Бийск: Как человеку защитить свои права на финансовом рынке
2
Банковские кредиты стали обыденностью жизни современного человека.
Мы регулярно пользуемся этими финансовыми продуктами, но далеко не всегда понимаем, как правильно их оформить и на что следует обратить пристальное внимание. Обычно в декабре граждане охотно берут займы, ведь впереди новогодние праздники. В это время покупательский спрос традиционно увеличивается. Как можно вернуть уплаченную при получении кредита страховку, не столкнуться с навязыванием дополнительных услуг в финансовой организации и что такое «ЦБ онлайн»?
На эти темы мы поговорили с заместителем управляющего Отделением Барнаул Банка России Игорем Князевым.
- Игорь Дмитриевич, при оформлении кредита мы всегда рассчитываем на определенную сумму и естественно не хотим переплачивать. Но порой банки стараются буквально навязать нам дополнительные платные услуги в виде ненужных страховок или допустим кредитных карт. Как вести себя в данной ситуации?
Кредиторы имеют право предлагать вам свои продукты, но ни в коем случае не навязывать их. Нужно знать несколько простых правил. Прежде всего, необходимо внимательно читать договор, который вы собираетесь подписать. Обратить внимание следует на все прописанные в нем условия. Для этого вы праве даже взять этот договор домой, чтобы ознакомиться с ним в спокойной обстановке. Законом отводится на это 5 дней. Подписывайте договор, только когда вы поняли все его пункты. Если видите, что в документах есть услуги, которые вам не нужны, и они не являются обязательными, отказывайтесь от них.
- Бывает, что банковские менеджеры и продавцы говорят о возможности получить кредит только вместе со страховкой или же какой-то дополнительной платной услугой. Якобы это обязательное условие.
По закону человек может получить потребительский кредит без приобретения дополнительной платной услуги. Напомните таким менеджерам, что это не по закону, а лучше всего – запишите разговор на видео или диктофон. В спорных случаях и при каких-либо разбирательствах, у вас будут доказательства. Что касается страховки, важно понять, не является ли она обязательной. Например, ипотеку нельзя получить без страхования предмета залога. Если же вам предлагают застраховать жизнь или, допустим, здоровье, то это уже дело добровольное. От подобных страховок вы имеете право отказаться. Но нужно осознавать последствия и выяснить, не поднимет ли кредитор в этой ситуации процентную ставку. Часто кредит со страховкой предлагается по более низкой процентной ставке, чем без нее. Попросите менеджера рассчитать для вас оба варианта и сравните, что окажется в итоге выгоднее. Если, например, речь идет о полисе КАСКО, то возможность от него отказаться зависит от того, для чего застрахован автомобиль. Если в целях обеспечения кредита, то от такой страховки можно отказаться.
- Если человек уже взял кредит со страховкой, подписал все бумаги, но затем понял, что она не обязательна. Можно ли от нее отказаться?
Да, это можно сделать в период охлаждения – в течение 14 дней. Банки часто подключают граждан к так называемой программе коллективного страхования, когда человек сам не заключает договор со страховщиком. Банк заключает такой договор, а затем присоединяет к нему своих клиентов. Гражданин платит за услугу подключения и дополнительно сумму премии. Если вы расторгаете договор в период охлаждения, то банк обязан вернуть все деньги.
- Можно ли самому заключить договор со страховой организацией? Вдруг человек нашел для себя более выгодный вариант, чем предлагает банк в своей программе коллективного страхования?
Да, такая возможность есть, но подобная страховка должна соответствовать критериям вашего банка. Эти нюансы лучше заранее уточнить в кредитной организации, рассказать, где вы собираетесь страховаться и на каких условиях.
- Здесь действует тот же принцип? В случае расторжения договора страхования в течение 14 дней организация также вернет всю сумму?
Да, при страховании непосредственно в страховой организации и в ситуации расторжения такого договора вам возвратят всю уплаченную сумму. Разница возникает только в случае досрочного погашения кредита уже после периода охлаждения. Допустим, вы взяли кредит на год, а через полгода решили его погасить. При этом банк подключал вас к программе коллективного страхования. Значит, вам будет выплачена часть премии за неистекший период страхования. Плата же за услугу подключения к программе не возвращается. Если вы сами обращались в страховую компанию, то к комиссии банку от страховщика уже не имеете отношение. Вы уплачивали страховую премию, и ее часть должна поступить к вам обратно пропорционально времени, в течение которого вы были застрахованы. Все это относится к договорам по добровольным видам страхования, которые были заключены после 1 сентября 2020 года, то есть, начиная со 2 сентября. Еще отмечу, что когда вы расторгаете договор в период охлаждения, то банк вправе поднять процентную ставку по кредиту. Это нужно учитывать.
- На сколько она может увеличиться?
Возьмем условные цифры. Например, изначально ставка по вашему кредиту со страхованием была 10%, а без него предполагалась ставка 15%. Допустим, вы выбрали кредит со страховкой, а в период охлаждения решили отказаться от договора. После этого банк вправе поднять процентную ставку до 15%. Но если на момент расторжения банк по кредитам без страховки предлагает уже другую ставку, к примеру, 12%, то он должен применить именно эту ставку. Другой пример. На момент вашего отказа от страховки ставка по таким кредитам составляет уже 17%. Все равно поднять вам ставку могут только до 15%.
- Часто банки включают страховку в тело кредита, и человек выплачивает проценты. В случае отказа от страховки или досрочного погашения, уплаченные проценты вернутся или нет?
Нет. Проценты не вернутся. Когда вы берете кредит, то должны выяснить, не включил ли банк страховку в сумму. Например, вы взяли кредит в размере 100 тыс. рублей, а в индивидуальных условиях договора у вас написано 120 тыс. рублей. Таким образом, 20 тыс. рублей – плата за страховку. Вы можете сказать, что хотите оплатить ее из личных средств. Когда вы приобретаете страховку за счет кредитных средств банка, то на нее начисляются проценты, которые необходимо оплачивать из своего кармана и получить обратно эти деньги не удастся.
- Серьезной проблемой для людей является непонимание многих тонкостей. К тому же, не исключено, что банковские сотрудники могут намеренно ввести человека в заблуждение
Именно поэтому и необходимо повышать свою финансовую грамотность. Так гораздо легче защитить себя от неверного решения и потери денег. Бывает, что люди сталкиваются и с таким явлением, как мисселинг. В переводе с английского означает «неправильная продажа». Если точнее — продать одно под видом другого. С мисселингом можно столкнуться в сфере финансов в любой организации – не только в банках.
- Что могут предлагать клиенту, прибегая к мисселингу?
Самые разные продукты. Их число и виды только растут. Например, вклад, где есть гарантированная доходность, а есть инвестиционная составляющая. Если часть ваших денег будет инвестироваться, то вы можете получить в итоге более высокий доход, чем по обычному вкладу. Однако и риски здесь повышенные. Есть вероятность потерять деньги. Банковские вклады застрахованы государством, а суммы для инвестиций нет. Важно, чтобы человек это осознавал. Предлагают полисы инвестиционного страхования жизни, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, вложения в ценные бумаги и так далее. Сами по себе эти инструменты могут быть полезны для вас и эффективны. Если сотрудник финансовой организации разъяснил все особенности продукта, рассказал о его плюсах и минусах, привел аргументы и дал возможность выбрать, то здесь не идет речь о мисселинге. Но когда менеджер вместо необходимого вам финансового инструмента активно навязывает другой, подробно не объясняя сути, то вы столкнулись как раз с мисселингом. Кстати, чтобы потребителю было легче ориентироваться, у финансовых продуктов появились паспорта или ключевые информационные документы. Они разработаны специально для граждан. Банк России рекомендует организациям указывать все важные сведения об их финансовых продуктах.
- Что делать человеку, если он столкнулся с мисселингом? Он может пожаловаться в Банк России на финансовую организацию?
Да, конечно. Это можно сделать, например, через интернет-приемную Банка России. А в этом году заработало мобильное приложение «ЦБ онлайн». Это простой, доступный и эффективный канал для разных потребителей, особенно для тех, кто еще не принял финансовое решение и желает проконсультироваться. Важно отметить, что на вопросы отвечают реальные люди. В приложении можно проверить банк, страховую компанию на наличие лицензии, оставить отзыв, почитать новости и полезные статьи о финансах. Для граждан это мобильное приложение – еще один ресурс повышения финансовой грамотности.