Автомобиль — роскошь. Ремонт после ДТП — тоже
Как показывает жизнь, даже если у виновника дорожно-транспортного происшествия есть полис ОСАГО, восстановить автомобиль пострадавшей стороны оказывается не так просто. Во-первых, автовладельцев нередко, мягко говоря, расстраивает сумма страховой выплаты в сопоставлении с фактической стоимостью запчастей. Во-вторых, найти качественные комплектующие по приемлемой цене в условиях всевозможных ограничений — та еще задачка. Может, поэтому некоторые страховые даже не предусматривают вариант ремонта на партнерских станциях техобслуживания автомобилей? Сами понимают, что в возможную сумму возмещения уложиться будет нереально?.. «АН» поговорили об ОСАГО с автовладельцами в Иркутской области, а также изучили, на что вообще, как правило, жалуются в интернете те, кому пришлось пройти семь кругов ада при наступлении страхового случая. Страховщикам тоже предоставили право прокомментировать сложившийся рынок ОСАГО. У всех — у обывателей, у бизнеса — своя правда.
Хватит? Не хватит?
Типичная ситуация из личной практики. Едем, никого не трогаем — бах! — и бамперу, капоту, крылу и фарам шанса на выживание не оставляет беспечная автоледи, решившая игнорировать знаки и проскочить наперерез, наперекор всем правилам. Расстроились? Не то слово! Подумалось: «Хорошо, что за лихачку с полисом ОСАГО (слава богу! ) страховая возместит». Рано радовались. Хоть фактическая сумма ремонта за планку в 400 тысяч не выходит, но она существенно выше того, что предложили страховщики. Загнать машину в ремонт в их дружественный автосервис отказали — не предусмотрено! Значит, придется бороться, и всё, как минимум, затянется. Виновнице ДТП тоже радости мало: осознала, что полис ОСАГО для нее теперь на несколько лет значительно подорожает, а, кроме того, всё, что недовозместила страховая, вероятно, придется компенсировать самой. Так кому тогда оно вообще нужно, это обязательное автострахование?
Тем же вопросом, бывает, задаются и авторы отзывов на действия страховых компаний на популярном профильном ресурсе banki.ru. Намеренно не будем указывать названия организаций (в нашем случае неудовлетворительно сработало «Сберстрахование»). Но похожие претензии, скорее всего, возникают то к одним, то к другим.
«Повелся на громкое название, был уверен, что контора приличная, — пишет один из автолюбителей. — Попал в ДТП, повредили задний бампер, крышку багажника и по мелочи накладки и светоотражатели. Пробег 50 тыс. км… Оформил заявку через приложение, приехал осмотрщик… Шерстю быстренько интернет и понимаю, что этих денег мне точно не хватит даже на половину ремонта… Перезваниваю в страховую, сообщаю об этом, а мне этот кадр заявляет, что я хочу обновить своё старье за их счет и пристыдил, что надо было КАСКО делать! (пробег авто — 50 тыс. км). Я возражаю: неужели я теперь должен бегать искать бэушный бампер и кисточкой закрасить крышку багажника, чтобы уложиться в их оценку?.. Спрашиваю про альтернативы в виде ремонта их силами, получаю отрицательный ответ… Таким образом, выбирая «солидную» страховую компанию, доверяя ей сохранность своего имущества, в итоге ты получаешь обвинения в мошенничестве и нищебродстве, и укоры в недальновидности!»
«Примерная сумма ремонта 170‑200 тысяч рублей. Но они каким-то чудесным образом насчитали на 50 тысяч. Естественно, денег на ремонт не хватит, и остаток придется требовать у виновника ДТП. Мой совет на будущее: просматривайте статистику выплат у страховых, чтобы потом, если виновник, то со своего кармана не платить остаток за ремонт. Так как любой суд обяжет виновника выплачивать компенсацию. А сейчас детали и автомобили очень дорогие. А если страховая не может отвечать по обязательствам, то и зачем такая страховая?.. »
«Произошел страховой случай, вроде ничего серьезного, но травма от всех этапов останется со мной на всю жизнь, потребуется даже не 10 сеансов у психолога. По телефону говорят одно, в офисе другое, каждый говорит, что другой дезинформировал, персонал, что по телефону, что в офисе общается как с (…) за мои же деньги, абсолютно некомпетентны, где их только набрали, огромный вопрос к компании и ее авторитету. Починить машину не смогли, сказали ехать в другую область, на что я цитировала сотрудника-телефониста (что не могут предоставить ремонт, если станция дальше 50 км), но в офисе сказали, что это неправильно. В итоге, проблемы с записями… Таких кругов ада не проходил даже сам Люцифер».
Справедливости ради заметим, что и случаев, где выплата оказалась адекватной — масса. Раз на раз не приходится. Сложно уверенно сказать, кому и почему не везет. Председатель «Союза автомобилистов Сибири» Алексей Шабанов, например, считает, что сейчас оценка ущерба по ОСАГО стала более справедливой, чем лет пять-семь назад. Но у активного общественника к системе обязательного автострахования ряд других вопросов, в том числе по тарифам.
На «рынок» никакой надежды
«АН» обсудили с Алексеем Шабановым тему, затрагивающую интересы каждого автовладельца. Ведь сейчас, согласно закону, нет полиса ОСАГО — за руль не садись.
— Алексей Михайлович, на ваш взгляд, в чем сегодня основная проблема с ОСАГО?
— Я бы сказал, не только с ОСАГО, а проблема в любом социальном бизнесе, который находится в частных руках. Там постоянно происходит борьба интересов собственника — за получение большей прибыли, и государства, которое должно настаивать на том, чтобы частник соблюдал какие-то социальные нормы. В обязательном автостраховании мы это видим: страховые компании постоянно стремятся повысить тарифы, так, в итоге, и происходит.
Могу проиллюстрировать колоссальный, я считаю, рост стоимости страховки ОСАГО на транспорт, который используется в коммерческих целях: сейчас я должен платить почти 30 тысяч за автогражданку на автомобиль, для которого раньше полис КАСКО стоил и то меньше раза в два. Такие расходы уже ни в какие рамки не укладываются.
— Страховщики заявляют, что ОСАГО — не особо прибыльный, даже совсем не выгодный продукт…
— Не сомневаюсь, что у страховых компаний миллион возможностей показать колоссальные затраты и вечно говорить про убытки как аргумент для повышения тарифов.
— А выплаты при наступлении страхового случая тоже идут в рост?
— Точной статистикой не располагаю, но, по моим ощущениям, вот здесь тенденция положительная. В том числе благодаря вмешательству государства. Я помню времена, когда даже лидеры рынка выплачивали что-то около 20% суммы ущерба, потом приходилось через суд «выбивать» остальное. И выплату ждали подолгу. Теперь за месяц всё разрешается — осмотр, оценка, выплата. И хорошо, что за осмотр сейчас обычно отвечает сторонняя экспертная организация, и адекватные осмотрщики своей репутацией дорожат. Тем более, что в случае несогласия можно заказать еще и независимую экспертизу.
Второй важный момент: есть альтернатива. Пострадавшая сторона может потребовать от страховщиков вместо денежной компенсации просто ремонт автомобиля (при этом сотруднику редакции «АН» консультанты «Сберстрахования» четко заявили: ремонт — нет, в любом случае «нет» — ред.).
— При этом лимит страхового возмещения по ОСАГО — 400 тысяч рублей — выглядит отнюдь не адекватным, ведь цены на запчасти резко скаканули вверх и вряд ли это предел. Согласны?
— Насколько я знаю, обсуждается увеличение этой планки. При ДТП средней тяжести, думаю, сумма ущерба вылетает за границу 400 тысяч.
— Но если поднять планку, страховой бизнес вряд ли обрадуется…
— Бизнес — да, повторюсь, на первое место ставит прибыль. Потому моё мнение такое: для того, чтобы рынок ОСАГО был более-менее похож на рынок, необходима государственная страховая компания, независимая от банковских структур. Когда государство полноценно, а не опосредованно, будет «внутри процесса», будет возможность обоснованно судить, отличать реальные от надуманных проблем отрасли.
— Сейчас всё чаще звучит другое предложение: сделать ОСАГО «рыночным» продуктом, отпустить тарифы в свободное плавание. Сомневаетесь, что рынок сам всё отрегулирует?
— Ерунда! Вспоминаются заявления из 1990-х, когда некоторые рыжеволосые деятели тоже нас убеждали положиться на рынок. И что этот рынок отрегулировал? По-моему, ничего. От слова совсем.
Предполагаю, что если «отпустить» тарифы на ОСАГО, то страховщики тут же воспользуются возможностью взвинтить цены «до небес». Вряд дли такое решение послужит интересам автовладельцев.
— Пугает, что с ростом цен, похоже, срабатывает хотя и противоречащая законодательству РФ, но понятная «экономному» обывателю логика: полис дорого, и без него обойдемся. Тем более, есть сомнения, что страховка полноценно защищает.
— Вот и выходит, что велик риск встретиться, точнее, схлестнуться на дороге с тем, у кого нет полиса ОСАГО. Конечно, гражданский кодекс позволяет судиться с виновником, но это уже другая история, очень длительная. А если формально виновник «гол как сокол»?
— А что думаете по поводу штрафов за отсутствие полиса ОСАГО? Не стимулирует страховать?
— 800 рублей за отсутствие ОСАГО (с возможностью снижения до 400) — не так уж существенно. Правда с 2025 года штраф за повторное такое нарушение значительно больше. 3000–5000 рублей, если не ошибаюсь. Кроме того, ожидается, что вскоре в тестовом режиме будет запущена система, проверяющая наличие полисов с помощью дорожных камер. Посмотрим на эффект.
Пока же у многих страх наказания за езду без полиса, кажется, не так велик, как желание сэкономить. Давайте честно, население в своей массе не богатеет, ОСАГО больно бьет по карману. Да и малому бизнесу эти расходы тоже тяжело даются.
Слышу возражения: да не так уж сильно выросли тарифы! Но есть в этом некоторое лукавство. Сами ставки не грандиозно подняли, а что со всевозможными понижающими коэффициентами? Ради интереса изучите вопрос. Поймете, откуда в итоге увеличение фактической стоимости полисов ОСАГО.
— Кстати, из недавних новостей: «Банк России изменил коэффициенты обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в Иркутской области. В столице Приангарья коэффициент снизился с 1,56 до 1,49. Тариф не изменился в Братске, Шелехове, Усолье-Сибирском, Усть-Куте, Черемхово, Усть-Илимске и Тулуне. На остальных территориях региона коэффициент повысили с 0,84 до 0,9». Мелочь? А неприятно. В то же время Приангарье в целом относят к территориям высокорисковой зоны с точки зрения страховщиков — по числу страховых случаев, по суммам средней выплаты… Как думаете, у нас и правда хуже водят, больше лихачат? Дороги ужасней? Быть может, «автоподставщиков» куча?
— Про подставщиков ничего не могу объективно сказать. И качество дорог вряд ли виновато. Но, думаю, на самом деле на культуру вождения очень влияет количество камер. В Иркутской области их мало. Я сам на машине ездил до Крыма и на восток России. Могу сравнивать. Вывод: чем больше дорожных камер в регионе, тем дисциплинированнее водители, значит, меньше ДТП. С точки зрения страхового бизнеса, наверное, и суммарный объем выплат ниже. Не слышал, чтобы в Иркутской области аварийность значительно снижалась. А кто за камеры отвечает, что предпринимают? Говорят, эти полномочия от ведомства к ведомству скачут.
— Подводя черту под всем сказанным, что резюмируем по ОСАГО?
— Еще раз хочу обратить внимание, что задача страховых компаний — больше заработать, и, естественно, они будут упирать и на «красные зоны» с точки зрения рисков, и еще массу аргументов найдут, почему все в убытках. Эта песня нам хорошо знакома. Не хотелось бы, чтобы правительство на нее «повелось». Все стенания нужно очень тщательно проверять. Есть у нас примеры, где отрасли якобы «бедные-несчастные», а менеджеры среднего звена (даже не самые топы) получают зарплаты под миллион рублей в месяц. Есть на чём оптимизироваться, да?
Любой рынок обязательно нужно «под лупой» очень тщательно проверять. И тут многое еще и от порядочности контролёров зависит. Я же в общественной палате — член комиссии по противодействию коррупции. Со своей стороны стараюсь противостоять.
В то же время не отступлю от своей позиции: очень много в России отраслей, где царят «коммерсанты», иностранный капитал, а, по-хорошему, нужна рука государства. Энергетика, кстати, — еще один пример. В чьих руках стратегический ресурс?..
«Справедливое» ОСАГО
Страховщики тоже за. Но трактовка не та, что у среднестатистических автовладельцев
С позиции страховщиков ключевые вопросы по ОСАГО прокомментировали директор Иркутского филиала АО «СОГАЗ» Виктория Тайшина, директор филиала «Росгосстраха» в Иркутской области, Республике Бурятия и в Забайкальском крае Ирина Зарубина и старший управляющий продуктом по автострахованию Департамента розничного страхования в РЕСО-Гарантия Павел Яковлев.
Бытует мнение, что на дорогах, по крайней мере, в Иркутской области, всё больше легковых автомобилей под управлением водителей без ОСАГО. А как на самом деле выглядит динамика по числу оформленных полисов на примере вашей компании? Как бы вы охарактеризовали страховую культуру в РФ, среди автовладельцев?
СОГАЗ:
— В Иркутской области рост рынка ОСАГО оказался незначительным в первые 9 месяцев 2024 года в сравнении с показателями 2023 года.
Ситуация со страховой культурой в России пока остается сложной. По статистике страховщиков, в нашем регионе у 30% автовладельцев нет договора ОСАГО. При этом важно понимать, что пренебрежение ОСАГО создает финансовые риски как для других участников ДТП, так и для самого автовладельца.
Защитить себя от водителей без полисов ОСАГО можно с помощью добровольного автострахования. Например, недорогие полисы КАСКО с ограниченным покрытием позволяют отремонтировать автомобиль в случае, если у виновника ДТП нет ОСАГО.
РОСГОССТРАХ:
— Мы видим рост количества полисов ОСАГО, оформленных в «Росгосстрахе», и это вполне укладывается в тенденцию последних лет — Российский союз автостраховщиков также отмечает увеличение количества полисов «автогражданки» по итогам 2024 года.
ОСАГО — обязательный вид страхования, владельцы транспортных средств должны иметь полис перед тем, как выезжать на дорогу. Это не имеет отношения к культуре страхования, что предполагает добровольное приобретение страховой защиты.
РЕСО-Гарантия:
— По статистике РЕСО-Гарантия, продажи ОСАГО в Иркутской области остаются стабильными. В 2024 году мы не наблюдали снижения количества клиентов относительно 2023 года.
Уровень страховой культуры среди автовладельцев в России постепенно растет. Хотя мы все еще отстаем от стран с более развитым рынком страхования, страховой сектор в России ежегодно демонстрирует рост, что свидетельствует о возрастающем доверии населения к страхованию как средству защиты финансовых интересов. К сожалению, потребность в страховании нередко осознается только после стихийных бедствий или потери имущества, что служит катализатором интереса к страховым услугам.
Что касается автострахования, чтобы минимизировать риски в ситуации, где у виновника ДТП нет ОСАГО, мы рекомендуем клиентам приобретать страхование автомобиля, например, полное КАСКО или его усеченные версии. Недавно мы представили новый продукт, который защищает клиента компании от «бесполисных водителей» и покрывает ущерб, полученный по вине пешеходов.
Как на бизнес страховых компаний повлиял и продолжает влиять рост стоимости запасных частей? Как эта ситуация, по вашим оценкам, отразилась непосредственно на автовладельцах?
СОГАЗ:
— Стоимость и время поставки деталей и запчастей, безусловно, зависят от марки транспортного средства и страны вывоза. Больше всего в последнее время, по нашей статистике, подорожали запчасти для автомобилей Audi, Haval, Mercedes-Benz, Renault, Skoda, Volkswagen. В декабре 2024 года динамика средней цены запчастей в сравнении с мартом того же года составила: Audi (+61%); Haval (+53%); Mercedes-Benz (+38%); Renault (+45%); Skoda (+62%); Volkswagen (+58%).
Основная причина подорожания по европейским маркам — сложности с поставкой запасных частей из-за продолжающихся санкционных ограничений, трудностей с оплатой и изменения курса валюты. При этом сохраняются сложности с поставкой высокотехнологических комплектующих для автомобилей. Если говорить о подорожании запчастей для китайских автобрендов, то здесь главной причиной становится политика ценообразования производителей автомобилей.
Рост стоимости запчастей, безусловно, влияет на размер страховой выплаты по ОСАГО. В связи с этим усиливается конкуренция среди страховых компаний за клиентов с хорошей страховой историей и низким показателем «аварийности».
РЕСО-Гарантия:
— Стоимость запасных частей, конечно, напрямую влияет на работу страховых компаний. При этом частота заявляемых событий растет или остается на прежнем уровне. В 2024 году средняя выплата по ОСАГО для физлиц увеличилась на 14% по сравнению с 2023 годом и продолжает расти.
Если смотреть на ситуацию глазами автовладельца, то стоимость полиса ОСАГО сдерживается тарифным коридором и высокой конкуренцией на рынке. Рост цен на запчасти привел к тому, что за обслуживание автомобиля водитель платит больше — плановое ТО обходится на 30-40% дороже, чем два года назад. Также наблюдается увеличение количества контрафактных запчастей и проблемы с наличием оригинальных запасных частей, даже для массовых автомобилей. Приходится ждать поставок из-за рубежа.
Какие еще факторы оказывают давление на рынок ОСАГО и как следствие — на стоимость полиса для автолюбителей?
РОСГОССТРАХ:
— Недотарифицированность отдельных категорий автовладельцев — например, злостных правонарушителей, часто становящихся виновниками ДТП. Действующие границы тарифного коридора не позволяют установить для них справедливую цену ОСАГО. Недавнее расширение границ тарифного коридора для отдельных категорий ТС призвано хоть как-то устранить подобные «перекосы».
Текущий лимит в 400 000 руб. считаете достаточным?
СОГАЗ:
— По общей статистике страхового рынка, средняя выплата по ОСАГО в сентябре 2024 года составила 116 266 рублей, больше на 19,8% по сравнению с 2023 годом (97 070 рублей). Таким образом, большинство ДТП укладывается в текущие лимиты. (Что до размера страхового возмещения, все компании напомнили: сумма выплаты определяется на основании единой методики расчета, утверждаемой ЦБ РФ).
Говорят, уровень выплат по ОСАГО в некоторых регионах приблизился к 300 процентам. По вашему опыту — действительно так? Как в общем контексте выглядят Иркутская область, Бурятия, Забайкалье? Верно ли, что высокие выплаты там, где процветает страховое мошенничество? И как ему противостоят страховщики?
РЕСО-Гарантия:
— Действительно, есть регионы, где уровень выплат очень высокий и доходит до указанных значений. Но это больше исключение, чем общая практика. По итогам третьего квартала 2024 года, средний уровень выплат по стране находился на уровне 73%, при этом в Иркутской области — 90%, в Бурятии — 111%, в Забайкалье — 99%.
РОСГОССТРАХ:
— Банк России относит Иркутскую область, Республику Бурятия и Забайкалье к так называемой «желтой» зоне недобросовестных действий в ОСАГО. В качестве основных показателей мониторинга мошеннических рисков в сфере ОСАГО ЦБ рассматривает частоту страховых случаев, размер средней выплаты, скользящий коэффициент выплат и индикатор выборки по признаку «неоднократности» убытков. В то же время Российский союз автостраховщиков считает, что эти три региона находятся в «красной» зоне. Статистика «Росгосстраха» подтверждает, что там сохраняется высокая убыточность в ОСАГО и выше уровень попыток мошенничества.
Что касается мошенничества, то служба безопасности «Росгосстраха» выстроила системную работу по борьбе с недобросовестными практиками в ОСАГО. Так, в последнее время участники страхового рынка столкнулись с высокой убыточностью по определенным типам автомобилей (праворульные, старые премиум) по «токсичным» регионам, где оказался высокий уровень средней выплаты, высокая частота страховых случаев и неоднократное повторение того же типа убытка. «Росгосстрах» полностью поменял методологию и процесс урегулирования по данной категории транспортных средств в сторону полного отказа от денежных выплат и безальтернативного направления на ремонт. Проект стартовал в 6 регионах (Липецк, Челябинск, Новосибирск, Воронеж, Волгоград, Ульяновск), и везде наблюдаются идентичные положительные результаты: подобные случаи сократились с двух десятков в месяц практически до ноля.
Прокомментируете целесообразность каких-либо из последних нововведений, касающихся ОСАГО?
РОСГОССТРАХ:
— Решение Банка России о расширении тарифного коридора для некоторых категорий транспортных средств является обоснованным и основывается на анализе динамики основных показателей убыточности — таких, как частота наступления страховых событий и величина причиненного ущерба. Указанные изменения позволят более индивидуально и справедливо тарифицировать договоры ОСАГО.
В регионах, где будут повышены коэффициенты, учитывающие территорию преимущественного использования ТС, ожидаем рост средней премии до 9%, на территориях, где коэффициенты будут снижены, ожидаем снижение средней премии на 4%. При этом на территориях, где произойдет снижение коэффициентов, будет перераспределение нагрузки в премии на низкоаварийных владельцев ТС с убыточных владельцев. Такие есть в том числе в регионах с низкой убыточностью, и уже сейчас недотарифицированы, а при снижении коэффициента получат возможность платить еще меньшую страховую премию.
РЕСО-Гарантия:
— Все изменения, которые вводились, были математически и экономически обоснованы. Речь в том числе об изменениях тарифных коридоров для грузовых автомобилей весом до 16 тонн и мотоциклов (причем с апреля для байкеров будут использоваться выделенные коэффициенты «стаж-возраст водителя» и мощности двигателя). Все эти изменения ведут к либерализации цены в ОСАГО. То есть цена на полис становится более персонифицированной для каждого водителя.
Нередко мы слышим, что ОСАГО — продукт убыточный. Возможно, этот инструмент изжил себя, тем более с учетом текущей ситуации? Что может способствовать совершенствованию ОСАГО?
РОСГОССТРАХ:
— Наиболее перспективной видится дальнейшая либерализация и индивидуализация тарификации по ОСАГО. В целом, как показывает практика предыдущих лет, это не повлечет за собой массового удорожания полисов, а лишь позволит страховщикам предоставлять владельцам ТС наиболее справедливую стоимость договора ОСАГО.
РЕСО-Гарантия:
— До сих пор в ОСАГО есть сегменты, которые в рамках установленного Центральным банком тарифного коридора остаются убыточными для страховых компаний. Мы считаем, что цены на ОСАГО должны стать свободными, чтобы страховщики могли самостоятельно определять, по какой цене продавать ОСАГО разным водителям. Это позволит сбалансировать рынок и сделать цены более справедливыми. Свободного ценообразования не стоит бояться, так как конкуренция на рынке естественным образом отрегулирует цены. Подобная практика успешно применяется в других странах в отношении аналогичных страховых продуктов.
Если отказаться от ОСАГО, мы рискуем вернуться в 90-е годы, когда споры при ДТП решались неформальными методами. Это было бы нежелательно. Вместо этого необходимо развивать и совершенствовать обязательное страхование.