Кредит – притягательный и коварный

Что такое кредит, надеемся, объяснять никому не надо. Для кого-то это слово звучит как надежда. А у кого-то и холодок по спине пробежит от понимания, что кредит приятно получать, но непросто выплачивать, да ещё с процентами…

Как выбрать кредит правильно? На что обращать внимание в первую очередь и стоит ли при этом оформлять страховку? Об этом и многом другом – в нашем материале.

БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ

Чаще всего люди берут кредит, когда им очень нужно что-то приобрести, за что-то срочно заплатить, а имеющихся денег не хватает. Так, купить без помощи банка дачу или автомобиль простому обывателю практически невозможно – не по карману. Часто клиен­тами кредитных организаций становятся люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию: например, требуются средства на лечение ребёнка или на восстановление дома после пожара.

«Лучший вариант в этих случаях – банковский кредит без залога и поручителей. Оформляется он довольно быстро и доступнее других. Сегодня большинство потребительских кредитов выдают на срок до пяти лет. Причем чем больше срок кредита, тем больше процентов вы заплатите банку. В среднем можно получить 500 – 600 тысяч рублей. На сумму в два-три миллиона рублей претендуют лишь клиенты с идеальной кредитной историей, солидной зарплатой, подтверждённой справкой 2-НДФЛ», – поясняет казанский юрист с двадцатилетним стажем Елена Федотова.

Если говорить о залоговых кредитах, то по ним назначается минимальный процент и велики шансы на одобрение крупной суммы. Однако не стоит забывать о риске ­утраты права собственности, который возникает у заёмщика. В случае злостного уклонения от уплаты долга человеку грозит участь остаться без машины или даже квартиры.

При любом оформлении займа надо быть готовым к подводным камням. Например, менеджер может потребовать оформления страховки жизни и здоровья.

«Многие банки снижают ставки по кредиту в случаях, когда клиент соглашается на страховку. Однако несложные подсчёты показывают, что иной раз выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», – отметила юрист.

Внимательно изучайте каждый документ, который подписываете в процессе оформ­ления договора. Допустим, программа защиты может покрывать только два основных риска: инвалидность и смерть. В этом случае страховка не будет действовать, если вы, например, попадёте в ДТП и уйдёте на длительный больничный. Важно помнить, что вы имеете право сами выбрать страховщика и программу страхования.

«В микрофинансовые организации не обращайтесь ни в коем случае, – советует Елена Федотова. – Сотрудничество с подобными компаниями обойдётся вам крайне дорого. Ставка в один процент кажется маленькой, особенно если сравнивать её с банковскими 18–20 процентами. Тем не менее надо помнить, что в случае с микрофинансовой организацией речь идёт о ежедневных процентах, а не о годовых. Кроме того, МФО довольно агрессивные и жёсткие в выбивании долгов. При возникновении просрочек они начинают звонить всем: на работу, родственникам, друзьям. Могут за­явиться и в ваш дом…»

Оформлять банковскую кредитную карту выгодно только в случае, если вы успеете полностью погасить задолженность до начисления процентов. И внимательно изучите, когда начинается льготный период и на какие именно операции он распространяется.

Однако самый опасный кредит – это ипотека. Банк имеет право обратиться в суд и потребовать реализации обременённой залогом квартиры уже при двух месяцах про­срочки. Не спасёт ситуацию даже то, что вы прописали в неё своих несовершеннолетних детей.

ПРОДУМАЙТЕ ПЛАН

«Прежде чем взять кредит, нужно составить бюджет на месяц и посчитать, сколько свободных денег останется после оплаты всех обязательных счетов и приобретения продуктов и необходимых вещей, – говорит Елена Федотова. – На мой взгляд, ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать трети оставшейся суммы. Допустим, ваш доход 30 тысяч рублей. Из них 20 тысяч вы расходуете на ­оплату коммунальных услуг, покупку съестных припасов и хозтовары. Значит, максимум, на что вы можете рассчитывать, – это 3–3,5 тысячи свободных рублей. Помните, что, помимо основных расходов, в любой момент могут возникнуть неожиданные траты. Например, потребуются деньги на визит к стоматологу или замену сломавшегося смартфона. Это всё нужно учитывать».

Перед походом за кредитом следует подготовиться. Создать финансовую подушку безопасности — 4–6 среднемесячных доходов. Изучить и сравнить предложения разных банков, выбрать самое подходящее. И оценить свои доходы в долго­срочной перспективе.

«Если вы всё же не рассчитали свои силы, вам может потребоваться помощь. Многие заёмщики обращаются к рефинансированию. То есть они объединяют несколько кредитов, которые им выдали в разных банках, в один. И ничего в жизни таких людей не меняется к лучшему, – уверена юрист. – Рефинансирование — возможность снизить текущую кредитную нагрузку, а не итоговую. Вы уменьшаете сумму ежемесячной кредитной нагрузки, но при этом увеличиваете срок полного освобождения от неё. Сумма долга не изменится, просто платить по счетам придётся дольше».

Выбраться из долговой ямы позволит процедура банкротства, полагает специалист. Это достаточно дорогое мероприятие, поэтому банкротиться стоит, только если общий размер долга превышает 500 тысяч рублей.

Перед походом за кредитом следует подготовиться. Создать финансовую подушку безопасности — 4–6 среднемесячных доходов. Изучить и сравнить предложения разных банков, выбрать самое подходящее. И оценить свои доходы в долго­срочной перспективе

«Совсем недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект о расширении категорий лиц, которые имеют право воспользоваться внесудебным личным банкротством через многофункциональные центры, – рассказала Елена Федотова. – Пройти процедуру несостоятельности без суда смогут пенсионеры и получатели ежемесячного пособия по рождению и воспитанию ребёнка. Причём банкротиться можно уже через год после выдачи взыскателю исполнительного листа и предъявления его к исполнению. Законопроект откроет доступ к внесудебному банкротству для всех граждан, у которых нет имущества и чьи доходы не превышают прожиточный минимум».

Кроме того, инициатива предполагает расширение границ долга, при которых можно начать внесудебное банк­ротство. Нижний лимит долга хотят уменьшить до 25 тысяч рублей (пока это 50 тысяч), а верхний — повысить до 1 миллиона рублей (полмиллиона рублей). Причём заявляться на повторную процедуру банкротства через МФЦ можно будет уже через пять лет после прекращения или завершения предыдущей процедуры, а не через десять – как сегодня.

«Лучший способ избежать нервного стресса – не брать кредит вовсе, – уверена юрист. – Обратитесь за поддержкой к друзьям или родственникам. Кроме того, есть множество благотворительных организаций, где вам помогут справиться с возникшей проблемой. На мой взгляд, идти в банк стоит только в самом крайнем случае – когда совсем не осталось других вариантов».

КРЕДИТОМАНИЯ

«Кредитная зависимость – новая болезнь нашего времени. Она относится к тому же роду зависимостей, что и шопоголизм с игроманией. Нарушение проявляется в постоянном желании брать кредиты и потере контроля над этим процессом», – рассказала старший преподаватель кафедры клинической психологии и психологии личности КФУ ­Анна Лаврентьева.

По словам эксперта, опасность связана с тем, что в обществе потребления поддерживают кредитоманию. ­Простота получения займа, возможность покупать сразу и платить позже, реклама, навязывающая образ красивой жизни, финансовая неграмотность, низкие доходы и зависть к более успешным людям создают иллюзию лёгкости жизни в долг.

«Психологические причины кредитной зависимости кроются в том, что у человека не развито критическое мышление, он не понимает свои реальные потребности, зависит от мнения окружающих, стремится выглядеть более успешным в их глазах, у него низкая самооценка, при этом огромное желание самоутвердиться, – пояснила психолог. – У кредитомана часто есть другие виды зависимости, например, алкоголизм, наркомания. Взятием кредитов человек компенсирует не­удовлетворённость собой и снимает внутреннее напряжение. Так проявляется зависимое поведение».

Человек с зависимостью неадекватно воспринимает­ реальность, думая, что вернёт кредит когда-нибудь, становится зрителем, а не активным участником, ничего не делает, чтобы изменить ситуа­цию с долгами, живёт сего­дняшним днём. Для погашения задолженности он берёт новый кредит, обманывает близких, кредитные организации. Все доходы уходят на кредиты, при этом человек покупает предметы роскоши, а не товары первой необходимости. Покупки позволяют снизить тревогу на время, затягивая в долговую яму.

«Кредитная зависимость лечится, – уверена Анна Лаврентьева. – Проблему можно решить, признав её и взяв ответственность за свою жизнь. Стоит обратиться за помощью к психологу, финансовому консультанту, юристу, близким, в общество анонимных должников».

Чтобы помочь себе, следует научиться вести бюджет, составлять список покупок, отписаться от интернет-рассылок магазинов, обходить торговые центры, чтобы избежать импульсивных покупок. Надо изменить отношение к деньгам, понять, что деньги – инструмент для достижения цели. Следует анализировать свои потребности и задавать вопрос «чего я хочу?». Переосмыслите свои приоритеты, поймите, что ценность человека определяется не вещами. Получайте радость от жизни, а не от покупок.

ЯЗЫКОМ ЦИФР

В пресс-службе Национального банка по РТ Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации нам рассказали, что физическим лицам, зарегистрированным в Татарстане, за январь – февраль 2023 года выдано 81,1 млрд­ рублей новых кредитов (88,2  млрд в январе – феврале 2022 года). В том числе объём ипотечных жилищных кредитов по итогам января – февраля текущего года составил 22,2  млрд рублей (27,4 млрд в январе – феврале 2022 года).

Объём кредитного порт­феля физических лиц в рес­публике на 1 марта 2023 года составил 788,4 млрд руб­лей, что на 10,3 процента выше размера кредитного портфеля физических лиц годом ранее. В том числе обязательства по ипотечным жилищным кредитам составили 431,1 млрд­ рублей – на 18,6 процента больше аналогичного показателя на 1 марта 2022 года.