Покупка товаров в рассрочку: плюсы, минусы, подводные камни

В последнее время все больше магазинов и маркетплейсов предлагают покупателям возможность приобретать товары в рассрочку. Чем рассрочка отличается от кредита, насколько выгодно оплачивать покупку по частям, а также каких подводных камней стоит опасаться при оформлении рассрочки — читайте в статье. Что такое покупка товара в рассрочку Покупка товаров в рассрочку — это форма оплаты, при которой покупатель платит за товар не сразу, а внося необходимую сумму по частям через равные промежутки времени — например, раз в две недели или раз в месяц. Срок выплаты полной стоимости покупки может составлять от двух до 12–24 месяцев, в зависимости от конкретных условий. Рассрочка может предоставляться самим магазином, без участия банка, либо кредитно-финансовой организацией. Кроме того, рассрочка может быть без дополнительных трат (процентов или комиссии), или же покупателю придется, помимо стоимости покупки, понести дополнительные расходы, которые включаются в общую сумму рассрочки. Как рассказала «Российской газете» руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина, рассрочка может быть весьма полезной, но только если правильно используется. «Сама рассрочка выгодна покупателю, но стоит с умом подходить к выбору товара, на который вы ее оформляете. Рассрочка позволит снизить финансовую загруженность, поскольку платить придется не всю сумму сразу, а лишь часть ее каждый месяц в течение определенного времени. Для некоторых граждан это актуально, ведь им трудно расставаться с большой суммой сразу. Более того, даже если вся сумма под рукой, покупка в рассрочку и ее погашение в срок улучшат кредитную историю, благодаря чему в будущем банки с большей долей вероятности одобрят кредит», — подчеркнула эксперт. Какие товары можно приобрести в рассрочку Сегодня в рассрочку можно приобрести практически любые товары, включая: электронику; бытовую технику; товары для строительства и ремонта; мебель; спорттовары; ювелирные изделия; транспортные средства. Кроме того, в рассрочку продаются также обучающие курсы и заграничные туры, а еще можно оплатить по частям лечение в коммерческих клиниках. Какие товары не стоит приобретать в рассрочку По словам юриста, руководителя комитета по защите интеллектуальной собственности в региональном отделении Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» Кабардино-Балкарской Республики Изабеллы Атласкировой, не все товары целесообразно приобретать в рассрочку. «Лучше не покупать в рассрочку товары, которые не пользуются особым спросом и которые вы не сможете продать, если вдруг вам будет нечем платить рассрочку. Например, одно дело — бытовая техника и совсем другое дело — предметы искусства, которые могут продаваться годами», — пояснила она в интервью AIF.RU. Чем рассрочка отличается от кредита Рассрочка отличается от банковского кредита отсутствием процентов, максимальным периодом полного расчета за товар (кредит может выдаваться на три, пять и более лет, а рассрочка оформляется, как правило, на более короткие сроки — от двух месяцев до года, максимум — до двух лет), а также суммой (максимальная сумма рассрочки меньше, чем максимальная сумма кредита) и наличием первоначального взноса. Кроме того, рассрочку предоставляют при покупке какого-то определенного товара, а кредит может быть выдан на любые цели. И наконец, при рассмотрения заявки на кредит банк проводит разностороннюю проверку заемщика, а для оформления рассрочки может быть достаточно лишь номера телефона и банковской карты, откуда впоследствии будут списываться платежи. Что нужно для покупки товаров в рассрочку Как правило, для приобретения товаров в рассрочку онлайн нужно быть постоянным покупателем конкретного магазина и мегамаркета, в которых предоставляется такая возможность, а также иметь в нем аккаунт, зарегистрированный на реального человека с настоящими контактными данными и привязанной банковской картой. Если рассрочку предоставляет торговая организация или площадка, требования к заемщику могут этим ограничиться. Если же деньги на покупку товаров в рассрочку дает банк, к заемщику могут предъявляться иные требования — например, просят принести справку о доходах и др. Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку Решение о покупке товаров в рассрочку следует принимать, здраво оценив свои возможности в плане регулярной оплаты взносов. В частности, если вы хотите приобрести какую-то дорогостоящую вещь, но получаете небольшую зарплату, следует подумать о том, что платежи по рассрочке в течение определенного периода будут забирать у вас немалую часть заработка, и при этом еще что-то должно остаться на жизнь. Также стоит дважды подумать перед тем, как оформлять рассрочку на дорогую покупку, если ваш заработок нерегулярный — например, вы работаете на фрилансе, в этом случае высок риск пропустить очередной платеж, что может повлечь за собой штрафы и другие санкции со стороны торговой организации или банка. Плюсы Рассрочка — прекрасная возможность не копить на понравившуюся дорогую вещь месяцами, а купить ее сразу и затем просто выплачивать ее полную стоимость частями по графику. Кроме того, к неоспоримым особенностям рассрочки можно отнести быстрое оформление (в отличие от полноценного кредита), отсутствие процентов и возможность таким образом повысить свой кредитный рейтинг. Минусы В числе минусов рассрочки — завышенная цена на некоторые товары, продающиеся в рассрочку, и отсутствие на них акционных скидок, небольшой лимит на частичную оплату и небольшой период времени, которое дается на полный расчет за покупку. К рассрочке могут навязать страховку. Подводные камни Перед покупкой понравившегося товара в рассрочку следует тщательно изучить условия этой финансовой услуги, так как туда могут быть добавлены пункты, которые могут вас не устроить, например, про обязательную страховку. Кроме того, итоговая переплата может оказаться намного больше, чем изначальная стоимость товара — за счет комиссии торговой организации, и чем больше срок, на который предоставляется рассрочка, тем, соответственно, больше размер переплаты. Эксперт ГУ Банка России по ЦФО Алексей Арзамаскин рассказал «Газете.Ru», что к покупке товаров в рассрочку следует относиться так же, как к кредиту. «Современная рассрочка — это в большинстве случаев кредитный продукт, за исключением специальных предложений от продавца. То есть подходить к рассрочке нужно так же, как и к кредиту: оценивать свои финансовые возможности и удостовериться, что платежи будут вписываться в бюджет», — резюмировал специалист. Что будет, если не платить взносы по рассрочке Если заемщик вдруг перестанет платить по графику, который будет ему предоставлен при оформлении рассрочки, ему могут быть назначены штрафы, пени или даже неустойка — в случае если платежи не поступали от заемщика в течение длительного времени. Кроме того, компания-кредитор может продать долг коллекторам или подать на заемщика в суд со всеми вытекающими последствиями, весьма неприятными для должника, включая невозможность одобрения рассрочки в дальнейшем и испорченную кредитную историю. Когда покупателю могут отказать в предоставлении рассрочки Отказать в предоставлении рассрочки потенциальному покупателю могут из-за целого ряда факторов, в числе которых — испорченная кредитная история, просрочки платежей, которые человек мог допускать ранее, предоставление некорректных или не всех необходимых данных, отсутствие источника постоянного заработка и высокая долговая нагрузка, когда совокупная сумма платежей по всем финансовым обязательствам, вместе взятым, превышает половину заработка заемщика. О чем следует помнить, приобретая товары в рассрочку Планируя приобрести товары в рассрочку, следует не только внимательно ознакомиться с условиями предоставления этой финансовой услуги и просчитать свои возможности по внесению платежей, но также постараться подробнее разузнать о том, можно ли будет погасить всю сумму рассрочки досрочно. Кстати, в большинстве случаев при досрочном закрытии рассрочки перерасчет не осуществляется, и в случае наличия комиссии вам все равно придется уплатить ее в полном объеме.