ВТБ: пандемия ускорила цифровизацию финансовых услуг
Управляющий ВТБ в СКФО Александр ДЫРЕНКО в интервью «Ставропольской правде» рассказал о спросе на кредиты в 2020 году, эффекте от масштабной цифровизации банковских процессов и повышении интереса к розничным инвестициям.
– Позади локдаун из-за пандемии и период серьезных ограничений для отечественной экономики. И хотя жизнь пока не вернулась к прежним ритмам, все же можно подводить какие-то промежуточные итоги для банковского сектора, которому отвели важную роль в процессе решения возникших проблем. На ваш взгляд, удалось ли выполнить задачи?
– Последствия событий 2020 года нам еще предстоит оценить в полной мере. Но очевидно, что мы достойно справились с вызовами, подготовиться к которым было просто невозможно. Сейчас все больше индикаторов показывает, что ситуация управляемая, что идет постепенное возвращение к стабильности, к более привычной всем реальности. И принципиально важно, что бизнес взял четкий курс на восстановление, это мы видим по своим клиентам.
Вспомним, что в самом начале коронавирусного кризиса банки, по сути, оказались на передовой. В тот период было очень важно своевременно поддержать клиентов – и розничных, и корпоративных. То есть подключиться к госпрограммам, запустить собственные инструменты льготной кредитной помощи, но главное в итоге – предложить каждому, у кого возникли сложности, подходящий вариант их смягчения. ВТБ очень активно вел эту работу на Северном Кавказе. По данным на 1 октября, в рамках различных программ в регионах СКФО банк оказал кредитную помощь бизнесу и населению на общую сумму 7,4 млрд рублей.
Хочу особо подчеркнуть, что наша команда хорошо отработала весь период – в том числе и самые первые месяцы, когда было много неясностей и страхов. Динамика не была потеряна и впоследствии. Многие показатели работы банка ВТБ в регионе не только не снижаются, но и растут по сравнению с прошлым годом.
– Александр Михайлович, как себя чувствуют корпоративные клиенты банка? Многим ли потребовалась поддержка, и на каких условиях ее оказывал ВТБ?
– Средний и малый бизнес, который составляет основу региональной экономики, в пандемию оказался наиболее уязвим. Потому очень кстати были такие механизмы, как каникулы и реструктуризация долгов, – все то, что давало возможность не допустить выхода клиентов на просрочку и сохранить качество нашего портфеля. В этом вопросе мы открыты и идем навстречу, если клиент продолжает с нами сотрудничать.
Кроме того, корпоративные партнеры использовали и льготные заемные ресурсы как инструмент для своей перенастройки, оперативной адаптации к новым условиям ведения бизнеса. По итогам трех кварталов ВТБ предоставил льготную кредитную помощь более чем 400 компаниям в регионах СКФО, понесшим потери от пандемии. Важно, что льготное финансирование получили представители отраслей, наиболее пострадавших в результате распространения коронавируса, – как известно, это сфера услуг, общепит, непродовольственный ритейл, перевозки, гостиничный бизнес и некоторые другие.
Сейчас хоть и с осторожностью, но уже можно сказать, что восстановление бизнеса происходит быстрее, чем звучало в некоторых консервативных сценариях. Многие клиенты без проблем, а то и досрочно возвращаются из кредитных каникул в стандартный график погашения.
– Не менее интересно поведение розничных заемщиков. Для них каникулы тож. Хватает ли людям его, чтобы вернуться к полноценному исполнению обязательств по кредитам?
– Мы предложили нашим клиентам разные возможности пережить сложные времена, в том числе смещение графика ежемесячных платежей по кредитам без штрафных санкций, кредитные каникулы и новые ипотечные программы.
Что касается каникул, то в период с апреля по сентябрь ВТБ в общей сложности одобрил жителям Северного Кавказа около 6 тысяч заявок по всем видам розничных кредитов. Мы работали и в рамках госпрограмм, и собственных предложений банка. Это позволило увеличить охват клиентов.
Скажу, что большинство заемщиков взвешенно отнеслись к принятию решения о каникулах. В основном спрос на кредитные каникулы пришелся на апрель. А уже в мае обращений стало заметно меньше, а в июне динамика упала еще более чем в два раза. В настоящее время подавляющее большинство клиентов уже вернулись к обслуживанию кредитов в рамках стандартных графиков платежей.
– Вы упомянули, что результаты работы сейчас радуют и есть положительная динамика. С какими показателями ВТБ в СКФО завершил третий квартал?
– Снятие ограничительных мер послужило своеобразным импульсом: экономическая активность в регионах восстанавливается, что в числе прочего проявляется в увеличении спроса на заемные средства. Причем мы видим интерес как со стороны корпоративных клиентов, так и жителей СКФО.
По итогам девяти месяцев 2020 года совокупный кредитный портфель ВТБ на Ставрополье, в Кабардино-Балкарии, Дагестане и Чеченской Республике вырос на 7,5%, достигнув уровня в 81,2 млрд руб-лей. Чуть более половины этой суммы – 42 млрд рублей – приходится на корпоративный портфель, сформированный предприятиями малого и среднего бизнеса.
Отмечу также, что среди наших клиентов оказались компании, которые смогли оперативно сориентироваться и отреагировать на кризис, увидев в нем точки роста. Мы, в свою очередь, готовы поддержать перспективные инициативы, обеспечив клиентов с прозрачной финансовой отчетностью и понятной для банка структурой бизнеса доступными и длинными средствами. Один из недавних примеров – кредитование ГК «Монарх», одного из крупных ставропольских представителей торговой отрасли. Заем в размере 573 млн рублей нашему клиенту предоставлен на семь лет. Средства направлены на покупку логистического комплекса в Московской области – в итоге будет пять десятков новых рабочих мест.
– Ипотека в силу низких ставок последние годы оставалась одним из драйверов розничного кредитования. Этот год не стал исключением – ставки сползли еще ниже на фоне мощной господдержки. Жители СКФО проявляют интерес к жилищным займам?
– По итогам трех кварталов кредитный портфель ВТБ в СКФО увеличился на 9,4% и составил 38,7 млрд рублей. На пике популярности остаются кредиты наличными, их выдача составила 7 млрд рублей, а их объем в составе общего портфеля вырос на 7%, до 20,8 млрд. Определенную популярность сохраняют кредитные карты и автокредиты.
Однако наибольший прирост в розничном портфеле в этом году действительно показывает ипотека – 16,1%, на нее по итогам трех кварталов приходится 14 млрд рублей. Очевидно, что в силу привлекательных ценовых условий, обусловленных выгодными программами государственной поддержки, многие принялись за решение насущного жилищного вопроса.
На эти цели жители региона позаимствовали в ВТБ в 2020 году 4,6 млрд рублей, что на 31% превышает значение за январь – сентябрь годом ранее.
Добавлю также, что выбор заемщиков в пользу ВТБ часто обеспечен не только рекордно низкими для страны ставками и льготами от государства. Оказалась очень востребованной наша банковская инфраструктура, за счет которой покупка жилья может занять буквально считанные дни. Причем банк проводит уже не просто финансирование сделки, а помогает клиенту оформлять покупку. Более того, практически все процедуры можно осуществить онлайн. ВТБ первым в России минувшей весной провел полностью дистанционную выдачу ипотеки. И эта практика уже успешно масштабирована на регионы.
– Этот год однозначно запомнится ускорением и масштабированием процессов цифровизации. В частности, банкам пришлось не избирательно оцифровывать финансовые услуги, а в целом переводить в онлайн как можно больше внутренних процессов и продуктовых линеек.
– Как и множество других организаций, банки в пандемию были вынуждены принимать нестандартные решения исходя из своих возможностей. В итоге констатируем, что ВТБ не прекращал обслуживание клиентов. Оперативное усиление работы всех сервисов для удаленного доступа и ускоренное внедрение сопутствующих цифровых решений позволили в условиях режима самоизоляции реализовать онлайн большинство процессов и операций, в том числе и по мерам господдержки.
Стратегия развития банка и без того предполагала цифровую трансформацию, которая должна была привести к стопроцентному переводу услуг в цифровые каналы. Но эта задача, как видим, актуализировалась в силу объективных обстоятельств. Сложившаяся ситуация сама по себе подтолкнула и офлайн-клиентов скорее переходить в онлайн.
В удаленном формате сейчас можно получить множество услуг и решить практически любой вопрос (в том числе и не клиентам ВТБ), для чего понадобится только компьютер или телефон. К слову, уверен, что многие уже оценили наш новый мобильный банк. Буквально на днях он стал доступен всем пользователям. Здесь обращает на себя внимание не только новый, усовершенствованный дизайн, но и скорость, безопасность, а также десятки новых функций. Например, снятие наличных в банкоматах без карты, пакетная оплата счетов, индивидуальная настройка главного экрана и многие другие.
– Какова вообще динамика «миграции» клиентов банка в онлайн-сер-висы, и не влечет ли это сокращение сети офисов ВТБ? С одной стороны, на них уже давно нет прежней нагрузки, а с другой – есть те, для кого приемлемы только личные визиты в банк для решения финансовых вопросов. И этими потребностями людей тоже нельзя пренебрегать.
– Число пользователей мобильного банка и интернет-банка ВТБ в регионах СКФО довольно быстро растет. Так, на конец января 2020 года таковых было немногим больше 133 тысяч человек, а в четвертый квартал мы входим с показателем уже 161,2 тысячи.
Бесспорно, отлаженные цифровые процессы – это конкурентное преимущество банка в современном мире. Точно так же, как и сохранение формата привычного офиса, что сейчас далеко не все могут себе позволить. Вы правы, остаются категории клиентов, для которых личное посещение банка остается насущной необходимостью. Это нельзя игнорировать, в том числе с оглядкой на специфику и традиции общения на Северном Кавказе.
Потому в СКФО у нас полноценно работают практически все точки продаж – там доступен весь спектр услуг для населения и бизнеса. Не могу не добавить, что обслуживание клиентов базируется на новых мерах противовирусной безопасности. Все сотрудники обеспечены средствами индивидуальной защиты, включая медицинские маски и перчатки. В отделениях в течение дня проводится дезинфекция, при работе с документами и денежными купюрами специалисты используют все необходимые средства. Каждый клиент также может воспользоваться дезинфекторами для обработки рук.
– Поговорим о ближайших перспективах. В этом году Центробанк РФ продолжил смягчение денежно-кредитной политики, соответственно банки снизили ставки по депозитам, что даже привело к общественным дискуссиям о неактуальности классического депозита как инструмента сбережения, выгодного для населения. При этом все больше раскручивается тема розничных инвестиций. На ваш взгляд, не перегрета ли она?
– Вопрос сбережения и приумножения средств имеет психологический аспект. Все же значительная часть населения пока весьма консервативна и не считает нужным выходить за рамки депозита. Хотя распространение коронавируса ускорило не только цифровизацию, но и проникновение инвестиционных продуктов в массовый сегмент. И мы наблюдаем, что интерес физлиц к ним растет.
Так, в этом году портфель привлеченных средств физических лиц в Северо-Кавказском ВТБ увеличился на 7,1%, до 41,3 млрд рублей, при этом объем инвестиционных продуктов вырос на 85% и составил 8,4 млрд рублей. Динамика обусловлена комплексом причин – не только снижением ставок по вкладам.
Прежде всего растет финансовая грамотность населения, что крайне важно, потому вопрос уже не первый год остается в федеральной повестке. Кроме того, в нашей стране еще несколько лет назад не была столь развита инфраструктура финансового рынка. И у инвесторов, особенно начинающих, не было тех инструментов для вложений, которые появились теперь благодаря бурному развитию технологий.
Сейчас процесс инвестирования полностью дистанционный, требующий от человека лишь желания для его освоения. В самые базовые и простые инвестиционные инструменты, такие как государственные облигации или надежные биржевые инвестиционные фонды, можно вложить средства через систему ВТБ-онлайн. А те, кому нужен более солидный спектр возможностей, могут скачать бесплатное приложение «ВТБ Мои Инвестиции» и уже через 5 минут получить доступ более чем к пяти тысячам различных инструментов. В помощь новичкам – профессиональные консультации экспертов ВТБ.
– Напоследок об ожиданиях. Понятно, что прогнозов сейчас никто не дает. Но что вы назвали бы среди факторов, из которых может складываться ситуация на банковском рынке в ближайшее время?
– К счастью, происходит постепенное возвращение к нормальной работе, хоть и не к такому росту, как до COVID. В силу особенности текущей ситуации ВТБ, как и другие банки, рассматривает инструменты дальнейшей адаптации к новым реалиям.
Пока мы ожидаем сохранение спроса на ключевые продукты, в том числе кредитные. Этому, как и на протяжении предыдущих кварталов, способствуют привлекательные для заемщиков ценовые условия, ряд госпрограмм, а также совместные предложения банков и других игроков рынка. Плюс к этому конец года всегда оставался сезоном повышенного кредитования, когда клиенты пытаются успеть по максимуму завершить все ранее намеченные планы.
И конечно, обязательно продолжится развитие цифровой среды. Пандемия подтвердила правильность этого курса и не оставила сомнений, что дистанционно сейчас можно делать многое без потери эффективности.