировать счет. Также необходимо подготовить письменный ответ на запрос банком документов и пояснений, порекомендовал Казусь.
Если блокировка произошла в связи с наложением ареста (например, по судебному решению), банк не вправе запретить распоряжаться средствами, на которые нельзя обратить взыскание (например, алименты на ребенка, пенсия по утере кормильца и ряд других). Также должник — владелец счета вправе подать заявление о сохранении ежемесячных доходов в размере прожиточного минимума, резюмировала эксперт проекта «Моифинансы.рф».
3. Если банк не снимает блокировку без объяснений, можно подать жалобу через интернет-приемную Банка России
Если не удалось урегулировать необоснованную блокировку счета с банком, то следует обратиться в интернет-приемную Банка России.
При ответе на запрос клиента банк обычно не раскрывает внутренние критерии оценки операций, но обязан указать формальное основание — например, «в рамках исполнения требований 115-ФЗ», говорит Владислав Егиян.
Если же запрос направляется через интернет-приемную ЦБ, ответ, как правило, бывает более развернутым, так как банк отчитывается уже перед регулятором, пояснил эксперт коллегии адвокатов города Москвы «Бондяков и Партнеры».
4. Соблюдайте финансовую гигиену
Чтобы не попадать в неприятные ситуации, важно соблюдать базовую финансовую гигиену. Например, не принимать на свой счет деньги от незнакомцев, не использовать свой счет для массовых переводов посторонним, сохранять документы о происхождении средств, не передавать доступ к счету третьим лицам, посоветовала Ольга Дайнеко.
Главное о действиях при блокировке счета в банке
1. Блокировка карты и счета — не одно и то же. Если блокируют карту, то со счета все равно можно снять деньги через кассу банка. Если заблокируют счет, то и снятие денег в банкомате или кассе будет недоступно.
2. Заблокировать счет могут по инициативе как самого банка (например, при подозрении в мошенничестве), так и по предписанию госорганов (например, при задолженности по налогам).
3. При блокировке счета необходимо запросить у банка причину блокировки. Затем нужно устранить причину (например, уплатить налоги или предоставить недостающие документы, подтверждающие добросовестность операции).
4. Если банк отказывается разблокировать счет, можно обратиться в интернет-приемную Банка России или воспользоваться механизмом реабилитации, разработанным ЦБ и МВД.
Дарья Курносенкова
Источник - РБК