Финансовые технологии: почему новые платежные сервисы популярнее в России, чем в других странах
В чем разница при приеме оплат в разных странах и почему пластик в кармане может пригодиться заграницей. А также: как в России все еще можно принимать платежи с помощью смартфона после ухода PAY-сервисов. Рассказываем в нашем материале.
Объем рынка в сфере финансовых технологий, по данным TAdviser, в России растет с каждым годом: только в 2021 году он достиг 67,1 млрд рублей. Основная часть из них пришлась на платежи.
Банковская система продолжает внедрять новые технологии в систему приема оплаты. Сюда входит не только развитие цифрового рубля и биометрия, но и транзакции по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП).
Да, по QR-коду давно расплачиваются китайцы, а в доковидные времена этой платежной системой в России пользовались исключительно туристы Поднебесной. Экосистема Tencent, которая владеет WeChat, уже использовала бесконтактную оплату, в то время, как в мире только стали набирать обороты Apple Pay и Google Pay. Однако Национальная платежная система (НСПК) подхватила этот тренд и активно его развивает.
Оплата по СБП, в первую очередь, выгодна для мерчанта: помимо повышения общей цифровизации и автоматизации собственной торговли, до конца 2022 года продавец сможет сэкономить на Системе быстрых платежей до 2% в среднем на эквайринге. Например, оборот торговой точки 300 000 рублей и ставка по эквайрингу занимает 2%. На эквайринге бизнес потеряет около 6 000 рублей. При тех же условиях и с самой большой ставкой по СБП 0,7% потери более минимальны - около 2 000 рублей. Сэкономлено - 4 000. Более того, деньги поступают на расчетный счет продавца в тот же день. Для покупателя Система Быстрых платежей привлекательна в первую очередь скоростью обслуживания и отсутствием нужды носить с собой кошелек с картами и наличными. Однако, имеется существенный минус: кэшбек при данном способе оплаты пока что исключен.
До ухода PAY-сервисов из РФ в 2022 году, по данным, которые приводят Ведомости, Россия была второй страной в мире по количеству пользователей Apple Pay, а на первое ставили США. Но, постойте. В США и Европе до сих пор не везде принимают бесконтактную оплату. А на кассе сотрудник уточняет, какой именно картой будет расплачиваться клиент: дебетовой или кредитной. Почему так происходит и при чем здесь банковская система?
США: платежные терминалы и кредитный скоринг
Культура использования кредитных карт в США связана с национальной банковской системой. Большинство граждан расплачиваются кредиткой, даже если у них в банке есть весомый накопительный счет и все в порядке с деньгами на дебетовой карте. Все дело в хорошей кредитной истории: только она может позволить снять жилье или получить одобрение на ипотеку и на другие значительные приобретения.
Кредитная история важнее реального счета. Практически все клиенты банков начинают работать со своей историей через систему «револьвер»: оплачиваешь покупки кредиткой, а покрываешь в конце месяца со своего дебетового счета. В США только действительно богатые люди могут себе позволить не использовать кредитную карту.
Это одна из причин, почему на кассе практически любого магазина у покупателя спросят, какой картой он будет расплачиваться: дебетовой или кредитной. И опять: почему? Ведь в России уже давно работают POS-терминалы, которые принимают платежи обеих систем и бесконтактную оплату. В США, как это ни странно, все намного консервативнее. Юг Сан-Франциско, Санта-Моника и Уильямсбург не в счет – это лишь малая часть целой страны. Даже в таких крупных моллах, как Walmart и Costco, сотрудники до сих пор пользуются устройствами с магнитной лентой и принимают выписанные чеки на оплату. Что уж говорить про Apple Pay.
Да, в России все, что связано с технологиями в сфере приема платежей, происходит быстро. Помимо современных POS-терминалов, с которыми работают в том числе и в сферах услуг, активно внедряются новые инструменты по приему оплат. Одним из которых является платежно-кассовое приложение LIFE POS от LIFE PAY. Оно работает на Android-смартфонах и позволяет принимать платежи в соответствии с 54-ФЗ любым способом: наличными, картой или по QR-коду.
В LIFE POS удобно работать с маркированными товарами, списать которые сможет сотрудник на кассе или курьер на выезде. Достаточно просканировать штрихкод Data Matrix на этикетке, и товар автоматически попадает в систему «Честный знак» где выходит из оборота. Информация о продажах продукции всех категорий, весовых в том числе, отображается в личном кабинете. А интеграция с программами 1С: Бухгалтерия и 1С: Управление торговлей позволяет вести учет и работать с отчетностью быстро, без риска ошибок.
Помимо приема оплаты в LIFE POS можно отменять позиции заказа прямо у клиента. То есть, покупатель сможет сначала посмотреть товар и только потом принять окончательное решение. Все операции по смене статуса заказа контролирует менеджер магазина, курьер только принимает окончательную сумму к оплате. Это делает весь процесс работы с транзакциями максимально безопасным.
По данным компании, одно из главных достоинств LIFE POS - это четкая и своевременная аналитика, а также автоматизированная сверка платежей между программой и системами учета. В результате функции автоматизации LIFE POS дает 30% экономии времени на рабочие процессы при создании отчетности. Еще одно, которое подчеркивали клиенты, - увеличение платежной способности в 1,4 раза из-за расширенных возможностей приема платежей через смартфон курьера (функция Soft POS) и интегрированных в приложение опций приема оплаты по СБП (по QR-коду или платежной ссылке).
Да, платежные PAY-сервисы ушли из России, но возможность приема оплат с помощью касания телефона осталась. NFC-микрочип от LIFE PAY возвращает клиентам привычный аналог ApplePay. Зачисления происходят мгновенно, так как технология NFC работает через СБП. Кроме того, используя этот способ приема платежей, бизнес сможет сэкономить на ставке по эквайрингу: 0% до конца 2022 года.
А что в других странах?
В сообществе высоких технологий, как правило, достаточно большой пользовательский опыт использования PAY-сервисов. Но в широком сегменте пока еще не все перешли на светлую сторону комфорта.
В Европе продолжают свайпать, а не прикладывать. Во многих странах до последнего опасались уязвимости системы и того факта, что мобильные платежные сервисы смогут заменить альтернативные инструменты. Да, не везде. В Нидерландах пользуются бесконтактной оплатой повсеместно, а в Германии все еще нет. Здесь также консервативны и осторожны с новыми технологиями, которые касаются денег.
Не смотря на то, что сегодня Apple Pay очень популярен в Австралии, за доступ к нему спорили основные банки страны достаточно долго. Где также основным аргументом выступало опасение, что новая платежная система сможет подорвать существующую. Но все-таки пришли к тому, что можно. А между тем, австралийский континент – один из самых технологически прогрессивных.