Финансовая цифровизация: готовы ли россияне к отказу от наличных денег
С 10 января 2021 года начали действовать поправки в федеральный закон № 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Впрочем, терроризм тут интересный. Согласно этим поправкам, под контроль ставятся вполне обычные финансовые операции россиян: почтовые переводы на сумму свыше 100 тысяч рублей, возврат средств со счетов операторов связи на ту же сумму, а также операции с наличными деньгами на суммы свыше 600 тысяч рублей. Информация о последних будет теперь передаваться в Росфинмониторинг для анализа. Это касается и снятия наличных в банкоматах, кассах банка или зачислениях на счет. Под контроль будут поставлены финансовые операции, проводимые с целью обналичивания денежных средств, формирования их неучтенного массива, занижения налогооблагаемой базы при операциях с недвижимостью и так далее. То есть фактически все операции, связанные с крупными покупками, например, машины, квартиры или земельного участка. А это десятки или даже сотни тысяч операций. И получается, что речь идет не столько о финансировании терроризма, сколько о попытке ухода от наличных, которые невозможно отследить и обложить налогом.
С одной стороны, наверное, хорошо, что деньги выйдут из тени. В том числе, например, те, которые перечисляются из-за рубежа иноагентам. Или коррупционные доходы. Помните раньше – простой гаишник с маленькой зарплатой вдруг покупал большой дом в пригороде и пару дорогих машин. Но ведь сделки на покупку квартир за три миллиона наличными, например, это еще и обычная практика для небольших городов. Готовы ли граждане России отказаться от наличных и перейти в основной массе своей на пластик?
70 километров от Москвы. Таких заводов в России всего 4. Это – эксклюзивные кадры. Именно здесь - производят банковские карты. Режим – как на секретном военном объекте.
"Мы находимся в цеху печати. Здесь печатается само изображение карты. А где пластик, из которого делается карта – вот один из вариантов. – Вот лист тонкий. А карта плотная. В карте несколько слоев такого пластика", - говорит главный технолог Дмитрий Ковалев.
А точнее – три.
"На этом этапе собираем сэндвич. Пленка, пластик. Антенна – она обеспечивает бесконтактную работу карты", - объясняет технолог.
Снаружи – ламинат. В том числе – с магнитной полосой. У меня в руках почти готовый комплект. 24 банковских карт. Вырубки. И дооснащение. Оснащение чипом. Теперь из этого листа надо вырезать сами кредитки. Вот они – готовые карты. Я богат. Осталось только перебрать – кстати, это делается в ручную – и вставить чип. Далее – в пластик «монтируют» сложную электронную начинку.
"На этом аппарате дооснащаем голограммой. А здесь – чип-модулем. Сердце карты", - рассказывают на заводе.
Эволюция – почти завершена. Карта в общем-то готова. Но пока бесполезна. Здесь должно появиться мое имя. Для этого я отдаю карту инженеру... Все, идем забирать. Ну вот. Николай Иванов. РЕН ТВ. А для надежности – проверка на «прочность».
"На данном приборе проверяем кручение-верчение… называется твист. Здесь мы имеем три ролика, через которые карта – воздействие. Нагружаем чип-модель", - говорит Дмитрий Ковалев.
Это как краш-тест для автомобиля.
"Данный тест – удар углом. Имитирует ударные нагрузки", - говорит главный технолог.
Личное финансовое пространство – давно зависит от прочности этого пластика. На одного жителя страны трудоспособного возраста приходится три банковских карты. Но только 12% россиян готовы полностью отказаться от наличных. Где баланс? С одной стороны – наличные – это свобода. С другой – они остаются для мошенников – привычной средой обитания. Поэтому, начиная с 10 января – учимся жить по новым финансовым правилам. Вступили в силу поправки в так называемый «антиоотмывочный закон».
"Закон направлен на контроль вывода денег. Самая главная тенденция – снижение собираемости налогов. Надо преодолевать", - поясняет юрист Алексей Русакомский.
Впервые поправки коснулись столь огромного количества физлиц – то есть обычных граждан. Главных нововведений, которые касаются наших ЛИЧНЫХ финансов, – три.
- появился контроль за почтовыми переводами от 100 тысяч рублей. Это же касается и зачислений на счета мобильных операторов.
- Поступления свыше 600 тысяч рублей на счета компаний тоже привлекут внимание властей
- в зоне мониторинга - все сделки с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей.
Если операция покажется подозрительной, ее могут заблокировать. Поэтому Алексей из Липецка рассказывает: теперь опасно занижать стоимость квартиры в договоре. Сам он пару лет назад сделал выгодное вложение: купил квартиру на этапе строительства, теперь продает.
"Купил за 2850, сейчас в связи с ремонтом и подорожанием – она продается за 3950", - говорит он.
Алексей заплатит 143000 рублей налогов. Это лучше, чем признание сделки ничтожной – а такой риск отныне есть.
"Занижение стоимости происходит, если квартира была в собственности менее 5 лет", - говорит риелтор Ольга Людаева.
Банки будут передавать Росфинмониторингу данные обо всех сделках – на сумму свыше 3 миллионов. Даже в небольших городах жилье дешевле – найти сложно. Эксперты утверждают: на рынке недвижимости пора навести порядок.
"Сделки с недвижимостью часто используются для отмывания. Сами застройщики расплачиваются со своими подрядчиками квартирами. Таких сделок станет меньше. Но вообще это может привести к росту цен у застройщика", - говорит эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский.
Под контролем – и операции с наличкой. Например, на счет мобильного телефона «вдруг» капают 100 тысяч. А потом делают возврат этой суммы – уже на руки. Такими схемами пользуются фирмы-однодневки – чтобы обналичить «неучтенные» средства.
"РФМ проводит анализ, нет ли признаков фирмы-однодневки. Раньше это делали банки. Теперь – в Росмониторинге. Направляются исключительно для внутреннего анализа", - говорит статс-секретарь, заместитель директора Росфинмониторинга Москва Герман Негляд.
Личное финансовое пространство хотя и не ограничено, но строго регламентировано. Наличные, которые раньше были ниже ватерлинии – исчезают, как вид. Сделки частных лиц - мониторят. Вклады - тоже. Для них теперь – новые правила. С 1 января вступили в силу новые правила налогообложения по вкладам на сумму свыше миллиона рублей. Раньше налог тоже был. Зависел от ключевой ставки. Если процент по вкладу был больше на 5 пунктов, то с этой разницы надо было платить налог в 35%. Но таких высоких ставок - давно нет. По новым правилам, есть «неприкасаемая» сумма: процент от ключевой ставки. Если мы говорим о миллионе, то это 42,5 тысячи рублей. Если в конце года по процентам вы получите 50 тысяч, то с разницы (7,5 тысяч) будет начислен налог. Смысла разбивать вклад на много мелких в разных банках нет: налоговики суммируют вложения. И в конце года – пришлют квитанцию: самим ходить никуда не нужно.
Тенденция во всем мире – контроль за наличными. Например, в Швеции – даже уличные попрошайки пользуются местной системой мобильных переводов.
"Нищие тоже пользуются свиш. У них есть специальный код", - говорит специалист по внедрению цифровых технологий Ольга Столь.
Ольга Столь – эксперт по внедрению цифровых технологий. Утверждает, что теперь далеко не каждый магазин – принимает купюры вообще. Для отказа от привычных расчетов – был серьезный повод. В 2009 преступники десантировались с вертолета и ограбили инкассаторское хранилище. Украли 1 млрд крон. Из-за этого в шведских банках просто закончились наличные.
"Было несколько ограблений транспорта, который перевозил наличные. В Стокгольме к тому же были нападения на водителей автобусов в зоне лесопарков. И тогда профсоюз потребовал убрать возможность оплаты наличными в автобусах", - говорит она.
У нас цифровизация тоже добирается даже до медвежьих углов. Уже летом магазины с оборотом от 20 миллионов рублей в год должны будут предоставить покупателю возможность расплачиваться картой. В маленьких деревнях нет ни киосков, ни рынков. Зато сюда приезжает автолавка – магазин на колесах. Для местных – это единственная возможность купить продукты. Даже здесь в глуши можно расплатиться картой. В Истринском районе автолавка – особенно зимой – это связь с внешним миром. Даже наш автобус – вытаскивал из сугроба именно фургон местного райпо.
Автолавка заменяет на селе и психолога, и подругу… Антонина Ивановна в свои 85 сама ходит за покупками. В деревню Надеждино автолавка приезжает – исключительно ради нее и соседа. А пару лет назад магазин стал приезжать с терминалом для оплаты. Вот только старшее поколение – признает лишь купюры. Для них – это принципиальный вопрос – доверие только осязаемым деньгам.
"Только наличкой. Они не понимают этих карт пока", - говорит продавец Ольга Хаваджи.
Но есть те, кто видит в наличных – свою личную свободу.
Илья Сафонов – сборщик мебели из Ростова-на-Дону - получает зарплату и переводы от друзей на карту. Но старается как можно быстрее – снять деньги.
"Вот здесь у меня все лежит. Аккуратненько, чтобы никто не видел. Предпочитаю хранить при себе. Вот они в безопасности", - говорит он.
Личная финансовая свобода все больше зависит от банков. Мы уже привыкли жить с кредитами и ипотекой. И сейчас у многих – если не паника, то ряд вопросов: банки – ужесточают требования к заемщикам, отказывают клиентам с большой финансовой нагрузкой, а еще урезают лимиты по кредитным картам. Сказалась пандемия. Большие банки – осваивают новые горизонты. Они выстраивают так называемые экосистемы. В ней можно получить страховку, купить билеты в любую точку планеты, выбрать еду. Клиенту – даже думать не нужно. Только заказывай.
Удобно, комфортно, просто. Но оформив подписку хотя бы один раз – ты становишься «заложником». Доступ к личной финансовой информации получают сторонние организации – от медклиник до книжных магазинов. А пользование услугами – продлевается порой без ведома клиента экосистемы.
"Аккаунт мой, но не мой. Карта моя, но не моя", - сетует Анастасия Пронина.
Анастасия Пронина из Выборга через известное приложение заказывала такси и еду. Но перед Новым годом с ее карты исчезли 199 рублей – за бонусную подписку. Которую Анастасия – не оформляла.
"Обратилась в службу поддержки, но отписаться я не смогла. Чтобы отписаться – нужна почта, которой у меня не было", - говорит она.
Деньги в итоге пообещали вернуть. Но при всей прозрачности движения средств по безналу - пока никто не может дать гарантию защиты от вторжения в личное финансовое пространство.
"Государства усиливают порядок… Очень остро стоит вопрос фискальной нагрузки. Основное бремя тянет средний класс. А богатые не платят ничего", - говорит эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский.
Очевидно, что за сохранность наличных – отвечаем мы сами. А за переводы безналом – множество посредников. Поэтому вряд ли в обозримом будущем мы полностью откажемся от бумажных рублей. Правда, нужно быть готовым – придется чаще доказывать их честное происхождение.