Накопить деньги на будущее
С начала этого года в нашей стране работает программа долгосрочных сбережений. Это новый финансовый инструмент, с помощью которого можно накопить деньги на будущее. Накоплениями можно будет воспользоваться, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжёлой жизненной ситуации. Главная особенность программы в том, что её участники получат от государства прибавку к своим накоплениям. Подробнее об этом беседуем с заместителем управляющего Отделением Банка России по КБР Расулом Балаевым.
- Расул Хамитович, скажите, пожалуйста, кто может стать участником новой программы и что для этого нужно сделать?
- Необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который является оператором Программы, и начинать отчислять туда взносы. Можно вносить любые суммы, в том числе и переводить пенсию на этот накопительный счёт. Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно не сразу. Это уже заложено в названии программы – она ориентирована на долгосрочные сбережения – спустя пятнадцать лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин. Участвовать в программе вправе любой гражданин России, достигший восемнадцатилетия. При желании можно открыть несколько счетов. Причём не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
- Какие преимущества программа даёт участникам?
- В первую очередь надо отметить, что помимо начисляющихся процентов, её участники получают от государства прибавку к своим накоплениям и возможность получить налоговый вычет. При депозитах, к слову, таких условий не предусмотрено. Помимо этого, по программе возможно досрочное снятие средств – забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или семья потеряет кормильца. Снять все вложенные личные средства до наступления сроков выплат инициативно можно также в любое время. Однако в таком случае накопления и средства софинансирования от государства забрать не получится. Другое преимущество программы - все взносы долгосрочных сбережений и инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Для сравнения – средства на депозитах застрахованы на сумму в половину меньше этой.
- Как начисляются средства софинансирования на счёт участнику программы?
- Государство будет софинансировать вложения участника в течение десяти лет с момента первого взноса в программу. На него могут рассчитывать люди, которые внесут на свой счёт не меньше 2000 рублей за год. Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров по программе, составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счёт и от ежемесячного дохода человека. Так, например, при среднемесячном доходе человека до 80 тысяч рублей государство добавит рубль на каждый рубль, вложенный участником программы долгосрочных сбережений; при доходе от 80 до 150 тысяч рублей — рубль на каждые внесённые 2 рубля, при доходах от 150 тысяч рублей — рубль на каждые четыре рубля. Если вы в разное время откроете несколько счетов в программе долгосрочных сбережений, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через десять лет после того, как вы пополните именно первый счёт в программе. Что касается налогового вычета, возможно вернуть от 52 до 60 тысяч рублей в год от уплаченного подоходного налога. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в программу за год. Но нужно учитывать, что вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили. Если у вас вообще нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и вычета не будет.
- Как рассчитывается непосредственно доходная часть на вклад?
- Начисления зависят от выбранного вами инвестиционного продукта, в который вы вкладываете средства. Эти продукты предложит сам фонд – по каждому продукту предусмотрены свои риски и своя доходность. Чтобы получить информацию о состоянии своего счёта по программе, человеку нужно обратиться в негосударственный пенсионный фонд лично или через личный кабинет в фонде.
- Гарантирована ли доходность вложенных средств по программе долгосрочных сбережений?
- Начисляемый на счёт гражданина доход будет зависеть от результатов инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда. При этом по закону фонд обязан обеспечить для человека безубыточность инвестиций. По закону фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесённые потери. Фонды могут инвестировать ваши средства в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег.
- Передаются ли средства со счёта в негосударственном пенсионном фонде по наследству?
- Если человек ещё только делал взносы, но не получал выплат от фонда, все деньги со счёта в программу долгосрочных сбережений перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники. Когда правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. Если таких близких нет, сбережения достанутся наследникам второй очереди — в неё попадают братья, сёстры, бабушки, дедушки и внуки. Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определённое количество лет, вся оставшаяся сумма на счёте передаётся правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
- Каков интерес к программе долгосрочных сбережений в Кабардино-Балкарии?
- Интерес к программе в республике растёт. К примеру, по данным на конец мая, в Кабардино-Балкарии было заключено чуть больше тысячи договоров ПДС, через месяц их количество увеличилось примерно до 1,5 тысячи. К началу августа участниками программы долгосрочных сбережений стали больше 2 тысяч человек. Объём их фактических взносов составил более 17 миллионов рублей. Повторюсь, задача программы — помочь людям сформировать дополнительный капитал при поддержке государства на свои приоритетные цели, например, на покупку жилья, обучение детей или на прибавку к пенсии. Участие в ПДС добровольное. Подробную информацию о программе можно найти на сайте Банка России в разделе «Вопросы и ответы» по ссылке: https://cbr.ru/faq/pens_k_inv/program/.