МФО – благо или зло? Развенчиваем популярные мифы о микрофинансовых организациях

Однако за последние годы на рынке МФО произошло очень много изменений, и за этими организациями государство ведет строгий надзор. И тем не менее, некоторые мифы живы до сих пор. Давайте в них разберемся. Миф №1 МФО – полулегальные организации, на которые нет мер воздействия. Взяв у них деньги, заемщик окажется бесправным, подчиняясь единственному закону – договору о займе. На самом деле Деятельность микрофинансовых организаций регулируется специальным законом. Банк России проверяет их финансовую устойчивость и следит за соблюдением ими прав потребителей. Любой гражданин России может проверить легальность организации в реестре на сайте Центрального банка. Если компании нет в списке – значит, это нелегалы и брать у них деньги в долг опасно. Проверить легальность той или иной МФО можно и более простым способом: в поиске Яндекса сайты благонадежных компаний помечены синей галочкой, эти данные поисковик берет у ЦБ. Миф №2 МФО выдают маленькие суммы под огромные проценты. Взял займ в 1000 рублей, а через неделю будешь должен 100 тысяч. Причем никакой закон тебе не поможет. На самом деле Закон четко регламентирует для МФО максимально возможный процент под потребительский заем – 1% в день. Но не стоит опасаться, что набежит 365% за год: закон устанавливает предельную задолженность в 1,5 суммы займа для всех видов платежей (неустойка, штрафы, пени). То есть взяв 1 января 100 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 250 (сумма займа плюс проценты), но никак не 465 рублей. Клиенткой микрофинансовой организации стала и работница одного из заводов в Сарапуле Татьяна Иванцова. Рассказывает, что ей срочно нужны были деньги, 15 000 рублей, причем на короткий срок. Через 5 дней по месту работы ей должны были выплатить зарплату и премию, и она знала, что без каких-либо проблем рассчитается с займом. «Я сначала очень боялась нарваться на мошенников. Но коллеги подсказали, что на сайте Центробанка есть реестр добросовестных организаций. Я выбрала МФО, нашла ее в справочнике и проверила, есть ли у нее лицензия, пришла, за 15 минут мне оформили договор и выдали деньги. Через 5 дней я отдала 15 750 рублей. А в банке, во-первых, мне не дали бы кредит на такой короткий срок, а во-вторых, проценты там больше», - рассказала свою историю Татьяна Иванцова. Более высокий по сравнению с банковским кредитом процент, под который предлагают деньги МФО, объясняется риском, на который идут микрофинансовые организации. Ведь они выдают займы без справок о доходах и лояльно оценивают кредитную историю заемщика. Если удалить МФО с финансового рынка, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным кредиторам. И в этом случае окажутся бесправными перед их возможными махинациями. «За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь "подводных камней". Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения, – то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас "космические" проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», – объясняет директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. Миф №3 Один из самых больших страхов россиян – остаться без жилья за долг перед МФО, которое они «выбьют» при помощи тех же коллекторов. На самом деле В ноябре 2019 года в России принят закон, запрещающий МФО выдавать гражданам займы под залог жилья. Если микрофинансовая организация предлагает кредит под такие условия, то с большой долей вероятности вы столкнулись с нелегальной компанией. Связываться с такой МФО не стоит. Желательно сообщить о такой компании в правоохранительные органы и в Банк России. Миф №4 МФО – это кредиторы для людей, с трудом сводящих концы с концами, берущих займы «до зарплаты», легкая добыча для наживы спекулянтов. На самом деле По статистике, доля займов до зарплаты в микрофинансовых организациях – не более 22%. В быстрых займах люди нуждаются по разным причинам. Например, четверть заемщиков – представители малого и среднего предпринимательства. В августе 2021 года индивидуальный предприниматель из Ижевска Сергей Пивоваров, имеющий компанию по производству мебели, обратился в одну из городских МФО. Ему поступил крупный заказ от корпоративного клиента, а цены на стройматериалы резко выросли, свободных денег на их приобретение у Сергея не было. Пришлось делать выбор: либо обратиться за кредитом в банк, либо в МФО. Предприниматель выбрал второй вариант. «Деньги мне необходимы были срочно и на небольшой срок. Я знал, что через неделю у меня будут средства рассчитаться по займу – со мной расплатятся по предыдущим заказам. В банках же предлагают кредиты минимум на полгода. Поэтому для меня более подходящими были условия, предлагаемые МФО - можно выбрать любой срок займа. Я взял займ в 200 000 рублей, и через неделю без проблем вернул их с небольшой переплатой. К тому же ранее я уже обращался в эту микрофинансовую организацию и никаких проблем не возникало», - рассказывает Сергей Пивоваров. Миф №5 Взяв займ в МФО и просрочив его, можно стать жертвой коллекторов, которые станут выбивать деньги любыми способами, в том числе с применением физической силы. На самом деле Передача долга третьей стороне, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллекторской компании, запрещена законом. МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности – самые тяжелые случаи. В 2019 году в России принят закон, регулирующий деятельность коллекторов и запрещающий при взыскании долга с заемщика угрожать расправой или применять физическую силу. После принятия этого закона количество жалоб, связанных с взысканием задолженности коллекторами, только за 2020 год снизилось почти в два раза. «Взыскание просроченной задолженности – чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, – это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником – например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придется получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заемщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», – комментирует Илья Кочетков. Миф №6 Все МФО – мошенники, достаточно и банков, а все МФО надо ликвидировать. На самом деле Микрофинансовые организации – важный элемент финансовой системы нашей большой страны. В отдаленных территориях, где мало или вообще нет банков, гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заемным деньгам, и тут на помощь приходят именно МФО. Кроме того, часто клиентами МФО становятся люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке – например, нет справки о доходах, поручителей, залога и так далее. Выручают МФО и тех, кому деньги нужны срочно, ведь они гораздо оперативнее выдают займы, чем банк. Например, для малого бизнеса, когда нужно срочно оплатить товар или внести арендный платеж. «Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО – это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям – например, семейному бизнесу – получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», – объясняет Илья Кочетков. Запрет МФО – организаций, контролируемых законом и Центробанком, приведет к тому, что свободную нишу быстро займут нелегалы, против которых нет законов. И подавляющее большинство страшных историй, которые люди связывают с работой МФО, на самом деле связаны именно с «черными кредиторами». Отличить одних от других не всегда легко, но есть простой и надежный способ – проверить на сайте Банка России. Есть в реестре – значит, можно обращаться за займом. И, кстати, если организация легальна, но вы считаете, что она нарушает ваши права, пожаловаться на нее можно также в Банк России. «Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», – советует Илья Кочетков. При работе с МФО Банк России напоминает о простых правилах: Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали – название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в форме таблицы) и общие условия (устанавливаются МФО). Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Их наличие влияет на общую сумму, которую вам нужно вернуть. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).