Льготная ипотека: кто и на каких условиях может ее взять

С повышением в начале 2022 года ставки Центробанка существенно выросли и процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным, в российских коммерческих банках. В результате для людей с невысоким уровнем дохода покупка жилья стала практически недоступной. Однако часть из них могут рассчитывать в решении этой проблемы на помощь государства. Сегодня в России действует несколько программ льготной ипотеки. Что это такое, кто и на каких условиях может ее получить?

Льготная ипотека - 2022: действующие программы

Каждая программа льготной ипотеки подразумевает выдачу кредита на покупку или строительство недвижимости по сниженной процентной ставке. Льготные условия субсидируются государством - оно компенсирует коммерческим банкам недополученный процентный доход. Естественно, получить такой ипотечный кредит могут далеко не все - в каждой программе определены условия его выдачи и обслуживания, требования к заемщикам.

Важно! С заявкой на льготный кредит можно обратиться не в любой банк. Для каждой из программ определен список аккредитованных финансовых организаций, имеющих право на оформление ипотеки с господдержкой.

Льготная ипотека на жилье в новостройках

Кредит по льготной ставке предоставляется:

на покупку жилья на этапе строительства; приобретение готовых объектов на первичном рынке; строительство частного дома, в том числе собственными силами без привлечения подрядных организаций.

Важно! Строящееся и готовое жилье можно приобрести исключительно у застройщиков или подрядных организаций.

Выдается ипотечный кредит на следующих условиях:

Максимальная сумма - 12 млн рублей для объектов в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Для остальной территории России - 6 млн рублей. Сумму можно увеличить до 30 и 15 млн рублей соответственно, но разница предоставляется по другим ставкам и государством не субсидируется. Максимальный срок - до 30 лет, однако банки могут вводить собственные ограничения. Процентная ставка - до 7% годовых по субсидируемой части в течение всего срока. Первоначальный взнос - не менее 15% от стоимости объекта недвижимости. Заемщик может внести его из собственных средств, оплатить полностью или частично за счет материнского капитала, субсидий, действующих на местном или региональном уровне, дотаций от работодателя.

Обязательным требованием является передача приобретаемого объекта недвижимости в залог, его страхование (после оформления прав собственности), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Дополнительные требования к заемщику - стаж, возраст, занятость, уровень доходов - и форма их подтверждения устанавливаются банками-кредиторами.

Погашение производится по аннуитетной (равными платежами) схеме. Программа целевая, средства нельзя использовать для рефинансирования других кредитов, в том числе ипотечных.

Оформить льготную ипотеку на новостройки можно в период с 1 мая по 31 декабря 2022 года. В ней принимают участие практически все крупные и многие региональные банки России (всего 76 кредитных организаций, список их опубликован на сайте госкомпании ДОМ.РФ). Отдельный список утвержден для выдачи ипотеки на частный дом (опубликован там же, включает 17 банков).

Программа "Семейная ипотека"

Льготная ипотека действует для семей:

с детьми, родившимися с 2018-го по 2022 год включительно; детьми-инвалидами, родившимися до 31.12.2022.

Срок рождения ребенка влияет на предельную дату оформления кредита. Она установлена:

до 31.12.2022 для семей с детьми, родившимися до 30.06.2022. до 01.03.2023 для семей, где ребенок появился (появится) в период с 01.07 по 31.12.2022. до 31.12.2027 для семей, где ребенок родился (родится) до 31.12.2022, но после завершения 2022 года будет признан инвалидом.

Условия кредитования соответствуют принятым для льготной ипотеки в новостройках, за исключением следующего:

процент по "Семейной ипотеке" несколько ниже - до 6% годовых; средства могут быть использованы для рефинансирования других ипотечных кредитов.

Список банков-участников также можно найти на сайте ДОМ.РФ, он включает 57 кредитных организаций.

Внимание! Условия "Семейной ипотеки" распространяются на всю территорию России, за исключением Дальневосточного федерального округа. В ДФО кредит можно взять по более низким ставкам.

Отличия программы "Семейная ипотека" в ДФО

Получить "Семейную ипотеку" на Дальнем Востоке также могут семьи с детьми, но ее условия действуют, если ребенок родился после наступления 2019 года или в семье ребенок-инвалид вне зависимости от даты рождения.

Основное отличие программы - сниженная до 5% годовых процентная ставка. Есть и некоторые особенности в выборе объекта недвижимости:

он обязательно находится на территории ДФО; ограничение на покупку только на первичном рынке не действует в сельской местности округа (здесь можно приобрести и вторичное жилье).

Выдадут кредит практически в любом банке, работающем на территории ДФО (список, опубликованный на сайте ДОМ.РФ, включает 57 банков-участников).

Дальневосточная ипотека

Выгодные предложения для Дальневосточного федерального округа по кредитам на недвижимость не ограничиваются дополнительными льготами для "Семейной ипотеки". Для всех жителей России, желающих приобрести жилье в ДФО, действует специальная программа "Дальневосточная ипотека".

Обратиться в банк за кредитом могут:

семейные пары, в которых обоим супругам не более 35 лет (есть дети в семье или нет, неважно); родители-одиночки в возрасте до 35 лет, воспитывающие ребенка, еще не достигшего совершеннолетия; граждане, получивший "Дальневосточный гектар" (для владельцев участков возрастной ценз не устанавливается); участники региональных программ трудоустройства, переселившиеся в ДФО.

Кредит в рамках "Дальневосточной ипотеки" выдается на покупку:

жилой недвижимости на первичном рынке (готовой или на этапе строительства); вторичного жилья в сельской местности ДФО, в Магаданской области или Чукотском АО.

Важно! Действие программы должно было закончиться в 2024 году, но на Восточном экономическом форуме в сентябре 2022 года председатель правительства РФ Михаил Мишустин объявил, что она будет продлена до 2030 года.

Условия, на которых выдается "Дальневосточная ипотека":

максимальный размер кредита - 6 млн рублей; процентная ставка - до 2% годовых; срок кредитования - до 242 месяцев (20 лет и 2 месяца); первоначальный взнос - не менее 15% стоимости приобретаемого объекта (можно использовать материнский капитал, пособия и субсидии).

Требования к заемщику - занятость, стаж, уровень доходов - банки-участники устанавливают самостоятельно.

Внимание! Действуют дополнительные условия. Получить "Дальневосточную ипотеку" можно только один раз (в том числе на семью, супруг(-а) обязательно выступают созаемщиком). Созаемщики и поручители не смогут оформить в дальнейшем льготный кредит на себя. После оформления прав собственности на жилье в ДФО, купленное в рамках программы, обязательно зарегистрироваться в нем в течение 9 месяцев (270 дней). Если это условие не выполняется, льготы перестают действовать и ставка по кредиту пересматривается.

Выдают "Дальневосточную ипотеку" 14 банков - крупнейших российских и региональных, работающих в ДФО. Список можно найти на официальном сайте компании ДОМ.РФ.

"Сельская ипотека"

Еще одна специализированная программа призвана стимулировать развитие сельских местностей России. В ее рамках любой гражданин РФ может на выгодных условия получить ипотечный кредит на покупку жилья за пределами городов. Именно поэтому программа получила название "Сельская ипотека". Действует она на всей территории страны, за исключением Москвы и МО, Санкт-Петербурга.

Выдается кредит как на первичное, так и на вторичное жилье. Основное ограничение - объект не должен находиться на территории городских округов или населенных пунктов с численностью населения более 30 тысяч человек.

При этом на вторичном рынке можно приобрести готовый дом не старше трех лет при покупке у юрлиц и ИП или 5 лет при покупке у частных продавцов. Есть и другие обязательные условия:

пригодность для постоянного (не сезонного) проживания; наличие всех инженерных коммуникаций (водоснабжение, электросеть, отопление, канализация); соответствие по площади действующим в регионах нормам.

На заметку! Получить кредит можно и на начатое ранее строительство частного дома. Однако строить его должна подрядная организация, а срок завершения строительства по договору должен быть не позже, чем через 24 месяца с момента первого платежа.

Условия кредитования:

максимальная сумма - 3 млн рублей (в Ленобласти, ДФО и Ямало-Ненецком АО - 5 млн рублей); процентная ставка - до 3% годовых; первый взнос - не менее 10% стоимости приобретаемого объекта (допускается использование маткапитала); максимальный срок - 25 лет.

Официальных ограничений по возрасту заемщиков и сроку действия программы нет. Требования к клиентам, желающим получить "Сельскую ипотек", банки устанавливают самостоятельно.

Важно! Действуют дополнительные условия: стать участником программы заемщик может только один раз. Прописаться в доме после оформления права собственности обязательно в течение 180 дней (6 месяцев).

В программе участвуют 16 банков - лидеры банковского сектора РФ и некоторые региональные кредитные организации.

Льготная ипотека для военнослужащих

Военнослужащие (профессиональные военные - офицеры и прапорщики и контрактники) могут рассчитывать на получение льготного кредита для покупки жилья при участии в накопительно-ипотечной системе (НИС). Каждому участнику открывается лицевой счет, на который государство в лице ФГУК "Росвоенипотека" ежегодно перечисляет накопительный взнос. Кроме того, на этот счет поступают доходы от инвестирования этих средств. Ежегодный взнос в 2022 году составляет 311 044 рубля.

Не ранее чем через три года после того, как военнослужащий становится участником НИС, он может использовать накопленные средства для покупки жилья (или продолжить копить). Если средств на лицевом счете недостаточно для приобретения объекта недвижимости, можно обратиться в банк за ипотечным кредитом.

Приобрести можно жилую недвижимость на первичном или вторичном рынке, частный дом с земельным участком, участок под его строительство. Требования к недвижимости такие же, как в стандартных ипотечных программах.

Внимание! Покупка участка и строительство частного дома в ипотеку доступны только военнослужащим со сроком выслуги не менее 20 лет.

Выдается кредит на следующих условиях:

Срок - не более оставшегося времени воинской службы (для большинства профессиональных военных - до достижения возраста 50 лет). Первоначальный взнос - в размере накоплений в НИС. Максимальная сумма - из расчета накоплений, переводимых на лицевой счет ФГУП "Росвоенипотека". Ежемесячный платеж - 1/12 суммы годовых начислений от "Росвоенипотеки".

На заметку! Банки, участвующие в программах, рассчитывают процентную ставку по этим данным. В 2022 году он составляет от 4,3% годовых. При увеличении суммы начислений в последующие годы банку ежемесячно переводится 1/12 накопительного платежа. Если эта сумма превышает регулярный взнос по кредиту, остаток направляется на частичное досрочное погашение.

Льготные ипотеки в 2022 году для военнослужащих предлагают 26 российских кредитных организаций.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Для стимулирования развития IT-отрасли в 2022 году в России принята программа льготной ипотеки для специалистов, работающих в компаниях, включенных в реестр Минцифры.

Они могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 5% годовых. Максимальная сумма составит 9 млн рублей для субъектов РФ с населением менее 1 млн человек и 18 млн рублей для городов и регионов, где проживает более 1 млн человек. Первоначальный взнос составляет не менее 15% стоимости объекта недвижимости. Срок кредитования - до 30 лет.

Внимание! Размер кредита может быть увеличен до 30 миллионов рублей, однако государством субсидируются только указанные выше суммы. После превышения действуют банковские процентные ставки.

Предъявляются достаточно жесткие требования к заемщику - официальное трудоустройство на IT-предприятиях, размер зарплаты не менее 150 (100) тысяч рублей в соответствии с регионом проживания - больше (меньше) 1 млн человек, возраст не более 44 лет на момент заключения договора (70 лет на момент окончания).

Программа действует до 31.12.2024.

Таким образом, программы льготной ипотеки охватывают значительную часть населения России. Условия их значительно выгоднее стандартных банковских предложений, но, как правило, требования несколько жестче.

С повышением в начале 2022 года ставки Центробанка существенно выросли и процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным, в российских коммерческих банках. В результате для людей с невысоким уровнем дохода покупка жилья стала практически недоступной. Однако часть из них могут рассчитывать в решении этой проблемы на помощь государства. Сегодня в России действует несколько программ льготной ипотеки. Что это такое, кто и на каких условиях может ее получить?

Льготная ипотека - 2022: действующие программы

Каждая программа льготной ипотеки подразумевает выдачу кредита на покупку или строительство недвижимости по сниженной процентной ставке. Льготные условия субсидируются государством - оно компенсирует коммерческим банкам недополученный процентный доход. Естественно, получить такой ипотечный кредит могут далеко не все - в каждой программе определены условия его выдачи и обслуживания, требования к заемщикам.

Важно! С заявкой на льготный кредит можно обратиться не в любой банк. Для каждой из программ определен список аккредитованных финансовых организаций, имеющих право на оформление ипотеки с господдержкой.

Льготная ипотека на жилье в новостройках

Кредит по льготной ставке предоставляется:

на покупку жилья на этапе строительства; приобретение готовых объектов на первичном рынке; строительство частного дома, в том числе собственными силами без привлечения подрядных организаций.

Важно! Строящееся и готовое жилье можно приобрести исключительно у застройщиков или подрядных организаций.

Выдается ипотечный кредит на следующих условиях:

Максимальная сумма - 12 млн рублей для объектов в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Для остальной территории России - 6 млн рублей. Сумму можно увеличить до 30 и 15 млн рублей соответственно, но разница предоставляется по другим ставкам и государством не субсидируется. Максимальный срок - до 30 лет, однако банки могут вводить собственные ограничения. Процентная ставка - до 7% годовых по субсидируемой части в течение всего срока. Первоначальный взнос - не менее 15% от стоимости объекта недвижимости. Заемщик может внести его из собственных средств, оплатить полностью или частично за счет материнского капитала, субсидий, действующих на местном или региональном уровне, дотаций от работодателя.

Обязательным требованием является передача приобретаемого объекта недвижимости в залог, его страхование (после оформления прав собственности), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Дополнительные требования к заемщику - стаж, возраст, занятость, уровень доходов - и форма их подтверждения устанавливаются банками-кредиторами.

Погашение производится по аннуитетной (равными платежами) схеме. Программа целевая, средства нельзя использовать для рефинансирования других кредитов, в том числе ипотечных.

Оформить льготную ипотеку на новостройки можно в период с 1 мая по 31 декабря 2022 года. В ней принимают участие практически все крупные и многие региональные банки России (всего 76 кредитных организаций, список их опубликован на сайте госкомпании ДОМ.РФ). Отдельный список утвержден для выдачи ипотеки на частный дом (опубликован там же, включает 17 банков).

Программа "Семейная ипотека"

Льготная ипотека действует для семей:

с детьми, родившимися с 2018-го по 2022 год включительно; детьми-инвалидами, родившимися до 31.12.2022.

Срок рождения ребенка влияет на предельную дату оформления кредита. Она установлена:

до 31.12.2022 для семей с детьми, родившимися до 30.06.2022. до 01.03.2023 для семей, где ребенок появился (появится) в период с 01.07 по 31.12.2022. до 31.12.2027 для семей, где ребенок родился (родится) до 31.12.2022, но после завершения 2022 года будет признан инвалидом.

Условия кредитования соответствуют принятым для льготной ипотеки в новостройках, за исключением следующего:

процент по "Семейной ипотеке" несколько ниже - до 6% годовых; средства могут быть использованы для рефинансирования других ипотечных кредитов.

Список банков-участников также можно найти на сайте ДОМ.РФ, он включает 57 кредитных организаций.

Внимание! Условия "Семейной ипотеки" распространяются на всю территорию России, за исключением Дальневосточного федерального округа. В ДФО кредит можно взять по более низким ставкам.

Отличия программы "Семейная ипотека" в ДФО

Получить "Семейную ипотеку" на Дальнем Востоке также могут семьи с детьми, но ее условия действуют, если ребенок родился после наступления 2019 года или в семье ребенок-инвалид вне зависимости от даты рождения.

Основное отличие программы - сниженная до 5% годовых процентная ставка. Есть и некоторые особенности в выборе объекта недвижимости:

он обязательно находится на территории ДФО; ограничение на покупку только на первичном рынке не действует в сельской местности округа (здесь можно приобрести и вторичное жилье).

Выдадут кредит практически в любом банке, работающем на территории ДФО (список, опубликованный на сайте ДОМ.РФ, включает 57 банков-участников).

Дальневосточная ипотека

Выгодные предложения для Дальневосточного федерального округа по кредитам на недвижимость не ограничиваются дополнительными льготами для "Семейной ипотеки". Для всех жителей России, желающих приобрести жилье в ДФО, действует специальная программа "Дальневосточная ипотека".

Обратиться в банк за кредитом могут:

семейные пары, в которых обоим супругам не более 35 лет (есть дети в семье или нет, неважно); родители-одиночки в возрасте до 35 лет, воспитывающие ребенка, еще не достигшего совершеннолетия; граждане, получивший "Дальневосточный гектар" (для владельцев участков возрастной ценз не устанавливается); участники региональных программ трудоустройства, переселившиеся в ДФО.

Кредит в рамках "Дальневосточной ипотеки" выдается на покупку:

жилой недвижимости на первичном рынке (готовой или на этапе строительства); вторичного жилья в сельской местности ДФО, в Магаданской области или Чукотском АО.

Важно! Действие программы должно было закончиться в 2024 году, но на Восточном экономическом форуме в сентябре 2022 года председатель правительства РФ Михаил Мишустин объявил, что она будет продлена до 2030 года.

Условия, на которых выдается "Дальневосточная ипотека":

максимальный размер кредита - 6 млн рублей; процентная ставка - до 2% годовых; срок кредитования - до 242 месяцев (20 лет и 2 месяца); первоначальный взнос - не менее 15% стоимости приобретаемого объекта (можно использовать материнский капитал, пособия и субсидии).

Требования к заемщику - занятость, стаж, уровень доходов - банки-участники устанавливают самостоятельно.

Внимание! Действуют дополнительные условия. Получить "Дальневосточную ипотеку" можно только один раз (в том числе на семью, супруг(-а) обязательно выступают созаемщиком). Созаемщики и поручители не смогут оформить в дальнейшем льготный кредит на себя. После оформления прав собственности на жилье в ДФО, купленное в рамках программы, обязательно зарегистрироваться в нем в течение 9 месяцев (270 дней). Если это условие не выполняется, льготы перестают действовать и ставка по кредиту пересматривается.

Выдают "Дальневосточную ипотеку" 14 банков - крупнейших российских и региональных, работающих в ДФО. Список можно найти на официальном сайте компании ДОМ.РФ.

"Сельская ипотека"

Еще одна специализированная программа призвана стимулировать развитие сельских местностей России. В ее рамках любой гражданин РФ может на выгодных условия получить ипотечный кредит на покупку жилья за пределами городов. Именно поэтому программа получила название "Сельская ипотека". Действует она на всей территории страны, за исключением Москвы и МО, Санкт-Петербурга.

Выдается кредит как на первичное, так и на вторичное жилье. Основное ограничение - объект не должен находиться на территории городских округов или населенных пунктов с численностью населения более 30 тысяч человек.

При этом на вторичном рынке можно приобрести готовый дом не старше трех лет при покупке у юрлиц и ИП или 5 лет при покупке у частных продавцов. Есть и другие обязательные условия:

пригодность для постоянного (не сезонного) проживания; наличие всех инженерных коммуникаций (водоснабжение, электросеть, отопление, канализация); соответствие по площади действующим в регионах нормам.

На заметку! Получить кредит можно и на начатое ранее строительство частного дома. Однако строить его должна подрядная организация, а срок завершения строительства по договору должен быть не позже, чем через 24 месяца с момента первого платежа.

Условия кредитования:

максимальная сумма - 3 млн рублей (в Ленобласти, ДФО и Ямало-Ненецком АО - 5 млн рублей); процентная ставка - до 3% годовых; первый взнос - не менее 10% стоимости приобретаемого объекта (допускается использование маткапитала); максимальный срок - 25 лет.

Официальных ограничений по возрасту заемщиков и сроку действия программы нет. Требования к клиентам, желающим получить "Сельскую ипотек", банки устанавливают самостоятельно.

Важно! Действуют дополнительные условия: стать участником программы заемщик может только один раз. Прописаться в доме после оформления права собственности обязательно в течение 180 дней (6 месяцев).

В программе участвуют 16 банков - лидеры банковского сектора РФ и некоторые региональные кредитные организации.

Льготная ипотека для военнослужащих

Военнослужащие (профессиональные военные - офицеры и прапорщики и контрактники) могут рассчитывать на получение льготного кредита для покупки жилья при участии в накопительно-ипотечной системе (НИС). Каждому участнику открывается лицевой счет, на который государство в лице ФГУК "Росвоенипотека" ежегодно перечисляет накопительный взнос. Кроме того, на этот счет поступают доходы от инвестирования этих средств. Ежегодный взнос в 2022 году составляет 311 044 рубля.

Не ранее чем через три года после того, как военнослужащий становится участником НИС, он может использовать накопленные средства для покупки жилья (или продолжить копить). Если средств на лицевом счете недостаточно для приобретения объекта недвижимости, можно обратиться в банк за ипотечным кредитом.

Приобрести можно жилую недвижимость на первичном или вторичном рынке, частный дом с земельным участком, участок под его строительство. Требования к недвижимости такие же, как в стандартных ипотечных программах.

Внимание! Покупка участка и строительство частного дома в ипотеку доступны только военнослужащим со сроком выслуги не менее 20 лет.

Выдается кредит на следующих условиях:

Срок - не более оставшегося времени воинской службы (для большинства профессиональных военных - до достижения возраста 50 лет). Первоначальный взнос - в размере накоплений в НИС. Максимальная сумма - из расчета накоплений, переводимых на лицевой счет ФГУП "Росвоенипотека". Ежемесячный платеж - 1/12 суммы годовых начислений от "Росвоенипотеки".

На заметку! Банки, участвующие в программах, рассчитывают процентную ставку по этим данным. В 2022 году он составляет от 4,3% годовых. При увеличении суммы начислений в последующие годы банку ежемесячно переводится 1/12 накопительного платежа. Если эта сумма превышает регулярный взнос по кредиту, остаток направляется на частичное досрочное погашение.

Льготные ипотеки в 2022 году для военнослужащих предлагают 26 российских кредитных организаций.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Для стимулирования развития IT-отрасли в 2022 году в России принята программа льготной ипотеки для специалистов, работающих в компаниях, включенных в реестр Минцифры.

Они могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 5% годовых. Максимальная сумма составит 9 млн рублей для субъектов РФ с населением менее 1 млн человек и 18 млн рублей для городов и регионов, где проживает более 1 млн человек. Первоначальный взнос составляет не менее 15% стоимости объекта недвижимости. Срок кредитования - до 30 лет.

Внимание! Размер кредита может быть увеличен до 30 миллионов рублей, однако государством субсидируются только указанные выше суммы. После превышения действуют банковские процентные ставки.

Предъявляются достаточно жесткие требования к заемщику - официальное трудоустройство на IT-предприятиях, размер зарплаты не менее 150 (100) тысяч рублей в соответствии с регионом проживания - больше (меньше) 1 млн человек, возраст не более 44 лет на момент заключения договора (70 лет на момент окончания).

Программа действует до 31.12.2024.

Таким образом, программы льготной ипотеки охватывают значительную часть населения России. Условия их значительно выгоднее стандартных банковских предложений, но, как правило, требования несколько жестче.