«Ваши деньги съела пандемия!»
Такой ответ получила недавно жительница Абакана Альвина Николаевна Маршалова. Дело в том, что в одном из отделений крупного банка России три года назад она оформила денежный вклад, но проценты по нему так и не получила. Хотя, по ее словам, сотрудники финансового учреждения обещали ей выгодные условия и высокие доходы. О том, как важно знать свои права при общении с банком — пойдет речь далее. Ситуацию комментирует Алексей БЕЛОБОРОДОВ, заместитель управляющего Отделением — НБ по Республике Хакасия Банка России.
Оказалось, что нашу героиню ввели в заблуждение и предложили банковский продукт по открытию счета с инвестиционным доходом. На бумаге, может быть, доход и прописан, а по факту — нет! Оказывается, история, которая произошла с Альвиной Николаевной, далеко не единичный случай. Практика, когда сотрудники банков вводят в заблуждение своих клиентов, предлагая финансовые продукты, не соответствующие запросу клиента, называется мисселинг. Для пенсионерки открыли инвестиционный счет страхования жизни, а не вклад с крупными процентами. С начала 2020 года в интернет-приемную Банка России поступило 539 жалоб от жителей Хакасии. Среди самых распространенных — недовольство работой банков, микрофинансовых организаций, а также страховых компаний.
— Алексей Семенович, пожилая женщина пришла открыть депозит, а получила под видом вклада с повышенной доходностью полис инвестиционного страхования жизни. Насколько распространена такая недобросовестная практика, и как с ней бороться?
— То, о чем вы рассказали — типичный пример мисселинга. Когда под видом одной услуги клиенту продают другую. За 9 месяцев этого года от жителей Хакасии поступило 5 таких обращений. Цифра вроде бы небольшая, но проблема в том, что каждый случай подрывает доверие к финансовому рынку в целом. А сам по себе мисселинг — это своеобразный индикатор финансовой грамотности населения. Многие не говорят о проблеме, так как попросту не знают своих прав. К примеру, недобросовестный банковский консультант убедил вместо вклада приобрести полис инвестиционного страхования жизни, пообещав хороший доход. Он не объяснил, что если расторгнуть договор досрочно, то выплатят только часть денег — выкупную сумму. Предположим, человеку срочно понадобились деньги, он приходит в банк за ними, и только уже во время переговоров с менеджером понимает — его обманули. Представляете, в какой ситуации он оказывается? Выходит, он не просто не заработал, но еще и потерял.
Иногда под видом вкладов в банках могут также предложить паи ПИФов, инвестиции в облигации и вексели самого банка. Или, к примеру, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Сами по себе эти продукты интересные, но не для того, чтобы сберегать деньги. И пользоваться ими нужно умеючи.
ВАЖНО! Перед тем, как подписывать любой документ, нужно внимательно его изучить. Нередко в договоре отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. К сожалению, многие ставят свою подпись не глядя и берут на себя ответственность, которую не осознают.
— Разобраться в многостраничном документе с мелким шрифтом и сложными терминами под силу далеко не каждому. У большинства просто не хватает терпения дочитать его до конца. Почему изначально не сделать все проще и понятнее?
— Договор — это юридический документ, сделать его проще не получится. Но Банк России предлагает сделать обязательными паспорта финансовых продуктов, в которых доступно и понятно должны быть изложены самые важные условия и риски, ключевой информационный документ (КИД). Мы уже разработали и предложили паспорта некоторых продуктов, и большинство крупных участников рынка начали их внедрять. Но пока это не повсеместная практика, а добровольная. На мой взгляд, если все банки будут предоставлять информацию о продукте в едином формате, потребитель сможет не просто понять все условия и риски, но и сравнить одинаковые продукты в разных финансовых организациях. Сделать осознанный, информированный выбор. Сегодня законопроект на стадии разработки, и мы считаем, что такая норма позволит снизить риски клиентов кредитных организаций в этой сфере.
— Еще одна довольно распространенная ситуация — когда банки не хотят оформлять кредит без дополнительной страховки. Насколько это законно?
— Действительно, в некоторых случаях страховка обязательна. Но речь идет о страховании залогового имущества, например, когда человек берет ипотеку или покупает машину в кредит. Во всех остальных случаях банк должен ознакомить человека с разными условиями кредитования. Со страховкой и без страховки. И процент по кредитам без страховки часто выше. Тем самым банк компенсирует свои риски. Клиент должен сам решить, что ему выгоднее — кредит по низкой ставке с полисом страхования или просто более дорогой кредит. Но бывают ситуации, когда страховка навязывается очень настойчиво. И человек, по незнанию или по неопытности, покупает полис, доверившись словам менеджера или не желая тратить время на чтение договора. Как я уже говорил, сегодня это распространенное явление.
— Что делать, если пришел домой и уже там разобрался, что страховка тебе не нужна?
— От навязанной страховки можно отказаться. Для этого есть «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно обратиться с заявлением об отказе от полиса в кредитную организацию. До недавнего времени «период охлаждения» не действовал для коллективных страховок. Это когда заемщик становился участником коллективного страхового договора между банком и страховой компанией. Банк России решил эту проблему, и с 1 сентября «период охлаждения» распространяется и на такие полисы, но при условии, что куплены они были после вступления закона в силу.
В любом случае, если вы считаете, что ваши права нарушены, обращайтесь за помощью. Например, если вы не можете разобраться с финансовым продуктом или сомневаетесь в действиях банка, вы можете оставить сообщение в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Оператор в живом диалоге подскажет, как действовать в той или иной ситуации. Если же вопрос требует детального разбора или предоставления персональных данных, то вас направят в интернет-приемную Банка России. Еще с помощью приложения удобно проверять легальность финансовых организаций. Все, что потребуется — ввести название компании.
Р. S. А что же наша героиня? После того, как банк отказался ей выплатить проценты по якобы «выгодному» вкладу, свои сбережения Альвина Николаевна перевела на понятный ей вклад. Да, соглашается женщина, там проценты гораздо меньше, но механизм их начисления вполне понятен: без лишних оговорок и обещаний.
Подготовила
Дарья КАЗАК