Количество ипотек зависит от решения кредитных организаций
0
39
С формальной точки зрения, получение второго ипотечного займа при действующих обязательствах по первому является допустимым. Законодательная база РФ в целом допускает оформление нескольких жилищных кредитов на имя одного заемщика, исключение составляют лишь программы с государственной поддержкой. Банковские учреждения позволяют брать стандартные жилищные займы столько раз, сколько необходимо - достаточно лишь подтверждать требуемый уровень дохода. Однако условия участия в специальных госпрограммах выстроены по-другому. Начиная с конца 2023 года, введено ограничение: каждый гражданин может воспользоваться льготными условиями кредитования от государства лишь однократно. Это касается большинства субсидируемых направлений - будь то программы для IT-специалистов, жителей Дальнего Востока, Арктики или семей с детьми. Единственная возможность обойти это правило предусмотрена для семейного направления господдержки. Повторное оформление займа на преференциальных условиях доступно тем, у кого появился следующий ребенок после получения первого субсидированного кредита, но только при полном закрытии предшествующих обязательств перед банком. Начиная с февраля 2026 года, семейные пары смогут воспользоваться льготным ипотечным продуктом только при условии совместного участия в кредитном договоре. Таким образом, схема с оформлением двух раздельных льготных займов на каждого из супругов становится невозможной. Финансовые организации принимают решение о предоставлении дополнительного займа индивидуально, руководствуясь собственными регламентами и анализом потенциальных рисков. Основная трудность кроется не в законодательных ограничениях, а в требованиях, установленных кредитными учреждениями. Окончательное слово остается за финансовым учреждением по объективным причинам. Банковская структура принимает на себя финансовые риски и проводит тщательную проверку платежеспособности клиента при одновременном обслуживании нескольких значительных обязательств. После детального изучения материального состояния потенциального заемщика выносится бесповоротный вердикт. На практике встречаются случаи, когда формальных оснований для отрицательного решения нет, однако клиент все равно получает отказ. Такое возможно, когда при наличии стабильного официального заработка и безупречной репутации по прежним займам уровень долговой нагрузки человека выходит за рамки установленных банком внутренних норм. Финансовые учреждения анализируют способность заемщика своевременно вносить платежи - ключевой фактор при рассмотрении второго ипотечного займа. Эксперты рекомендуют, чтобы общая величина кредитных обязательств семьи составляла максимум 40-50% от совокупных доходов. Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой отношение суммарных кредитных выплат к месячному заработку. Финансовая организация вправе отказать в кредитовании, даже если законодательство это допускает, оценив ситуацию как высокорискованную из-за избыточной закредитованности клиента. Помимо этого, кредитные учреждения могут вводить собственные лимиты – к примеру, ограничение на количество параллельно действующих жилищных займов (не больше пяти) или на число оформленных за год ипотек (максимум три). Стабильный стаж на текущем рабочем месте служит подтверждением постоянства дохода и играет существенную роль при оценке заявки. Информация о первом ипотечном кредите всегда доступна второму финансовому учреждению через кредитную историю клиента. Интересно, что вторая кредитная организация порой демонстрирует более мягкий подход, чем первоначальная. Такая ситуация складывается при условии существенного роста заработной платы заемщика в период погашения первого займа, положительной динамики его кредитной репутации или наличия успешного опыта использования других банковских услуг в этом учреждении. «Среди ключевых критериев оценки вероятности получения второго ипотечного кредита находится расчет показателя долговой нагрузки, выполнение которого является обязательным требованием для финансовых организаций. Не менее важным условием выступает безукоризненная платежная дисциплина - отсутствие задержек по действующим кредитным обязательствам. Поэтому, прежде, чем обратиться за вторым долгосрочным кредитом, стоит проанализировать свои возможности, оценить риски и проконсультироваться с профильным специалистом», - комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.