Долговой капкан для зумера: как двадцатилетние попадают в ловушку микрокредитов
В России набирает обороты новый тревожный тренд. Поколение Z — люди, родившиеся с середины 1990-х до начала 2010-х годов, — выросшее в эпоху цифровых технологий и мгновенного доступа к любой информации, открыло для себя новую «игрушку» — микрозаймы. То, что начинается как способ быстро закрыть кассовый разрыв или приобрести любимый гаджет, потом для многих молодых людей превращается в финансовую ловушку. Как самое благополучное поколение россиян, выросшее во внимании и достатке, попадает в долговой капкан — в материале «365NEWS». Фото: Алексей Меринов тестовый баннер под заглавное изображение
«Мне было стыдно просить у родителей»
Студентке Кире из Нижнего Новгорода 19 лет. Девушка учится в одном из вузов родного города и периодически подрабатывает в разных местах. Кроме того, ведет активную «светскую» жизнь: ее мир состоит из «луков», последних моделей гаджетов и обязательного присутствия на модных мероприятиях.
Мотивация для первого займа была банальной, но мощной для ее возраста: обновление техники и социальный статус. «Все мои подруги поменяли смартфоны на последнюю модель с тремя камерами, а мой был уже двухгодичной давности, — посетовала девушка. — Я чувствовала себя не в своей тарелке, как будто отстала от жизни. Плюс хотела поехать на фестиваль, а денег на билет и проживание не хватало. Было стыдно просить у родителей».
Когда Кира нашла рекламу МФО, обещающую «деньги за 5 минут без справок», она увидела не опасность, а инструмент для достижения цели. Первый заем был небольшим — 15 000 рублей на 14 дней. Девушка была уверена, что вернет долг через две недели, продав старый телефон. Однако продажа затянулась, а жизнь продолжала требовать расходов. Не сумев закрыть кредит вовремя, она столкнулась с реальностью, о которой агрессивный маркетинг умалчивает.
Первоначальная сумма микрозайма составила 15 000 рублей. Процентная ставка — ежедневно 2,5%. Через 14 дней сумма к возврату составила 20 250 рублей. Кира смогла внести только 5000 рублей, чтобы «сбить» основной долг. Это был фатальный просчет. Почти сразу же на оставшуюся сумму (15 250 рублей) начали начисляться ежедневные проценты.
«На третий месяц я поняла, что у меня нет денег. Продала телефон, но этих средств едва хватило, чтобы погасить проценты за прошлый месяц. Я просто платила за право существовать в этом долге. МФО звонила уже не мне, а моим родным и близким, указанным в анкете», — пожаловалась девушка.
Самым болезненным стало вмешательство родителей. Мать Киры начала получать звонки от коллекторов, требующих «немедленно урегулировать обязательства дочери». Спустя полгода агрессивного выбивания долга сумма перекрыла все разумные пределы. Общий размер задолженности, которая начиналась с 15 000 рублей, вырос до 115 000 рублей (сам долг, штрафы и пени).
«Я пришла домой, а там сидят родители, отец держит в руках бумаги, и он не злится — он просто опустошен. Он сказал: «Ты подставила не только себя, ты поставила под удар наш отпуск, планы на ремонт», — рассказала наша героиня.
Семья приняла тяжелое решение: родители взяли крупный потребительский кредит в банке, чтобы закрыть «серый» долг Киры перед МФО, поскольку угрозы коллекторов уже начали переходить грань законного общения, и в итоге обязательства девушки были закрыты.
Сегодня Кира понимает, что ее желание соответствовать стандартам красивой жизни, которую многие ее ровесники транслируют в социальной сети, заслонило реальность: «Теперь я работаю официанткой, чтобы выплатить уже своим родителям эти чертовы 115 000 рублей. Мне неловко за каждый потраченный рубль. Понимаю, что эта ошибка, совершенная в 19 лет ради смартфона, стоила моей семье как минимум целого года финансового благополучия».
«Взяла новый микрокредит, чтобы погасить старый»
«Мам, мне очень надо! Эти курсы по SMM — нужная вещь. Всего 20 000 рублей, я отдам, честно!» — именно так попросила в долг у родителей 20-летняя Алиса. Наша героиня из Волгограда — типичная зумерша. Амбициозная, с кучей планов и желаний. Она учится на дизайнера, подрабатывает фрилансом. После отказа родителей давать в долг девушка побежала за микрозаймом. Она была уверена, что быстро найдет высокооплачиваемую работу и вернет деньги. Но жизнь, как это часто бывает, внесла свои коррективы. Курсы оказались не такими полезными, работу она не нашла, а разовые подработки на фрилансе приносили нестабильный доход.
«Мы с мужем всегда старались научить дочь разумно распоряжаться деньгами, но, видимо, наши уроки она усвоила не до конца. Алиса не понимала, что такое процентная ставка, как работают микрофинансовые организации, чем чревато невозвращение долга. Для нее это был просто быстрый способ получить деньги», — рассказала мама девушки.
В МФО Алиса заполнила анкету, ей сразу все одобрили. А потом… ей пришло сообщение, что она должна 3800 рублей. А через неделю — 4500 рублей. Девушка запаниковала: «Я не знала, что делать. Мне стали звонить, писать сообщения, угрожать…».
Когда подошел срок первого платежа, денег у Алисы не было. Вместо того чтобы признаться родителям, она взяла новый микрокредит, чтобы погасить старый: «Думала, что это временная мера, что вот-вот мне придет большой заказ и я все закрою. Но потом появлялись новые траты, и я просто не успевала».
Через полгода семья Алисы начала получать звонки от коллекторов. Сначала вежливые, потом все более бесцеремонные и настойчивые. Родители девушки были в шоке, и Алиса наконец призналась. Но родители не стали помогать девушке, сказав ей, что из долговой ямы один выход — найти работу.
«Я начала смотреть вакансии. Меня заинтересовала вакансия бариста — специалиста по приготовлению кофе. График 2/2 или ночные смены. Опыт не нужен, научим. Это был мой шанс», — рассказала Алиса. Девушка вышла на смену уже через три дня. В первый рабочий день она путала стаканы, забывала, что такое раф, но старалась: «Я зубрила рецепты, смотрела в Интернете уроки приготовления кофе в перерывах между сменами».
Наша героиня работала по 12 часов в сутки, забыла про сон и нормальную еду. Ей перестали писать подруги, потому что она постоянно была занята. Но для Алисы на первом плане был ее долг — не в высоком, а самом что ни на есть низком, материальном смысле. «Мне хотелось как можно скорее рассчитаться. В кофейне мне за смену платили 1800 рублей + чаевые — 700–1000 рублей». Уже через неделю Алиса смогла накопить 10 000 рублей: «Я зашла в личный кабинет МФО и внесла эту сумму. С меня тут же списали пени».
Девушка отработала в кофейне 15 смен. И однажды утром она наконец сделала последний платеж. «СМС от МФО: «Ваш заем №… закрыт. Желаем успехов!». Я сидела на пуфике за стойкой и смеялась как сумасшедшая. Это был самый глупый и самый дорогой урок в моей жизни, — вспоминает наша героиня. — Когда я закрыла этот долг, купила себе нормальную кофемашину для дома и начала копить. Я поняла: вот мой новый вайб — а не дешевые понты. Я теперь могу откладывать 15 000 рублей в месяц, потому что знаю, каково это — жить в минус из-за одного глупого решения».
«Хотел просто «поиграть» с деньгами»
Владимиру из Екатеринбурга 21 год. Сейчас он является студентом одного из столичных экономических вузов. Родители очень много сил и средств потратили, чтобы парень поступил туда на бюджет. «Вроде бы всё начиналось нормально, хотя мне еще в школе говорили, что я от рук отбился. С 11-го класса мне и правда как-то важнее в жизни стали тусовки с друганами и девчонки, но мать надеялась: мол, в институте Вова повзрослеет, поумнеет, с плохой компанией завяжет».
Денег в семье хватало. Родители сыну ни в чем не отказывали: парень хотел «Айфон» — купили, брендовую куртку — без проблем. На карманные расходы регулярно давали достаточно средств. Но парень хотел большего. «Я смотрел на раскрученных блогеров и думал: почему у них всё красиво, а у меня просто нормально? Хотелось выглядеть крутым, успешным, богатым. И я очень ждал совершеннолетия. Для меня это звучало как магическое слово: «Свобода!» И вот в ноябре, уже после переезда в Москву, мне исполнилось 18». На следующий день студент оформил кредитку в одном из крупных банков. Лимит — 130 000 рублей. «Но эти деньги как-то быстро закончились, и я решил, что раз мне так просто дали денег в банке, то и в других местах тоже дадут, и обратился в МФО», — пояснил юноша. И действительно, в трех из них парню одобрили онлайн-займы по одному лишь предъявлению паспорта. Молодой человек очень обрадовался такой удаче и поделился «рабочей схемой» с однокурсниками и друзьями, часть из которых знал еще по своей школе в Екатеринбурге.
Полученные деньги горе-студенты потратили на покупку дорогих телефонов и вместе слетали в Египет на зимние каникулы. «Я привык ни в чем себе не отказывать, так что умудрился даже ловко подрезать 680 баксов из отцовской заначки, — с сожалением вспоминает Владимир. — Когда спросили, всё резко отрицал». Но затем настал момент истины: на номер отца начали звонить сначала из службы взыскания банка, а затем коллекторы по долгам из МФО.
Родители напряглись: они не были в курсе ситуации. «Мать запросила сведения из бюро кредитных историй, а там — четыре обязательства и общий долг на сумму уже 297 000 рублей», — рассказывает Владимир. Женщина забила тревогу, обзвонила родителей всех друзей сына, и ситуация у всех оказалась аналогичная. После проверки уведомлений в телефонах своих отпрысков они обнаружили СМС от банков и МФО с требованиями погасить долги. В среднем у ребят долги по 200–300 тысяч, но один парень отличился — задолжал аж 1 200 000 рублей.
Отец нашего героя, узнав о случившемся, занял жесткую позицию: в нашей семье денег хватает, но они нам с неба не падают, а зарабатываются честным трудом. Пусть сын идет работать хоть курьером, но деньги вернет сам, да еще и заначку, которую «стрельнул».
Владимир утверждает, что из истории вывод сделал. Молодой человек последовал совету отца и устроился на работу. Подробностей не рассказывает, но говорит, что по долгам платит исправно. «Хочу вернуть уважение родителей, ведь по глупости влип во всё это. Стало как-то не по себе: я-то думал, что просто «поиграл» с деньгами, а оказалось всё это может выйти боком по-настоящему».
Культ быстрых удовольствий
Юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, отмечают: их клиенты в последнее время заметно молодеют. Многие приходят с долгами, набранными сразу после 18 лет, а к 21 году некоторые из должников уже имеют чуть ли не миллионные обязательства. Финансовая несостоятельность перестает быть уделом лишь зрелых людей, превращаясь в проблему поколения Z.
По словам доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили, при принятии финансовых решений не последнее место занимают психологические факторы. В частности, зумеры имеют ряд особенностей мышления, например, в отличие от своих родителей, бабушек и дедушек (представителей поколений беби-бумеров, X и миллениалов), они стремятся наслаждаться жизнью и не отказывать себе в потребностях. Кроме того, для них характерен высокий уровень цифровой грамотности, что повышает доступность займов через получение финансовых услуг «в один клик». Для представителей этого поколения также характерна открытая демонстрация богатства и роскошного образа жизни. Хотя на практике большинство представителей зумеров имеет весьма зыбкое финансовое положение при отсутствии существенных сбережений. Именно по этим причинам единственным вариантом удовлетворения своих потребностей и реализации желаний для многих является получение микрозаймов, которые, в отличие от классических банковских кредитов, более доступны.
Об особенностях психологии современной молодежи хорошо осведомлены в МФО. «Современные цифровые сервисы полностью убрали барьер входа: заем можно оформить за несколько минут, без визита в офис и без ощущения, что ты принимаешь серьезное финансовое решение, — продолжает разговор инвестиционный советник Юлия Кузнецова. — Возникает эффект «одного клика», при котором долг воспринимается не как обязательство, а как удобная функция, встроенная в повседневную жизнь».
У поколения Z отсутствует и исторический страх перед кредитами. Они не проживали кризисы, не сталкивались с обесцениванием доходов и поэтому воспринимают заем как нормальный финансовый инструмент решения текущих проблем. Более того, их поведение становится во многом игровым: оформить заем — это «попробовать», «протестировать», «посмотреть, как работает». Главная проблема в том, что меняется само отношение к долгу: он перестает восприниматься как риск и начинает восприниматься как сервис. Но деньги не становятся дешевле только потому, что их стало проще получить. И именно это несоответствие между восприятием и реальностью сегодня формирует новую зону финансовых рисков, подчеркнула эксперт.
Однако помимо психологических, технологических и сервисных причин у возникшей внезапной любви молодежи к микрозаймам есть и вполне экономическое объяснение. Как указал профессор Финансового университета Александр Сафонов, во-первых, банки в условиях сверхзакредитованности населения все чаще отказывают в кредитах: в последнее время уже в четырех случаях из пяти. А МФО менее избирательны и готовы предоставить заем с 18 лет. Во-вторых, процедура оформления микрозайма намного проще и быстрее, чем получение кредита. А третья причина, по которой микрозаймы пользуются популярностью у молодых людей, — это финансовая неграмотность, неумение рассчитать переплату за покупку, то есть деньги, которые придется потом вернуть по микрозайму, добавил ученый.