Лайфхак от «Метриум»: Обзор рынка страхования недвижимости
Любой ответственный собственник хочет защитить имущество от различных непредвиденных ситуаций. Однако не более четверти владельцев ежегодно страхуют свою жилую недвижимость. Вероятно, причина кроется в не самых понятных для потребителя условиях страхования. Поэтому эксперты компании «Метриум» проанализировали предложения и готовы рассказать, на что следует обратить внимание при страховании квартиры.
Выбор компании
Первый и самый важный вопрос – кому доверить страхование своей квартиры? С одной стороны, очевидно, что лучше обратиться в известную и стабильную СК, которая долго работает на рынке и имеет хорошую репутацию. Но за бренд надо платить и этот случай не исключение: при более-менее одинаковом наборе услуг предложение от компании второго эшелона может быть в полтора-два раза дешевле. Это обусловлено различными тарифными ставками.
С другой стороны, покупка страхового полиса у «ноунейма» тоже представляет собой определенный риск, так как можно столкнуться с ситуацией, когда положенные выплаты не будут произведены. Поэтому при выборе страховщика стоит изучить показатели его деятельности, например, объем страховых премий, а также соотношение сборов и выплат.
Эксперты «Метриум» рассмотрели предложения как от крупных участников рынка, так и от игроков второго эшелона. В выборку включены 12 СК различного масштаба: Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС».
Виды предложений
Чаще всего компании предлагают два основных варианта – пакетные («коробочные») и индивидуальные предложения. В первом случае потребителю предоставляется базовый набор услуг со стандартными стоимостью полиса, страховой суммой и премией. Однако, в нем может отсутствовать защита конструктивных элементов, отделки и инженерных сетей, а также лимитированы суммы выплат. Так, в пакете «Стандарт» от компании «Росгосстрах» предусмотрено только страхование движимого имущества на сумму не более 100 тыс. рублей.
В свою очередь индивидуальное предложение позволяет самому страхователю выбрать нужные опции и установить максимальные пороги по страховым суммам. Последнее может определяться как исходя из установленных лимитов, так и по фактической стоимости (требует описи).
Пакет документов
Во всех страховых компаниях для оформления полиса нужен паспорт собственника и документы на квартиру (свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН). Отметим одну интересную особенность. В последнее время многие компании дают возможность оформить электронный полис страхования, который заверяется ЭЦП. Для этого не требуется посещение офиса. Очевидно, что в период прошлогоднего локдауна спрос на подобную услугу был велик.
Cдача квартиры в аренду
Среди рассмотренных предложений были выделены две основные группы. У трех компаний («АльфаСтрахование», «Согаз» и «Зетта Страхование») факт сдачи в аренду квартиры не влияет на конечную стоимость полиса. Интересен подход «Ингосстраха» – формально аренда не влияет на цену при выборе индивидуального предложения, однако если в течение года произошел страховой случай, то применяется повышающий коэффициент (по аналогии с КБМ при оформлении ОСАГО).
У 7 компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Согласие», «Ренессанс Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС») при сдаче квартиры в аренду стоимость полиса увеличивается. Причем рост может составить как 5-7% («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия»), так и 19-20% («Тинькофф Страхование», «МАКС»).
Влияние характеристик дома
При выборе конкретного предложения потребители нередко отказываются от страхования конструктивных элементов, включающих в себя стены, перекрытия, балконы или лоджии, оконные блоки. Это объясняется тем, что в таком случае стоимость полиса значительно увеличивается. Однако, данный вид страхования позволяет защитить квартиру не только от последствий взрыва газа, но и, например, от случая, когда из-за несогласованной перепланировки в несущих стенах появились трещины.
У каждой из СК имеется свой подход к учету конструктивных особенностей и состояния дома. Можно выделить определенные моменты. Например, компания «ВСК» в принципе не страхует квартиры в домах, построенных раньше 1956 года, а «Югория» – не оформляет полис, если в доме есть деревянные перекрытия. Менее жесткий подход у «Согласия» и «Согаза» – там решение о страховании квартир в домах старше 50 и 80 лет соответственно принимается индивидуально. У остальных компаний при расчете суммы учитываются наличие деревянных перекрытий («РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование»), проведение капитального ремонта («РЕСО Гарантия», «Ренессанс Страхование», «МАКС»), наличие газового оборудования («Росгосстрах», «Ренессанс»).
Этаж квартиры
Ровно у половины компаний, чьи предложения были проанализированы, на стоимость полиса не влияет этаж, на котором расположена квартира («Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Зетта Страхование»). У оставшихся СК тариф на страхование гражданской ответственности увеличивается:
– при повышении этажа («РЕСО-Гарантия», «Согаз», «Ренессанс Страхование»;
– для квартир на первых и последних этажах («Югория», «МАКС»);
– для многоквартирных домов не выше двух этажей («ВСК»).
Площадь квартиры
У одних организаций («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Югория») площадь квартиры учитывается при расчете конечной цены полиса. Для остальных компаний важна стоимость квартиры, ремонта и движимого имущества, а не ее метраж.
Законность перепланировки
Например, если собственник перенес «мокрую зону» в панельном доме, то это значительно увеличивает риск затопления соседей снизу. Поэтому 9 из 12 опрошенных компаний применят повышающий коэффициент или вовсе откажут в страховании в случае, если в доме выполнена несогласованная перепланировка. Лишь две СК («РЕСО-Гарантия» и «МАКС») не учитывают факт ее наличия при оформлении полиса. «Ингосстрах» занял промежуточную позицию – перепланировка влияет на итоговую сумму только при страховании гражданской ответственности.
Максимальный порог по суммам страхования
Среди всех изученных предложений можно встретить три подхода к определению максимальных порогов по сумме страхования. Первый сводится к установлению лимитов по каждому из элементов (конструктив, отделка и сети, движимое имущество, гражданская ответственность). Его используют «Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Зетта Страхование», «ВСК». Возможен и иной вариант: существует предел по сумме страхования, а все, что выше него – требует согласования с андеррайтерами. Подобные условия предлагает «Ренессанс Страхование».
Второй подход предусматривает самостоятельное установление максимальных порогов, например, по фактической стоимости. Он применяется при страховании в «РЕСО-Гарантии», «Согласии», «МАКС».
Третий сочетает в себе элементы первых двух способов. Так, по некоторым суммам страхования может существовать определенный порог (например, стоимость одного объекта движимого имущества), по некоторым – устанавливаться индивидуально. По такому принципу работают «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Югория».
Наличие франшизы
Под франшизой в данном случае понимается часть убытков, которая при наступлении страхового случая не возмещается страховой компанией. Она прописывается в договоре и устанавливается либо в виде фиксированной суммы, либо доли от стоимости квартиры. Выгода клиента заключается в снижении суммы страховой премии в среднем на 20%. При страховании недвижимости применяются три основных вида франшиз: временная, динамическая и регрессная.
Временная франшиза предполагает, что в течение определенного времени (например, месяца) после заключения договора компания не несет ответственности (и, соответственно, не производит выплаты) за произошедшие в этот период страховые случаи. Это сделано для защиты от недобросовестных клиентов.
Динамическая франшиза предусматривает снижение размера выплат в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Например, в первый раз будет выплачен полный объем возмещения, во второй – 90% от суммы, в третий – 80%.
Регрессная франшиза используется при выборе страхования гражданской ответственности. Она работает следующим образом: сначала СК полностью оплачивает сумму ущерба, а затем клиент возвращает обозначенный в договоре процент. Например, если ущерб составил 40 тыс. рублей, а размер регрессной франшизы – 15%, то компания выплатит пострадавшей стороне всю сумму ущерба, а страхователь возместит страховой 6 тыс. рублей (15% от 40 тыс. рублей).
Из всех рассмотренных вариантов возможность оформления франшизы предлагают 7 компаний («РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «АльфаСтрахование», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Югория», «МАКС»). При этом у «РЕСО-Гарантия» она автоматически включается в стоимость после наступления третьего за год страхового случая. В свою очередь, у СК «МАКС» размер франшизы устанавливается в процентах от стоимости квартиры.
Спецпредложения и акции
Прежде всего, это предложения для пользователей иных продуктов компании (ОСАГО, КАСКО) и сотрудников организаций-партнеров. Кроме того, у некоторых компаний регулярно бывают действующие на протяжении определенного времени акции (например, скидка в 50% на некоторые предложения от компаний «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах», скидка в 10% от компании «Согаз» при оформлении страховки в мае). Если страховщик входит в состав крупной многопрофильной структуры (как, например, «АльфаСтрахование» или «Тинькофф Страхование»), то возможны скидки, кэшбек и специальные предложения для держателей банковских продуктов. Иной вариант привлечения клиентов – скидка при переходе от другой страховой компании, такие условия предлагает «Согласие». Стоит отметить, что специальные предложения нередко носят индивидуальный характер и обсуждаются непосредственно при заключении договора.
Самые бюджетные и самые дорогие варианты
Для наглядности возьмем конкретный пример: выбраны индивидуальные условия, страховая сумма по конструктивным элементам (стены, перекрытия, балконы, оконные блоки) составляет 7 млн рублей (максимальный порог у компании «Тинькофф Страхование»), по отделке и инженерным сетям – 1 млн рублей, по движимому имуществу (мебель и техника) – 300 тыс. рублей, гражданской ответственности – 250 тыс. рублей.
«Мы убедились, что у разных страховых компаний отличаются подходы к формированию стоимости полиса, – резюмирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Бесспорно, услуги крупных компаний могут обойтись дороже, чем у игроков второго эшелона. Однако, чтобы получить привлекательные условия и сэкономить, необязательно отказываться от предложений лидеров рынка: они тоже нередко готовы снизить цену за счет различных акций и скидок, так как прямо заинтересованы в увеличении количества клиентов.
В заключение отмечу, что страхование недвижимости является действенным способом защиты собственного имущества. Полис для среднестатистической квартиры стоит столько же, сколько ОСАГО для не самого дорогого автомобиля, а выплаты могут быть равны рыночной цене недвижимости. Хотелось бы надеяться, что со временем мы приблизимся к Европе, где застрахованы более 90% жилых помещений».