Как банки будут блокировать переводы при обнаружении вредоносного ПО на устройствах клиентов

С 1 марта банки начнут приостанавливать переводы при обнаружении вредоносного ПО на устройстве клиента. Для проведения платежа организация запросит подтверждение. Проверять устройства смогут только с согласия клиента — действующие договоры придется обновить до 1 сентября 2027 года. Как новое правило повлияет на финансовую сферу, выясняла «Вечерняя Москва».

Поправки затронут статью 27 Закона «О национальной платежной системе». Впервые проект был внесен на рассмотрение Государственной Думы еще в конце декабря 2025 года. После принятия членами нижней палаты парламента в третьем чтении документа в рамках второго пакета законопроектов «Антифрод 2.0» было направлено на рассмотрение в Совет Федерации. 26 июня 2026 года закон официально принят в исполнение после подписания президентом Российской Федерации Владимиром Путиным.

Исходя из данных государственной новеллы, с 1 марта 2027 года оператор перевода денежных средств должен будет обеспечить свой сайт и мобильное приложение сертифицированными средствами защиты информации. Инструменты должны будут выявлять наличие на устройствах клиентов вредоносных программ, а также блокировать финансовые операции физических лиц.

— Если соответствующая норма установится по закону, банки действительно смогут блокировать переводы лиц, имеющих программное обеспечение на своих смартфонах, которое может рассматриваться банками как вредоносное ПО. И не исключаю, что это могут оказаться VPN и прокси, — прогнозирует экономист и политолог Василий Колташов.

Однако, по его мнению, на данный момент подобная схема запрета перевода денежных средств вызывает много вопросов.

Что делать, если банк ввел лимит на снятие наличных по ошибке

— Не уверен, что информация об установленном VPN будет всегда банкам доступна. Скорее они смогут увидеть наличие такого сервиса у клиента только в момент непосредственной работы программы, — отмечает Колташов.

Экономист также обращает внимание на следующее обстоятельство: блокировка переводов со стороны банков на том основании, что у людей на смартфонах есть VPN, может быть воспринята клиентами организаций весьма негативно и вызвать дополнительное раздражение.

Как полагает эксперт, банки вряд ли начнут тотальную блокировку переводов только из-за наличия прокси или подобных сервисов на устройстве. При этом, согласно принятым поправкам, банковские организации до 1 сентября 2027 года обязаны внести соответствующие изменения в договор с каждым клиентом-физлицом. В документе будет содержаться пункт о праве клиента согласиться на подключение средств защиты от вредоносного ПО на своем устройстве либо отказаться от этого.

— Скорее всего, технические решения для осуществления исполнения данной меры уже есть, но в большинстве своем они будут действительно ориентироваться на вредоносное программное обеспечение для того, чтобы оно не управляло устройством и финансовыми операциями. К таким опасным инструментам можно отнести различные сервисы, установленные клиентом самостоятельно и способные оказывать как внешнее, так и внутреннее влияние не только на работу самого смартфона, но и на денежные переводы, — поясняет Василий Колташов.

По его словам, такие технологии позволят банковским системам получить достаточно большую власть над финансовыми операциями своих клиентов.

Тем не менее многие эксперты говорят о слабой связи запрета на перевод денежных средств и роста мошеннических схем. Блокировка устройства, к которому имеют доступ аферисты, далеко не всегда способна уберечь граждан от их деятельности. Злоумышленники снова и снова будут создавать новые механизмы обхода запретов, используя любые удобные способы для обмана пользователей банковских приложений.

А неудобства клиентов от дополнительных проверок и частые ложные блокировки приведут к поиску людьми обходных путей для перевода средств, что скорее увеличит риск попадания в мошеннические схемы.

— Ситуация: человек переводит другу некоторую сумму денег, а ему блокируют операцию из-за подозрительной программы на телефоне. Важно отметить, что вирус вместе с деньгами передаться не может и к переводу нельзя прикрепить вредоносный файл. То есть вирус попадает на телефон гораздо раньше, например через поддельное приложение банка. Сейчас это особенно актуальная проблема в связи с удалением российских платформ из Google Play и App Store, — говорит ИТ-предприниматель, эксперт по нейронным сетям Михаил Марцинюк.

Как объяснил Марцинюк, только после заражения устройства вредоносная программа может подменить реквизиты получателя, перехватить СМС, показать фейковое окно поверх банковского приложения, а также обеспечить мошеннику доступ к экрану смартфона.

— Обычный перевод в банковском приложении не станет источником вируса, а скорее станет финальным результатом уже зараженной системы смартфона, — добавляет эксперт.

В целях обеспечения безопасности как при переводе денег, так и при бытовом использовании телефона Марцинюк рекомендует гражданам не скачивать на свои устройства программы из непроверенных источников, а также регулярно обновлять ПО смартфона и загружать необходимые приложения только из официальных источников.

Есть риски и для банков: по закону, в случае если защитные механизмы банка не смогут определить вирус на зараженном устройстве, и система совершит перевод без дополнительного согласия пользователя, организация должна будет возместить гражданину сумму в течение 30 дней. Для этого клиенту необходимо сделать соответствующее обращение и получить постановление о возбуждении уголовного дела о хищении материальных средств.

Владимир Михайлов, экономист:

—  Для ряда пользователей риск операционных издержек возрастет — людям придется тратить время на переход на иные устройства или визит в отделение. Если банки начнут слишком жестко выявлять «опасность», под блокировку могут попасть работающие инструменты, что создаст неудобства для бизнеса и частных лиц.

Справка

«Антифрод 2.0» — второй пакет законодательных мер в России, направленный на борьбу с кибермошенниками. Инициатива установила материальную ответственность банков и операторов связи, лимит на банковские карты и новые правила проверки подозрительных операций.

А с 1 октября 2026 года россияне смогут пополнять свой счет в банке через сторонние банкоматы. Об этом сообщили в Центробанке РФ. Что известно о нововведении и будут ли подобные операции безопасными для клиентов — в материале «Вечерней Москвы».