Снимать жилье или влезать в ипотеку?
Своя квартира – самый надежный капитал
Федеральный центр недвижимости и ипотеки "Этажи": – Некоторые считают, что в условиях высоких, космических ставок по ипотеке выгоднее арендовать жилье, чем купить новое. На самом деле, это не так. Если взять новое жилье, например, по семейной ипотеке (даже без льгот), то вы за десять лет переплатите банку 3 миллиона рублей, при этом у вас останется капитал в размере 6 миллионов, который будет только увеличиваться. Даже если на рынке недвижимости возникнет небольшая стагнация цен, то в любом случае рынок потом пойдет вверх и ваша квартира значительно подорожает. Если же вы выберете аренду, то за те же десять лет заплатите своему арендодателю 3 миллиона рублей, то есть ту же самую стоимость, но при этом у вас останется 0 капитала.
КОНКРЕТНО. "Семейная ипотека" – программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которая позволяет им взять льготную ипотеку по сниженной ставке. Разницу между рыночной и льготной ставками кредиторам компенсирует государство. Программу запустили в 2018 году, и с тех пор ею воспользовались более 900 000 семей.
1 июля семейная ипотека перестала работать по старым правилам. Саму программу продлили до 2030 года, однако ее условия изменились. В первую очередь изменения коснулись круга возможных заемщиков – он сузился, а для жителей Дальневосточного федерального округа ставка выросла до 6%.
Перед покупкой "протестировали" микрорайон
Офис-менеджер Анна МАЛЬКОВА (Иваново): – Мы с мужем купили квартиру в прошлом году (взяли ипотеку). Успели в последний вагон – воспользовались льготной ставкой. До брака снимали квартиру в районе Самоцветы – там новостройки, рядом есть сады, школы, магазины, пункты выдачи маркетплейсов. Пожили там, и нам понравилось, несмотря на удаленность от центра города.
После брака решились на ипотеку – купили в этом же районе. То есть съем квартиры помог нам "пробно" пожить в жилкомплексе и решить, понравится нам этот район или нет. Сейчас мы ждем завершения строительства, до Нового года нам должны выдать ключи от нашей квартиры, и мы начнем делать ремонт.
Мы внесли первоначальный взнос (он составил 30%), далее перечисляли ипотечные платежи. Пока квартира строилась, мы потихоньку откладывали на ремонт, так как квартира у нас в черновой отделке и нужно будет делать всё с нуля. Временно, пока ждем конца строительства, живем у родителей мужа, благо их площадь позволяет.
Аренда же съемной квартиры и платеж по ипотеке оказались одинаковы-ми – около 27 000 рублей в месяц.
Доступная ставка – жилье с обременением
Ивановский риелтор по недвижимости Мария ОСЕТРОВА: – Ипотека – это лучший инструмент обзавестись собственным жильем. Как сейчас купить квартиру на вторичке по ставке ниже рыночной? Находим квартиру с обременением: допустим, продавец покупал ее в 2022–2023 году в ипотеку, когда можно было взять деньги под 10–11%. Сейчас, напомню, ключевая ставка 19%, а вторичка – 22–23%. Благодаря этой услуге, можно сохранить ипотечные условия продавца. Сделка безопасна для всех сторон. Банк не снимает залог и разрешает переход права собственности с сохранением обременения.
Из нюансов: конечно же, нельзя перевести ипотеку с субсидированной ставкой (сниженный процент действует первые два-три года). Также сумма кредита не может быть выше текущей задолженности по ипотеке продавца. Стоит учитывать, что будет комиссия за проведение такой сделки: 1% от суммы кредита, но не менее
12 000 рублей.
Еще при переводе долга ипотечные условия продавца полностью сохраняются для покупателя – то есть и срок, и платеж. Вы не сможете варьировать и сделать этот кредит комфортнее для себя.
Выгнать могут в любой момент
Мастер по маникюру Екатерина Васина (Иваново): – Арендуя квартиру, в 90% случаев человек оплачивает ипотеку арендодателя. Одна только эта мысль заставляет задуматься: для чего покрывать чью-то ипотеку, когда можно взять свою и иметь при этом актив, который растет в стоимости. Это в любом случае выгоднее, чем снимать длительное время квартиру.
С другой стороны, и съемная квартира – достаточно выгодное предложение. Мы сейчас платим 15 000 рублей в месяц, плюс коммунальные платежи, в то время как платеж по ипотеке был бы от 30 000. А еще и первоначальный взнос 50%, денег на который у нас нет. Поэтому пока живем в чужой квартире.
Плохо, что ты зависим от собственника: тебя могут выгнать или резко поднять стоимость арендного жилья. Напрягает, что ты не можешь сделать ремонт и условия "для себя". Во-первых, существует боязнь вкладываться в чужую квартиру, которая тебе не принадлежит, даже если вы с собственником договорились о долгом сроке аренды. Во-вторых, ремонт и строительная пыль предполагает, что квартиру на время работ нужно освободить. Но снимаемая квартира – единственное место жительства для нас.
К сожалению, сейчас с нуля накопить на покупку жилья практически невозможно без ипотеки. Да еще и снимая параллельно квартиру.
Оформить семейную ипотеку теперь могут семьи:
Где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно.
С ребенком-инвалидом до 18 лет.
Желающие купить новостройку в малых городах численностью до 50 000 человек (кроме Московской и Ленинградской областей) и имеющие двоих детей.
Планирующие купить жилье в регионах с низким объемом строительства или в регионах, где есть индивидуальные программы развития, и имеющие двух детей.