Как накопить на мечту

Мечты бывают разные. Некоторые из них можно купить, но не всегда хватает денег.

Однако специалисты уверены, что накопить можно при любом уровне доходов, даже если сейчас сумма кажется нереальной. Самое сложное в этом деле — начать. Зачем вести семейный бюджет, как скопить миллион, не садясь на хлеб и воду, и почему не стоит хранить деньги «под матрасом», обсудили в пресс — центре «Самарской газеты».

Вижу цель

— Тогда мы будем понимать, какую сумму ежемесячно надо откладывать, — говорит консультант по финансовой грамотности проекта министерства финансов России Ольга Макейкина. — Нужно составить финансовый план. Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 20 тысяч — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 50 тысяч — та же история. Вместе с доходом неизменно растут потребности. И кажется, что никаких маневров для экономии у человека нет. На самом деле даже с маленького дохода есть возможность откладывать средства. Это доказано практикой. Я знаю много примеров, когда люди достигали своей цели, имея очень скромные доходы. Для этого нужен осознанный подход к ведению бюджета. Человек должен понимать, что он управляет своими деньгами. Анализировать и оптимизировать

Чтобы научиться управлять деньгами, нужно проанализировать свой бюджет. Придется не менее трех месяцев вести отчетность своих доходов и расходов. Для этого есть специальные программы. Но можно использовать и обычный блокнот. Главное — записывать туда все, на что тратятся деньги. Вплоть до копеечки. Поначалу это трудно, но необходимо. Потом входит в привычку. Таким образом можно увидеть, куда уходят деньги. И для кого — то на этом этапе откроется много неожиданного.

Первым делом нужно определиться, зачем нужен миллион. И здесь психологи советуют немного повитать в облаках — представить, будто бы мечта уже осуществилась, запомнить все мельчайшие детали и попытаться на самом деле испытать предполагаемые чувства и эмоции. И только после этого спускаемся на Землю, берем калькулятор и считаем. Какой конкретно «миллион» на исполнение желания нужен. Здесь это число условное, оно обозначает внушительную сумму, которой хватит на покупку мечты — квартиру, автомобиль, отпуск или свадьбу. Затем определяем срок, когда нужны деньги в полном объеме.

— После анализа бюджета мы начинаем оптимизировать его, — объясняет Макейкина. — Смотрим, на чем можем сэкономить, не снижая качества своей жизни. Приведу примеры. Как правило, люди обедают в кафе, ресторанах, столовой. А если брать еду из дома, будет дешевле. Полезно проанализировать свои поведенческие привычки. Если человек курит или любит выпить по выходным, финансовая цель — хороший повод избавиться от вредных привычек. Это плюс и для здоровья, и для бюджета. Рекомендую анализировать тарифы на телефонию и интернет — они очень часто меняются. И мы не в курсе, за что с нас списывают деньги. Это касается и коммунальных платежей, и других вещей, на которые неосознанно тратим деньги. Исключить или минимизировать спонтанные покупки. Нужно просто находиться в осознанном состоянии при принятии ежедневных решений. Кругом реклама, она призывает покупать здесь и сейчас, иначе потом этого не будет. Но человек, у которого есть цель, как правило, более дисциплинированный. Но во всем должен быть разумный баланс. Если цель долгосрочная, необходимо понимать, что если будете ограничивать себя во всем и не позволять себе вообще никаких удовольствий, то, скорее всего, сорветесь и до цели не дойдете.

Сначала заплати себе

При оптимизации расходов открываются резервы и появляется возможность откладывать деньги. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что нет кредитов) не должна быть больше 20-30% от ежемесячного дохода. Это под силу каждому.

Картой лучше При расчете за покупки эксперты рекомендуют использовать банковскую карту. Во-первых, это помогает отследить расходы в приложении. Во-вторых, есть возможность получить кэшбек. Банки также предлагают получать процент на остаток и процент на накопительном счете. На всех картах можно настроить лимит — возможность тратить не более определенной суммы в день.

— Откладывать деньги нужно регулярно — каждый месяц без отговорок, — рекомендует Макейкина. — Каждый раз, когда на счет поступают деньги, в первую очередь нужно заплатить себе. А потом уже оставшуюся сумму планировать на расходы. Если сложно это делать самостоятельно, можно настроить автоплатеж в интернет-банке. И определенная сумма от вашего дохода будет перечисляться на накопительный счет. pixabay.com

— У нас большая часть населения живет в кредит, — говорит заместитель директора самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Алексей Ларгин. — То есть люди уже натренированы, чтобы какую-то часть дохода стабильно направлять на погашение кредита. Значит, если имеется такой опыт, то можно создать себе график ежемесячного накопления такими же равными частями. Да и каждый на уровне подсознания может жить в таком режиме. Количество «просрочников» по кредитам, как говорят в банках, примерно 5 процентов от общего количества заемщиков. Соответственно, 95 процентов людей, которые сталкиваются с кредитованием, готовы жить по графику. И накопления нужно строить по той же логике.

— Если смотреть на потребительское поведение, у нас сейчас 92 процента от располагаемых доходов, по статистике, — это текущее потребление, — добавляет доцент кафедры «экономика промышленности и производственный менеджмент» инженерно-экономического факультета СамГТУ Евгений Поротькин. — Возможность сбережений равна 8 процентам. Если взять среднюю по региону зарплату — 33,5 тысячи рублей, сумма сбережений составляет порядка 2,5-3 тысяч. Это то, что можно высвободить в любой момент. Но, по статистике, все эти денежные средства оседают в виде наличности и в депозитах практически не появляются. То есть люди складывают деньги у себя дома. С одной стороны, это связано с низкой финансовой грамотностью населения, с другой — у нас есть такое национальное понятие, как черный день.

Средство от инфляции

Но если хранить свои кровные «под матрасом», их медленно, но верно будет съедать инфляция. А потому для накопления нужно научиться пользоваться банковскими инструментами — вкладами и накопительными счетами.

— Прежде чем открыть вклад, рекомендую создать накопительный счет, — говорит Макейкина. — Чтобы сначала накопить какую-то сумму, а затем уже положить ее на вклад. Вкладов достаточно много. И это удобный инструмент для накоплений. Нет соблазна взять оттуда, чтобы потратить на что-то для себя. Плюс есть проценты, которые покрывают нам инфляцию. Бывает, что и опережают ее. Если вклад с пополнением, то возникает как бы обязательство его пополнять. И тем самым потихоньку приближаться к своей цели.

Привычки, сохраняющие деньги: 1. Считать стоимость не за упаковку товара, а за килограмм или литр. Так можно точно понять, например, какое печенье дешевле.

2. Сравнивать цены в супермаркетах, на рынке и в сервисах доставки.

3. Не бояться пробовать нераскрученные бренды. Они стоят дешевле за счет экономии на рекламе, но товары могут оказаться и вкуснее, и качественнее.

4. Планировать. Если что-то закончилось неожиданно, то приходится покупать в ближайшем магазине не по самой выгодной цене. Если заранее составить список на неделю, можно купить все по более выгодным ценам в большом супермаркете. 5. Следить за скидками и выгодными предложениями в магазине можно с помощью специальных приложений.

6. Торговаться на рынке. Особенно если покупаете сразу много. А если скооперироваться с друзьями, можно закупаться на оптовке.

7. Продавать вещи, которыми не пользуешься. Это не стыдно. Это называется экономика вторичного потребления.

8. Отказаться от кредитных карт. Использовать их только в форс — мажорных ситуациях и гасить долг в льготный период.

— Если человек складывает наличные у себя дома, то он ничего на них не зарабатывает, а даже теряет, — объясняет Ларгин. — Но такие инструменты, как накопительные счета, например, в «Россельхозбанке», позволяют положить на них деньги хоть на один день, хоть на 10 дней и получать дополнительный доход в размере 5 процентов годовых в рублях при остатке на счете более 100 рублей.

Накопительный счет позволяет свободно распоряжаться денежными средствами. На примере «Россельхозбанка» проценты начисляются на ежедневный остаток денежных средств, находящихся на счете, и выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день. Минимальный остаток не установлен, зачислять и снимать деньги со счета можно без ограничений по сроку и сумме. Открыть накопительный счет можно как в отделении «Россельхозбанка», так и дистанционно в интернет-банке или мобильном банке.

— Чтобы было понятно: накопительный счет под 5 процентов годовых со среднемесячного остатка в 25 тысяч рублей дает более 100 рублей дохода ежемесячно или около 1 250 рублей в год, — объясняет Ларгин. — Сумма небольшая, но она позволяет зарабатывать клиенту на том, на чем он обычно не получает дохода вообще и покрывать, к примеру, расходы на мобильный телефон.

Чем дольше, тем интереснее Когда на накопительном счете образовалась более-менее приличная сумма, можно решаться и на вклад. Нужно помнить, что депозиты бывают разные: на долгий или короткий срок, с большим или меньшим процентом, с возможностью пополнять счет и без нее — все зависит от того, как человек хочет распорядиться своими средствами.

Все получится, если:  настроиться на то, что копить придется долго;  четко распланировать финансы;  регулярно откладывать на нужную цель;  грамотно оптимизировать расходы; не хранить деньги «под матрасом».

— Если мы говорим о накоплении, когда ставим себе какую-то цель, лучше всего пользоваться вкладами без возможности снятия денег, — добавляет Поротькин. — Тогда вы будете копить по-настоящему, а если захотите снять до установленного срока, то потеряете часть накопленного дохода. Это дополнительный стимул к тому, чтобы этого соблазна избежать. Если мы говорим о долгосрочных вложениях в те же самые вклады, нужно понимать, что ставки увеличиваются со сроком. Поэтому если мы ставим долгосрочные цели, то лучше выбирать депозитные продукты с более длительным сроком. Учитывая тренды на снижение инфляции, использование этих продуктов действительно позволяет нам накапливать средства. pixabay.com

— Чем дольше срок вклада, тем интереснее по нему доходность для клиента, — добавляет Ларгин. — Разумно в нынешних условиях открывать вклад на год или более. Если мы говорим про вклады, чтобы накопить, то это пополняемая линейка вкладов. В «Россельхозбанке» действуют повышенные ставки. При открытии через дистанционные каналы обслуживания вклада «Пополняемый» в рублях с возможностью пополнения максимальная ставка составит 5,6 процента годовых, а по вкладу «Комфортный» с опцией пополнения и частичного снятия денежных средств максимальная процентная ставка — 5,2 процента.

Зафиксируй свой доход

Если следить за промоакциями банков, можно выиграть еще больше. В «Россельхозбанке» до нового года действует акция «Зафиксируй свой доход». По ней действует повышенная процентная ставка 7% годовых при открытии вклада «Доходный» в рублях сроком 1 095 дней с выплатой процентов в конце срока. Минимальная сумма вклада — 10 тысяч рублей, максимальная не ограничена. После первого накопленного «миллиона» это уже не будет казаться чем-то невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — нереальными.

О трех конвертах Алексей Ларгин, заместитель директора самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк»:

— Деньги и свои желания нужно разделить на три части. Это оперативные деньги, тактические и стратегические. Что это такое? Каждый человек, получая зарплату, обладает 100 процентами ежемесячного дохода. Половину из этого можно определить на расходы повседневные, текущие, чтобы жить нормально, питаться, перемещаться. Накопив, раз в год съездить на отдых — это тактические деньги. Стратегические — это та сумма, которая потребуется через три года, чтобы купить, например, автомобиль. За любые из этих денег можно зарабатывать проценты и бонусы, если грамотно пользоваться банковскими инструментами.

Фото обложки: pixabay.com