Становятся ли кредиты доступнее, и что делать с вложениями из-за снижения ключевой ставки

Понижение ключевой ставки на 1% рынок кредитов не расшевелило, а рынок пассивов едва ли замедлило. Как банки отвечают на эти условия, что выбирают клиенты, почему хранить деньги под процент сегодня еще актуально, и лучше копить или тратить — в материале.

Самые важные новости в Телеграм и ВКонтакте. Подпишитесь!

Кредитная пауза

Финансовое поведение в Алтайском крае, как и по всей стране, адаптируется к экономическим условиям. Кредиты превращаются в меру крайней необходимости, упав в стране за год на треть.

Основной сдерживающий фактор в этой сфере сегодня — высокая ключевая ставка, призванная «охладить» экономику страны, замедляя финансовые процессы, в том числе в розничном сегменте.

«Если говорить про розничные кредиты, то по сравнению с прошлым годом объемы упали на 30%. Особенно сильно это заметно в ипотеке и потребкредитах. Алтайский край здесь не исключение — тренд аналогичный», — пояснил в рамках пресс-конференции управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай Дмитрий Горбунов.

Не секрет, что кредитование становится менее доступным, особенно для инвестиционных целей. При этом, несмотря на общий спад, отдельные отрасли продолжают получать доступ к заемным средствам по льготным ставкам. В первую очередь это агропромышленный комплекс и сфера туризма.

«У нас в портфеле сегодня 6,48 млрд рублей составляют кредиты по госпрограммам с льготной ставкой. Это ниже ключевой — от 10% и ниже. Такие продукты еще доступны», — уточнил Дмитрий Горбунов.

Золотоносные вложения

В то время как кредитование замедлилось, рынок вкладов, наоборот, демонстрирует резкий рост. В Алтайском крае портфель привлеченных средств у того же ВТБ вырос за начало года на 18%, а концу полугодия может вырасти еще на 6%.

«Люди не упускают возможность зафиксировать хорошие проценты. Сегодня двузначные ставки по вкладам — это реальность. 19–20% годовых уже стали нормой. И клиенты, и бизнес охотно размещают средства», — подчеркнул управляющий ВТБ.

Такое поведение объясняется простой логикой: при высоких ставках выгоднее оставить деньги в банке, чем тратить или инвестировать с риском. При этом 77% вкладов открываются на срок от 3 до 6 месяцев, а 18% — на срок от года до двух лет.

Что будет с процентами

Ввиду понижения ключевой ставки 6 июня 2025 года возникает вопрос о том, чего ожидать на финансовом рынке. Банки уже весной начали корректировать доходность вкладов — это было одним из первых признаков поворота, который продолжается и сейчас.

Ранее Александр Кокорев, директор дирекции Газпромбанка по развитию бизнеса по Алтайскому краю, рассказал altapress.ru, что на компаниях с высокой закредитованностью снижение ставки скажется положительно: оно повлияет на расходы по обслуживанию долга, особенно по кредитам с плавающей ставкой, где это отразится моментально.

Однако ставки по новым кредитам, отметил эксперт, снизятся незначительно: банки сохраняют спреды (надбавка к ключевой ставке), которые выросли до 4–6 п.п. вместо прежних 2–3 п.п.

Дмитрий Горбунов в рамках пресс-конференции подчеркнул, что банки оперативно ответят на тренд о снижении, и проценты вкладов тоже неизбежно пойдут вниз. Поэтому «окно возможностей» доходных вкладов вскоре может значительно сузиться.

Квартирный вопрос

Ипотечное кредитование переживает серьезное сжатие. Особенно остро реагирует рынок на любые изменения условий — как только отменили банковские комиссии за участие в госпрограммах, спрос немного оживился.

«Комиссии по семейной ипотеке отменили в ВТБ и Сбере. Это сразу дало всплеск интереса. Сегодня 83% всех ипотечных сделок проходят с участием госпрограмм. Рыночная ипотека остается, но только в виде коротких займов, когда, например, не хватает 500-700 тыс. для покупки», — отметил Дмитрий Горбунов.

Дополнительный стимул для регионов — возможность использовать льготную ставку на покупку вторичного жилья в городах, где нет новостроек. Нововведение действует только в городах (из списка ДОМ.РФ), где идет строительство не более двух многоквартирных домов.

Их сейчас 901 по всей стране. В перечень входит восемь городов в Алтайском крае: Змеиногорск, Славгород, Камень-на-Оби, Горняк, Алейск, Заринск, Рубцовск, Яровое. Можно купить квартиру только в домах не старше 20 лет.

Что делать с деньгами

На вопрос, стоит ли продолжать размещать деньги под процент, Дмитрий Горбунов ответил уверенно:

«Если у вас есть деньги — храните их в банке. Это тезис номер один. А если знаете, куда их потратить, если понимаете ценность этой покупки, — нужно тратить. Но держать наличные просто так — бессмысленно. Сегодня еще можно зафиксировать выгодную ставку, завтра — может быть уже поздно», — подытожил эксперт.

Специалист уверен, что однажды уровень ключевой ставки снова станет 5%, и вклады будут под 3%. Но пока тенденция к накоплению депозитов сохраняется.