Реформа ОСАГО: Разъясняем и оцениваем

Первым делом приведём новую таблицу коэффициентов по стажу и возрасту, соответствующую Указанию Центробанка №5000-У от 4 декабря 2018 года, зарегистрированному Минюстом 29 декабря под номером 53241. Раньше было 4 категории водителей (моложе 23 или нет, стаж до трёх лет или три и больше), теперь – 58. Именно эти изменения вызывают больше всего вопросов.

Инфографика: телеканал "Царьград"

Заработали с 9 января и другие уточнения законодательства в сфере ОСАГО. Главное из них – увеличение возможности конкуренции: Центробанк существенно расширил коридор возможных базовых тарифов для страховых компаний. Для легковушек коридор 3432–4118 рублей изменился на 20% в обе стороны: теперь он составляет 2746–4942 рубля. Стратегия этого бизнеса бывает разной: какие-то страховые компании склонны держаться «потолка», какие-то пытаются заманить клиентов более низкими ставками.

Коэффициент «бонус-малус» более не будет обнуляться из-за годичного перерыва в страховке. Впрочем, обратной силы это правило не имеет: старые обнуления компенсированы не будут.

В целом же обновление системы нельзя назвать радикальным – чуть лучше стала ситуация для опытных водителей с безаварийным вождением, чуть хуже для зелёной молодёжи.

Оценки влияния нынешних нововведений на стоимость страховки различаются очень сильно: в Центробанке говорят о подорожании на 1,5% (ниже роста НДС!), большинство автоэкспертов сходятся примерно на 5%, но есть и те, кто считает, что средняя цена полисов снизится, потому что водителей с хорошим стажем и чистой биографией у нас всё-таки больше, чем юных лихачей.

В целом реформа представляется нам вполне уместной, хотя коэффициенты для опытных ответственных водителей могли бы быть и пониже.

Продолжение реформы

Уже известны следующие элементы реформы ОСАГО. Систему планируется упростить, отменив региональный коэффициент (2020 год) и коэффициент мощности (2021 год).

Что до регионального коэффициента, то здесь должно исчезнуть неравенство между регионами и отдельными населёнными пунктами. Скажем, в Челябинске базовый тариф умножается на 2,1 (рекорд России), а в Биробиджане и Курганской области (кроме двух городов) – на 0,6. Непорядок.

С мощностью тоже понятно – это единственный параметр, привязывающий страховку к конкретному автомобилю. Сейчас микролитражка (менее 50 л.с.) даёт коэффициент 0,6, а машина мощнее 150 л.с. – уже 1,6 – в 2,7 раза дороже. Но главное неудобство в том, что имея две машины, человек вынужден либо покупать две страховки, либо не ездить на одной из них. Кстати, никакой роскоши тут нет: это может быть «Ока» для городских поездок и УАЗик для дачи, для небогатых людей куда более практичное и в конечном итоге более дешёвое сочетание, чем любая из этих машин по отдельности. Без коэффициента мощности человек сможет с одной страховкой управлять любым автомобилем, и это правильно.

Фото: Донат Сорокин/ТАСС

В то же время водителям дадут больше возможностей: вместо одной формулы ОСАГО с максимальной выплатой 500 тыс. рублей (при причинении, не дай Бог, смерти или вреда здоровью) будут три – с максимумами в 500 тыс., 1 млн и 2 млн рублей. Если вы собираетесь таранить дорогие автомобили, эта опция окажется исключительно полезной.

«Сами не понимаем»

Стоимость полиса ОСАГО складывается из большого количества факторов. Главные из них:

• базовый тариф, установленный страховой компанией в пределах установленного Центробанком коридора;
• коэффициент мощности автомобиля;
• региональный коэффициент;
• коэффициент «бонус-малус» (стаж страховки, безаварийность);
• возраст и водительский стаж (именно здесь наиболее серьёзно изменились правила);
• срок страховки;
• число застрахованных лиц.

Иногда играют роль и другие факторы (например, если вы раньше пытались обмануть страховую, вам это припомнят), но перечисленные – основные. Центробанк имеет право корректировать эти коэффициенты раз в год, но в реальности делает это несколько реже. Так что подорожания страховки в основном связаны с тем, что компании поднимаются всё выше к «потолку коридора». Так, судя по всему, будет и на этот раз.

Недаром все первые дни 2019 года федеральная база КБМ просто не работала – в результате страховые компании или отказывались страховать клиентов, или брали с них максимум с обещанием вернуть позже. Регулятор объяснял это подготовкой к реформе, но, возможно, перед нами была просто не слишком чистоплотная попытка минимизировать число застраховавшихся по старой системе.

Представители одной из крупнейших страховых компаний России деликатно отказались комментировать происходящее со словами «Мы бы рады, но сами ничего не понимаем». Правда, новая система исправно работает с утра 9 января – сбои волшебным образом прекратились.

Эльвира Набиуллина. Фото: www.globallookpress.com

Что касается обоснования нынешних реформ, то в Центробанке говорят о переходе к системе, где «тариф является справедливым и индивидуальным для каждого автолюбителя». Автоматически встаёт вопрос: а почему раньше Центробанк санкционировал несправедливые тарифы? Не должен ли кто-то понести за это ответственность? Или жители России – подопытные кролики для Эльвиры Набиуллиной и её окружения? «А если так попробовать… а если так… а не будет ли так справедливее… а дустом пробовали?» Судя по всему, эти люди обучаются в процессе работы. Это было бы похвально, если бы они ставили подобные эксперименты исключительно на себе и своих близких.

А пока что любая «справедливая» реформа почему-то приводит к росту издержек тех, ради кого эту справедливость насаждали.