Жизнь взаймы

Кредитное похолодание

По данным РИА «Новости», в России объем задолженности по кредитам населения перед банками на 1 января 2025 года составил 34,9 трлн рублей. За последние 12 месяцев он вырос на 5,5%, или на 1,8 трлн рублей. Последний раз более низкие темпы прироста задолженности физических лиц были в 2016-м – тогда прирост составил более 1%.
Если говорить конкретно о потребительских кредитах, то их выдача в декабре 2024 года сократилась на 49,7% по сравнению с январем того же года и составила 1,42 млн, сообщают «Ведомости» со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Желание брать кредиты охладело у россиян еще осенью прошлого года, когда ЦБ поднял ключевую ставку до 21%. В итоге полная стоимость кредита (ПСК) взлетела до 33%. Раньше такие ставки были по кредитным картам. Однако, несмотря на сокращение объема выданных кредитов, задолженность россиян перед банками продолжает расти. По оценкам экспертов РИА «Новости», суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны в 2024 году увеличился на 24 тыс. рублей, до 459 тыс. рублей.
Лидером рейтинга российского информагентства «Новости» по закредитованности населения российских регионов стала Ингушетия. В этой республике соотношение среднедушевой банковской задолженности и годовой зарплаты составило 15,5%. В среднем на одного жителя приходится более 64 тыс. рублей задолженности. За год рост составил 7,5 тыс. рублей. А замыкает список Тува, где соотношение среднедушевого долга по кредитам к годовой зарплате составило более 151%, средний долг на одного жителя – более 1 млн рублей. Рост – 205,6 тыс. рублей.
Наш регион с показателем 67,1% и долгом на одного орловца в 384 тыс. рублей – на 66 месте. Годом ранее на каждого жителя области приходилось на 12,8 тыс. рублей меньше.

Портрет заемщика

Эксперты российской финансовой платформы онлайн-сервисов Банки.ру выяснили, что в прошлом году больше всего кредитов брали мужчины – 56%. При этом специалисты фиксируют тренд на омоложение потенциальных клиентов банков.
Доля заемщиков в возрасте от 18 до 24 лет в прошлом году выросла с 10% до 17%. Больше всего заявок на получение кредита оставили граждане от 25 до 34 лет, а их доля увеличилась с 36% до 38%. Средний возраст пользователей, которые интересовались оформлением кредита на Банки.ру, снизился на один год и составил 35 лет. Меньше всего интересуют кредиты россиян от 55 до 64 лет: в общей структуре эта группа составила 4%.

Наибольшей популярностью у жителей страны (согласно числу заявок, оставленных в сервисах Банки.ру) в 2024 году пользовались кредиты наличными – 86% в общей структуре. 11% заявок составили кредиты на рефинансирование и 3% – на покупку автомобиля.

Средняя запрошенная сумма для кредитов наличными за год сократилась на 18% и составила 467 тыс. рублей. Средний запрашиваемый срок для кредитов наличными остался на уровне трех лет.
Портал также отмечает, что доля людей с высшим образованием, оставивших заявки на кредит в сервисах Банки.ру, снизилась с 37% в 2023 году до 34% в 2024-м. При этом доля граждан со средним или специальным образованием увеличилась с 57% до 60%. Большинство потенциальных заемщиков состояло в браке (официальном либо гражданском) и не имело детей – 55% (52% в 2023 году).
Многие потенциальные заемщики в 2024 году не обладали залогом – доля таких лиц выросла с 42% до 52%. Доля тех, кто оставил в качестве залога квартиру, снизилась с 36% до 30%.
Наибольшее количество заявок в 2024 году оставили заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодарского края. В десятку также вошли Свердловская, Новосибирская, Челябинская, Московская, Ростовская области, Татарстан и Башкортостан.

Перспективы туманны

В настоящее время получить кредит уже не так просто, а выплачивать его еще сложней. Экономическая ситуация привела к тому, что кредитная история россиян ухудшается. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ), специалисты которого проанализировали индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) жителей РФ и его влияние на условия кредитования.
ИКР показывает надежность заемщика и оказывает существенное влияние на вероятность одобрения кредита, его величину и полную стоимость. Кредитный рейтинг может составлять от 1 до 999 балов в зависимости от финансовой нагрузки заемщика, просрочек, семейного положения, трудового стажа и т.д.
Для понимания: в декабре 2024 года шанс на одобрение кредита наличными у заемщиков с ИКР 700 баллов был равен 25%, 800 баллов – 35%, 850 баллов – 40%, 900 баллов – 50%, 950 баллов – 60%. Согласно данным ОКБ, средний индивидуальный кредитный рейтинг российского заемщика в декабре прошлого года составил всего 732 балла. Какова вероятность одобрения кредита при таком ИКР, посчитать несложно.

К этому можно добавить, что в текущем году банки еще более тщательно будут подходить к платежеспособности клиентов, их кредитной истории и предоставленным документам. С 1 октября 2025 года ЦБ обяжет финансовые учреждения требовать у физлиц официальные документы о доходах при выдаче кредитов на сумму свыше 1 млн рублей.
Как сообщает Интерфакс, Банк России предлагает установить закрытый список официальных документов о доходах для оценки физлиц. В этот список, в частности, войдут форма 6-НДФЛ (расчет сумм налога на доходы физлиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом), справка о заработной плате заемщика с места работы, налоговая декларация по налогу на доходы физлиц (форма 3-НДФЛ) и так далее. Норма вступит в силу с 1 октября 2025 года и будет применяться только к новым ссудам.
Эксперты считают, что ситуация на кредитном рынке может стабилизироваться во второй половине текущего года в случае снижения ключевой ставки.