Условия кредитных каникул по ипотеке заставят банки предлагать дополнительные бонусы
Условия для предоставления кредитных каникул по ипотеке из-за COVID-19 в РФ заставит банки предлагать собственные программы реструктуризации, рассказал ФБА "Экономика сегодня" независимый аналитик по вопросам экономики Дмитрий Адамидов.
Правительство Российской Федерации опубликовало на официальном сайте постановление, которое регулирует условия предоставления кредитных каникул россиянам, пострадавшим от эпидемии коронавируса на территории страны.
Согласно официальному документу, максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет для потребительских кредитов физических лиц 250 тыс. рублей; для индивидуальных предпринимателей - 300 тыс. рублей, а для потребительских кредитов, предполагающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица - 100 тыс. рублей.
Кроме того, каникулы предусмотрены и для заемщиков, взявших средства у банка на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства. Лимит в данном случае равен 600 тыс. рублей. Также документ регламентирует условия для займов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой. В данном случае сумма не должна превышать 1,5 млн. рублей.
“Данные ограничения могут существенно сократить количество тех граждан, которые обратятся в банки с прошением о предоставлении кредитных каникул.
К сожалению, суммы, установленные правительством, не предусматривают фактические размеры кредитов, выданные, например, в центральной части Российской Федерации, где стоимость квартир значительно выше, чем в регионах”, - прокомментировал собеседник агентства.
Банки начнут реализацию собственных продуктов
Дмитрий Адамидов считает, что предоставленные кредитными организациями каникулы компенсироваться за счет федерального бюджета не будут. Такой момент вынудит банки пересмотреть политику и заставит их предлагать какие-то дополнительные услуги, а именно задействовать банковские программы реструктуризации задолженности, которые помогут увеличить срок кредитования или же предоставить отсрочку по платежам.
“Вполне вероятно, что банки, предоставляя каникулы, понесут некоторые финансовые риски. В связи с этим кредитные организации будут достаточно выборочно подходить к реализации правительственного постановления, во-первых, из-за ограничений, а во-вторых, из-за сложностей, с которыми столкнутся граждане при подаче прошения о каникулах”, - объяснил эксперт.
Так, например, "Сбербанк" на официальном сайте в обращении к гражданам Российской Федерации отметил, что готов предложить клиентам собственные гибкие программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации заемщика, которую необходимо обсуждать с банком.
Каникулы не для всех: что делать остальным россиянам
Эксперт предполагает, что максимальный размер ипотечного кредита ставит под вопрос возможность получения кредитных каникул для значительной доли ипотечных заемщиков, в частности, из таких крупных городов, как Москва или Санкт-Петербург.
Показатели по средним размерам кредитов в этих городах выше, чем в других. Согласно данным “ДОМ.РФ”, в 2019 году они составляли приблизительно 2,24 млн рублей.
В соответствии со статистикой кредитно-рейтингового агентства НКР, ограничения для кредитных каникул соответствуют параметрам Челябинской области, где средний размер кредита достигает 1,5 млн. Также под условия программы может попасть и значительное число заемщиков Кировской области, Республики Марий Эл, Вологодской области, Курганской области, Алтайского края. Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья, состоящего максимум из двух комнат площадью в 50 квадратных метров.
“Полноценно воспользоваться государственной поддержкой сможет небольшое число россиян, чьи доходы и до эпидемии коронавируса были невысокими. Остальная часть граждан будет вынуждена справляться с экономическими трудностями собственными силами, либо использовать дополнительные продукты, предлагаемые банками”, - констатировал экономист.
Важно отметить, что россияне, взявшие ипотечный кредит, размер которого превышает 1,5 млн рублей, могут воспользоваться нормативными актами, принятыми правительством, например, законом об «Ипотечных каникулах» от июля 2019 года, где лимит по ипотеке равняется 15 млн рублей.