Владельцев банковских карт могут подстерегать новые опасности: реальные примеры из судебной практики
К кредитным картам многие сейчас относятся отрицательно, а вот дебетовые карты редко вызывают опасения — ведь они служат для получения зарплаты, пенсии и прочих переводов от третьих лиц. Вот только последние примеры из судебной практики показывают, что даже дебетовая карта не столь безопасна, как кажется. Разберем новые опасности, которые могут подстерегать ее владельца, а также способы защиты от них.
1. Денежный перевод от неизвестного В 2016 году пенсионерка перевела через «Сбербанк Онлайн» 55 тысяч рублей. Но, видимо, ошиблась в реквизитах — и деньги ушли на счет неизвестного ей человека.
В банке ей отказались назвать имя получателя денег, т.к. не вправе разглашать контактные данные своих клиентов. Прошло почти два года. Пенсионерке удалось найти адвоката, который согласился взяться за это дело. Они подали иск в суд по месту ее жительства, по запросу суда банк ответил, кому были зачислены деньги, и в результате против ответчика возбудили дело о возврате неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ).
В довесок к 55 тысячам в иске требовалось взыскать с владельца карты (куда поступил ошибочный перевод) также проценты за пользование чужими денежными средствами (за 2 года их набежало уже немало — 11,5 тысяч рублей) и расходы на оплату представителя (еще 35 тысяч рублей).
Как видно, сумма в итоге оказалась почти в два раза больше, чем было переведено на карту.
Правда, поначалу суды всех трех инстанций отказали пенсионерке в иске. Они сослались на то, что два года та не предпринимала никаких мер по возврату денег, да и не доказала, что перевод действительно был ошибочный.
Но Верховный суд РФ дело пересмотрел. Он указал, что женщина вовсе не должна была доказывать ошибочность перевода. Сам факт платежа она доказала, а больше с нее ничего и не требовалось. Теперь уже ответчику следовало доказать, что он получил деньги на свою карту обоснованно (например, в качестве возврата займа или подарка).
Но таких доказательств не было. А то, что два года пенсионерка не пыталась вернуть деньги, суд не принял во внимание, сославшись на ее возраст.
Дело передали на новое рассмотрение — и, судя по всему, теперь владельцу карты, на которую поступил ошибочный перевод, придется не только вернуть его, но и оплатить набежавшие за все это время проценты и судебные расходы истца (ВС РФ, дело № 21-КГ20-9-К5; Нальчикский горсуд, дело № 2-2648/19).
2. Нежданный подарок от банка
Женщина оформила в банке дебетовую карту и зачислила туда 465 тысяч рублей. Но в банковской программе произошел сбой — и ей на счет зачислили в два раза больше.
Лишь спустя год банк потребовал от нее вернуть переплату, причем квалифицировал это как выданный кредит по ставке 40% годовых (получилось почти 200 тысяч рублей процентов).
Суд взыскал с ответчицы и ошибочно переведенные деньги, и проценты. И только Верховный суд РФ (дело № 5-КГ20-134-К2) не согласился с тем, что она должна платить столь высокие проценты.
Из договора на оформление карты не следовало, что ответчица выражала свое согласие на кредитование ее счета (т. н. овердрафт). Поэтому вернуть нежданный подарок ей, разумеется, пришлось, а вот проценты ей начислили по более низкой ставке (как за пользование чужими средствами — ст. 395 ГК РФ).
Как видно, поступление непонятного денежного перевода на дебетовую карту гражданина автоматически возлагает на него обязательство немедленно вернуть деньги (если только он не докажет, что получил эти средства в рамках договора).
Причем, за каждый день просрочки возврата начисляются проценты за пользование чужими деньгами. Так что теоретически истец может не торопиться с обращением в суд, а подождать до 3-х лет, пока не набежит приличная сумма — и взыскать все сполна.
Подобные схемы с зачислением перевода от неизвестного лица вполне могут использовать мошенники, применяя впоследствии шантаж или меры судебного взыскания с владельца дебетовой карты.
Что поможет защититься в такой ситуации?
Получив неизвестный перевод на свою карту, нужно незамедлительно подать в банк заявление о возврате этого платежа отправителю. Если у банка есть техническая возможность, то он сможет отменить перевод.
Если вернуть деньги обратно через банк не удается, все равно сохраните свое заявление с отметкой о его принятии банком. В случае судебного спора оно будет доказательством, что вы пытались вернуть денежные средства, но по объективным причинам этого сделать не удалось.
При поступлении звонков или смс-сообщений на ваш телефон с требованием вернуть деньги обязательно фиксируйте их. Возвращать деньги следует только на ту карту, с которой был сделан перевод, даже если отправитель сам называет вам другой счет для возврата.
Иначе вы рискуете перевести деньги не тому человеку, а впоследствии объявится истинный их владелец — и денежные средства снова придется возвращать.