Время собирать карты: россияне поделились опытом использования большого количества «пластика»
Меры по борьбе с мошенничеством, связанные с ограничением количества платежных карт на руках у граждан, стали предметом ожесточенной дискуссии в финансовом мире. Минцифры планирует запретить россиянам иметь более пяти карт в одном банке у одного пользователя, а общее количество карт у него не должно превышать десяти штук. Фото: ru.freepik тестовый баннер под заглавное изображение
Но все это может привести к «карточному рабству», об угрозе которого предупредили в Национальном совете финансового рынка (НСФР). Истории россиян, которые активно пользуются большим количеством карт, — в материале «365NEWS».
«Это не просто кусок пластика»
Аркадий из Кургана, мужчина за 40, всю жизнь работает врачом в одной из больниц родного города. Аркадий — обладатель целой финансовой империи, заключенной в его кошельке. В его распоряжении целых 12 банковских карт. По признанию нашего героя, управление финансами — это не просто необходимость, а настоящая наука: «Каждая моя карта, а у меня их несколько, имеет свои преимущества, и я стараюсь их использовать максимально эффективно». По признанию нашего героя, его знакомые часто недоумевают: зачем человеку столько карт? Неужели нельзя обойтись одной-двумя? Аркадий отвечает сдержанно, но со знанием дела: «Для меня это не просто кусок пластика. Это набор инструментов, и каждый заточен под свою задачу».
Например, первая карта — дебетовая, зарплатная. «Это просто удобство получения жалованья. Я всегда знаю, сколько у меня денег есть на руках и куда они уходят», — рассказывает Аркадий. Мужчина отмечает, что он просто обязан следить за своими ежедневными расходами, учитывая большую семью — жену и троих детей школьного возраста. «Люди думают, что чем больше у тебя денег, тем больше тебе карт нужно. А я считаю, что чем больше у тебя карт, тем оптимальнее ты можешь распоряжаться теми деньгами, которые у тебя есть. Это не про роскошь, это про разумное планирование и максимизацию выгоды. 12 карт — это 12 возможностей», — считает мужчина.
«Вторая банковская карта — кешбэк-карта на продукты, позволяющая экономить пару тысяч в месяц. Каждые выходные мы всей нашей оравой едем в большой супермаркет и закупаемся на неделю вперед. Иногда даже дней на десять», — пояснил Аркадий. У карты очень выгодные условия при оплате в Интернете плюс бонусная программа, которая позволяет получать скидки на технику и электронику.
Еще одна карта предназначена для так называемой инвестиционной деятельности: «У нее есть специальные предложения для вложений, а также возможность получать доход от моих сбережений. Я не рискую большими суммами, но даже небольшой процент на остаток или выгодные условия по депозитам заставляют мои деньги работать». Как отмечает Аркадий, он внимательно следит за балансом этой карты, вовремя пополняет счет, анализирует траты и продумывает стратегию, которая позволяет максимизировать выгоду и контролировать каждый рубль. «Я не трачу больше, чем могу себе позволить, всегда погашаю долг в течение беспроцентного периода. Это дает мне уверенность, что в случае непредвиденных обстоятельств у меня будет доступ к кредитным средствам на выгодных условиях», — поделился мужчина.
Четвертая пластиковая «помощница» нашего героя — карта с повышенным кешбэком на бензин. Частые поездки на дачу и в небольшие путешествия в близлежащие города в какой-то момент вынудили Аркадия ее завести.
Но особо он гордится пятой картой. Она для оплаты ресторанов и кафе, поскольку он со студенчества любит тусовки и встречи с друзьями. Наличие нескольких средств оплаты своих нужд, по словам нашего героя, это его необычное хобби: «Мне нравится анализировать, находить лучшие предложения. Это как решать головоломку. И главное — это дает мне уверенность. Я знаю, что у меня всегда есть резерв, я не завишу от одного банка, от одной зарплаты, от одного источника дохода. Сам управляю своими финансами, а не они мной».
Еще одну банковскую карту мужчина называет тестовым полигоном: «Иногда я открываю карты новых банков, чтобы протестировать их условия и бонусы. Если карта мне не подходит, я ее просто закрываю. Так я всегда в курсе самых выгодных предложений на рынке».
«Седьмая карта — это моя секретная карта для спонтанных покупок. Знаете, когда хочется чего-нибудь эдакого, — отметил Аркадий. — Еще одну я держу для оплаты коммунальных услуг, чтобы получать небольшой, но стабильный кешбэк». Восьмую карту, по словам мужчины, он оформил для благотворительных взносов с автоматическим перечислением средств в фонд защиты животных. Ежемесячно с нее списывается около 1000 рублей для помощи кошкам и собакам.
Еще одну карту Аркадий «выписал» для оплаты обучения на онлайн-курсах по английскому языку. «Десятая — это моя страховочная карта. На всякий случай, если что-то пойдет не так. На ней у меня хранятся загашник — около 200 тысяч рублей», — поделился мужчина.
Одиннадцатой картой Аркадий пользуется уже несколько лет. Она является бонусной: ему ее вручили в его любимом книжном магазине за покупку 100-й книги. И, наконец, двенадцатая — золотая карта, он ее получил в подарок от банка за многолетнее обслуживание. «Она дает мне доступ в VIP-залы аэропортов и всякие приятные мелочи, — улыбнулся Аркадий. — Каждая карта — это инструмент для достижения моих целей и маленьких радостей. Главное — знать, как ими правильно пользоваться».
«Люблю быть готовой ко всему»
Другая наша героиня — Лидия, 31-летняя жительница небольшого города Мышкин Ярославской области, работает в аптеке. «Знаете, когда люди видят мою связку карт, они обычно смотрят на меня с недоумением, — рассказывает наша героиня. — «Зачем тебе столько?» — спрашивают они, и в их глазах читается смесь любопытства и легкого осуждения. А я им отвечаю: «Потому что я люблю быть готовой ко всему».
У девушки целых 13 банковских карт. И это не прихоть, не попытка выделиться или продемонстрировать богатство. Собственно, никакого богатства у девушки нет. Наоборот — есть крайняя необходимость экономить и жить по средствам. Этой цели и служат ее многочисленные карты.
По словам Лидии, это в первую очередь диверсификация: «Если у меня будет одна карта и с ней возникнут проблемы — технический сбой, блокировка, потеря, то я окажусь в очень неприятной ситуации. А так, если одна карта «выпадет из игры», у меня есть еще несколько запасных. Это спокойствие, которое стоит того».
Лидия отмечает, что одна карта дает ей отличный кешбэк на продукты. В месяц она тратит на еду около 20 тыс. рублей, покупая товары исключительно со скидкой. Другая карта — мили для путешествий, третья — выгодные условия по кредитам, четвертая — доступ к премиальным сервисам. «Я не могу получить все эти преимущества от одной карты, — подчеркнула Лидия. — Используя разные карты для разных целей, максимизирую свою выгоду».
Уроженка Мышкина не хранит на всех картах одинаковые суммы. На одной только необходимый минимум для повседневных трат — около 30 тыс. рублей на месяц. На другой — средства для крупных покупок. На третьей — резерв на экстренный случай. Если вдруг произойдет мошенничество, карта будет украдена или заблокирована, то она потеряет только ту сумму, которая была на ней в момент инцидента. Это значительно снижает риски, уверена Лидия.
«Иногда нужно срочно оплатить что-то, а на основной карте не хватает средств. Или, наоборот, нужно воспользоваться кредитным лимитом, но на одной карте он уже исчерпан. Наличие нескольких карт дает мне свободу выбора и возможность быстро реагировать на меняющиеся обстоятельства», — говорит Лидия.
Отдельная карта есть у нее и для онлайн-шопинга. По ее словам, она позволяет лучше контролировать расходы, а также может предложить более выгодные условия для покупок в Интернете. А для крупных приобретений, таких как новая техника или мебель, Лидия использует кредитную карту с беспроцентным периодом. «Я знаю, что смогу вернуть деньги в течение этого периода и не переплатить проценты, — пояснила наша героиня. — Это как рассрочка, но без лишних заморочек».
Еще одну карту она использует для оплаты медицинских услуг. «Забота о здоровье — превыше всего, и бонусы приятно радуют». А одну из банковских карт наша героиня оформила на своего родного брата-студента. Он учится в другом городе. И девушка помогает ему финансами, ежемесячно переводя небольшую сумму.
Лидия говорит, что знает, какая карта лучше подходит для той или иной ситуации, и это экономит ей время и силы. Это как иметь разные кошельки для разных целей: один для мелочи, другой для крупных купюр.
«Конечно, я понимаю, что для кого-то это может показаться лишними хлопотами. Но для меня это не просто набор карт, это моя личная финансовая стратегия. Это способ чувствовать себя увереннее, быть более защищенной и получать максимум от своих денег — не таких уж, кстати, и больших. Но я не стремлюсь к показной роскоши, я стремлюсь к разумной готовности. И если 13 карт помогают мне в этом, то не вижу здесь ничего плохого».
Бонусхантинг и его любители
Описанные примеры позитивного клиентского опыта владения большим количеством карт льют воду на мельницу тех, кто выступает против ограничения на выдачу этих платежных инструментов. Споры о необходимости такой меры в финансовом секторе разгорелись нешуточные. Минцифры в рамках второго пакета законопроектов «Антифрод 2.0» хочет ограничить количество банковских карт на руках у одного гражданина: в одном банке он сможет их открыть не более пяти, в разных — до десяти. Данная мера направлена на борьбу с дропперами — лицами, которые за небольшое вознаграждение предоставляют свои банковские карты преступникам для совершения ими хищений денег, незаконных переводов средств и т.д. Иногда таковыми становятся социально уязвимые россияне, имеющие проблемы с деньгами или какие-либо зависимости, а некоторые граждане сознательно идут в этот «бизнес», чтобы подзаработать.
Однако с этой категорией преступников бороться можно иными средствами. А от ограничений на выдачу карт, по словам главы НСФР Андрея Емелина, пострадают как раз законопослушные соотечественники. Подобный лимит создает риск так называемого «карточного рабства», когда гражданин оказывается привязан к банкам, где у него уже открыты карты. Механизма, позволяющего быстро отказаться от какой-то карты, сейчас нет. По статистике, представленной Национальным советом финансового рынка, сегодня 17% россиян владеют больше чем пятью картами, а 6% пользователей имеют в своем распоряжении свыше десяти банковских карт. Соответственно, новый законопроект Минцифры нанесет удар почти по четверти потребителей банковских карточных продуктов. А это в большинстве своем добросовестные клиенты, которые просто комбинируют различные программы лояльности для получения максимальной выгоды, то есть демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности.
В споре о том, по кому ударят вводимые властями лимиты, приняли участие и правозащитники. «Ограничение количества банковских карт на одного человека может помочь в борьбе с дропперами, — поддержала позицию Минцифры член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — У обычного человека обычно бывает 4–6 карт, поэтому ограничение в 10 карт никак не ограничит его права. Люди по-прежнему смогут использовать разные карты для своих целей — будь то накопительные счета, кешбэк или мили». Конечно, эта мера не является единственным инструментом борьбы с мошенниками. Она скорее снижает возможности для злоупотреблений, делает рынок менее привлекательным для дропперов. Это наиболее простое и технологически реализуемое решение: контролировать выдачу карт легче, чем наводить порядок в процессах проверки клиентов или оперативно отслеживать подозрительные транзакции. Но очевидно, что настоящая борьба с дропперами должна строиться на комплексных мерах, признала эксперт. «Дропперы тем и отличаются, что они открывают много карт, но в разных банках, так как одновременное открытие сразу множества карт в одном банке — это сигнал банку внимательнее проверять такого клиента, — поясняет логику действий властей генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Даже специалисты по скидкам и милям вряд ли открывают все карты в одном банке».
Однако есть и эксперты, которые понимают озабоченность НСФР и банковского сообщества вводимыми запретами. Так, по словам заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светланы Фруминой, ограничение числа банковских карт на одного человека кажется простым способом борьбы с мошенничеством, но на практике может затронуть интересы добросовестных клиентов. Да, злоумышленники действительно оформляют десятки карт на подставных лиц для обналичивания похищенных средств. Но формальный лимит не остановит тех, кто привык обходить правила, — он лишь усложнит жизнь обычным людям, использующим карты для разных целей. «Вместо реальной борьбы с теневыми схемами мы рискуем получить пример чрезмерного регулирования, ограничивающего функциональную гибкость в управлении личными средствами граждан», — считает эксперт.
«Очередное ограничение, на этот раз по количеству карт в пользовании, проблему удаленного мошенничества не решит, — утверждает основатель юридического агентства Cartesius Игнат Лихунов. — Более правильным путем выглядит сочетание разных мер: и технических улучшений со стороны банков, и реального наказания для организаторов мошеннических схем». Для большинства людей, у которых и так не больше пяти карт, это ограничение пройдет незаметно. Но есть и минус: те, кто любит пользоваться разными картами для выгоды или по работе, могут почувствовать неудобство. В антимошеннической борьбе введение лимитов на выдачу банковских карт может помочь, но очень ограниченно, исключительно вследствие удорожания «пластика» на черном рынке после принятия закона, полагает адвокат.
«Я сам из спортивного интереса увлекаюсь бонусхантингом (от англ. bonus — бонус, выгода, и hunting — охота, так называется стратегия у пользователя по поиску и использованию всех возможных выгод, предлагаемых ему в разных банках по картам или другим продуктам. — «365NEWS») по кредиткам, но у меня никогда не было под эти цели более семи карт, — поделился своим опытом глава EXVED Сергей Менделеев. — Вне зависимости от дропперов, разумное ограничение числа выдаваемого «пластика» вполне оправданно».