Бедные и зависимые. Долговая кабала – есть ли из нее выход и каков он?
Центробанк отмечает рост числа заемщиков с тремя и более кредитами. Их количество увеличилось за год на 20% (+2,2 млн человек) при общем росте закредитованности на 6,5%, что выше обычного. Бо́льшая часть третьих и четвертых (пятых, шестых…) займов взята для того, чтобы отдать предыдущие. Ставки по кредитам достигли неподъемных 20% годовых, но находятся люди, готовые платить и эти сумасшедшие проценты. Те, кому отказывают в банках, идут за микрозаймами и «рассрочками».
«Вкусняшки», кредитки и много одежды
Москвич Алексей С. набрал под 100 000 рублей долга и больше сотни килограммов веса почти одновременно. «Заедал стресс, – признается он. – Стресс испытываю почти постоянно, и на работе (народу мало, поэтому пахать приходится за троих), и после чтения новостей. Решил ограничить заказ еды через сервисы доставки, но пристрастился к покупкам всякой ерунды на маркетплейсе через смартфон. Остановился только, когда ежемесячный платеж достиг ощутимой суммы».
Остановился он, впрочем, не совсем. Чтобы оплатить покупки «в рассрочку» (фактически это не рассрочка, а потребительский кредит, известный маркетплейс сознательно дурит покупателей), но при этом не снижать другие расходы, Алексей открыл кредитную карту. При этом он по сути и не купил ничего особенно важного и нужного. Квартира, по словам Алексея, «теперь завалена странным хламом: книгами, которые я никогда не буду читать, какими-то мягкими игрушками, амулетами, украшениями, курительными принадлежностями, майками, шкатулками, часами».
«На первый кредит я купила телефон, закрыла кредит, и потом, как говорится, «ничто не предвещало, – рассказывает 25-летняя Анна Т. – Но потом переехала сюда, в большой город, где мне родители купили квартиру, узнала, что такое экспресс-доставка еды, косметики, техники, и подсела на это. Работа то была, то не было, но жить хорошо хотелось. Образования у меня нет, работала до последнего времени в колл-центре – работа тяжелая, нервная, клиенты ругаются, даже матерят. Открыла две кредитки, одну полностью потратила на косметику, другую на еду. Заказывала вкусняшки, набрала большой вес. Потом взяла кредит для того, чтобы закрыть долг по кредиткам. Перестало хватать денег на коммуналку, долг огромный, за 500 000».
В запрещенной соцсети о своей зависимости от импульсивного шопинга и кредитов пишет Анна Ф. (судя по аватарке, пенсионного возраста): «Сама все понимаю, но как будто кто-то в спину толкает. Каждый день хожу по магазинам и еще в <…> (название маркетплейса мы специально не указываем. – Ред.), заказываю. Платить уже нечем, думаю о банкротстве…». Сколько задолжала она не пишет, но в ее ветке недавний комментарий другой пенсионерки, Раисы Г.: «Дорогая, у меня три кредита на 2,5 миллиона, которые я успешно не плачу и платить не собираюсь».
Хроники выживания
Тем временем Павел И., житель подмосковного Красноармейска, взял микрозайм до зарплаты, чтобы купить жене зимние сапоги. За месяц ему успели начислить проценты даже на проценты, отчего его кредитные 7000 уже превратились почти в 15 000. «Я работаю на заводе, – рассказывает Павел. – Многодетный отец – у нас трое детей, ждем четвертого. Зарплаты хватало до этого в обрез, хотя она не малая, больше 150 000. Теперь ищу подработку – надо кредит отдать, пока проценты «в космос не улетели», и занимать больше не хочу, боюсь последнее потерять».
Возможность выбора между подработкой и кредитом есть, видимо, не у всех. «У меня два кредита, – пишет пенсионер Юрий Б. – Один брал на похороны жены, в городе похоронить на пенсию невозможно. Второй кредит взял при переезде в другой регион, на покупку всего необходимого. Плачу 23 000 рублей в месяц при пенсии 27 000 в районе Крайнего Севера, где цены на все огромные и неподъемные».
В таком же северном регионе – Ханты-Мансийском округе – борется за жизнь Людмила Д. Ее общий долг по всем кредитам «уже уменьшился» до 2 800 000 рублей. «Трое детей, доход 52 000 руб., ипотека, коммуналка – 11 000 руб., – пишет она. – Восемь лет не выезжала из своего городка».
На юге, в Краснодарском крае Галина С., пенсионерка с инвалидностью, берет в долг «под запись» (видимо, у нелегальных ростовщиков) по 10-12-17 тысяч рублей, «когда хочется детей порадовать». «Живу в кредит, – рассказывает она. – Дети, 50 лет и 41 год, в ипотеках. Пенсия 21 000 рублей, ни на что не хватает».
Среди тех, кому не хватает денег на бытовые расходы, по плохой российской традиции, немало работающих людей. «Квартира в ипотеке, 2 900 000 осталось выплатить, – пишет Жанна С. – Машина тоже в кредит куплена, зарплата мужа 42 000 руб., моя зарплата 34 000 руб. По ипотеке ежемесячно платим 33 000 руб., автокредит – 17 000 руб., коммуналка 12 000 руб. Еще двое детей, им надо на проезд и питание в школе, приходится периодически в потребительские кредиты влезать».
Банкиры против малоимущих
«Людей, которые взяли по три кредита и более, много – несколько миллионов», – говорит профессор президентской академии (РАНХиГС), экономист Юрий Юденков. Среди этих закредитованных людей, по его мнению, четко выделяются две категории: зависимые (от игроманов, наркоманов и алкоголиков до шопоголиков) и малоимущие люди. Первым нужно лечение или психологическая помощь, а вот вторым помогут продовольственные сертификаты.
«Людям, которым не хватает денег на еду, необходимо выдавать продуктовые наборы по специальным продуктовым карточкам или талонам. Крупу, рис, манку, сахар… Я считаю, что это выход, – говорит профессор. – С помощью таких карточек малоимущие семьи минимум на месяц будут обеспечены продуктами. А алкоголики «мимо пролетают». Тогда получается действительно адресная помощь малоимущим».
Однако введению продуктовых сертификатов для малоимущих, которое активно обсуждалось еще перед пандемией коронавируса, противодействуют банки. «Банкирам это не выгодно, – объясняет Юрий Юденков. – Они не хотят допустить, чтобы такие продуктовые наборы шли мимо их кассы, а также уменьшалось число заемщиков, получающих регулярные платежи, вроде пенсий и пособий. Но с этим можно и нужно бороться. Я считаю, что идею продуктовых наборов для малоимущих нужно всячески пропагандировать».
Что касается других категорий «вечных» заемщиков, то здесь может помочь закон о самозапрете на кредиты, который вступает в силу 1 марта 2025 года. В соответствии с законом, запрет можно поставить через МФЦ или госуслуги как на все кредиты, так и, например, только на микрозаймы. Он не распространяется на ипотеку, автокредит и образовательный кредит с господдержкой.
«Самозапрет на кредиты, который должен вступить в силу в следующем году, – хорошая вещь, – считает профессор. – Потому что сегодня человека можно подсадить на кредиты, просто уболтав его по телефону. Впрочем, этот закон могут «торпедировать», потому что он не выгоден банковскому лобби. Ведь банки за счет этого живут. Я это знаю, потому что сам бывший банковский работник, директор кредитного департамента».
Пока остается «работать с тем, что есть», считает Юденков. Во-первых, не брать денег у нелегальных кредитных организаций и ростовщиков. Во-вторых, если у вас нет возможности выплатить очередной транш по кредиту, нужно бежать в кредитную организацию и договариваться с ее менеджерами. «Вместе с ними выбирать инструмент решения проблемы, – говорит профессор. – Потому что никакая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы становилось больше невозвращенных кредитов».
Кого кредиты приводят в ад
Все кредиты, которые не вызваны острой необходимостью, можно назвать патологическим транжирством, считает психолог Илья Суслов.
«Бывает беда или острая необходимость, когда нужно взять кредит, – объясняет он. – А есть жизнь не по средствам. Нет возможности, но я хочу, иду и беру. В эту категорию не попадают ипотека, автокредит, кредит на ремонт – эти вещи, как правило, необходимы, и мало у кого есть возможность за машину, квартиру или за работу и стройматериалы выложить сразу всю сумму. А совершение импульсивных покупок или других трат не по средствам (походов в ресторан, поездок на такси) – симптом зависимого поведения. В норме у человека должен быть план расходов».
Поскольку «должничество» – такая же психологическая зависимость, как алкоголизм, наркомания и другие, то избавиться от него можно с помощью широко известной 12-шаговой программы избавления от зависимостей.
Появилась она в США в 1930-е как сообщество взаимопомощи людей, решивших бороться с алкоголизмом («Анонимные Алкоголики», АА). Постепенно методика АА распространилась на многие виды зависимостей, в том числе зависимость от банковских кредитов и импульсивных покупок, которые тесно связаны друг с другом. Практика изучена священниками и светскими специалистами Московской патриархии и признана не только допустимой, но и полезной для православных христиан.
Согласно методичке АД («Анонимных должников») существует 12 признаков компульсивных должников (КД). Они:
1. Не знают свои месячные расходы, процентные ставки по кредитам, размеры выплат или контрактных обязательств.
2. Часто «одалживают» книги, ручки, небольшие суммы денег у друзей или окружающих людей и не возвращают их.
3. Не умеют копить деньги, не планируют уплату налогов, отчислений в пенсионный фонд и другие нерегулярные, но прогнозируемые расходы, и потом удивляются, когда приходит пора платить; живут сегодняшним днем.
4. Совершают импульсивные покупки, не используют вещи, которые приобрели.
5. С трудом выполняют основные финансовые или личные обязательства или теряются, когда приходится сталкиваться с такими обязательствами.
6. С большей легкостью расплачиваются кредитной картой, чем наличными.
7. Используют одну кредитную карту, чтобы оплатить другую.
8. Живут на грани, в надежде, что на счету откуда-то появятся деньги.
9. Испытывают затруднения и неловкость при обсуждении денежных вопросов.
10. Перерабатывают или зарабатывают слишком мало, работают сверхурочно, чтобы расплатиться с кредиторами, неэффективно используют свое время, принимаются за работу, не соответствующую уровню квалификации.
11. Не способны заботиться о себе, не ценят себя, постоянно себя ограничивают, отказываются от удовлетворения основных потребностей, чтобы расплатиться с кредиторами.
12. Надеются, что кто-то при необходимости позаботится о них, решит все проблемы.
Если у вас есть хотя бы один из признаков такого поведения, стоит обратиться через сайт «Анонимных должников» в одну из их онлайн или очных групп, действующих в некоторых регионах России, в том числе при православных храмах, считает психолог.
Коллажи Татьяны СОКОЛОВОЙ
Запись Бедные и зависимые. Долговая кабала – есть ли из нее выход и каков он? впервые появилась Милосердие.ru.