Что за комиссия, создатель?

Депутаты предлагают запретить банкам взимать комиссию за снятие денег в чужом банкомате и за переводы денег с них на карту другого банка. Соответствующий законопроект внесли в конце сентября в Госдуму парламентарии от «Справедливой России». Получит ли инициатива поддержку других фракций, покажет время. При этом не факт, что граждане окажутся в выигрыше. Как показывает практика, кредитные организации никогда не работают себе в убыток. Если они теряют прибыль на одном продукте, то тут же стремятся компенсировать ее на другом. При этом независимые эксперты считают, что дальнейшее активное развитие безналичных платежей может привести к комиссионной реформе.

Беспрецедентные прибыли

Идея народных избранников ненова. В апреле 2019 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выступала за отмену межбанковской комиссии в целях борьбы с зарплатным рабством. В сентябре заместитель руководителя ведомства Андрей Кашеваров подтвердил – ФАС продолжает обсуждать с банками эту проблему. Конкретные сроки реализации заявленных задач чиновник не назвал, но отметил важность осознания «реальности нулевой комиссии»: «Мы в процессе анализа. А дальше дискуссию можно продолжать, смотреть другие точки зрения».

Депутаты, похоже, не стали дожидаться, когда ФАС завершит диалог с банками, и предложили свои поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые отменяют комиссии за снятие наличных с дебетовых карт без овердрафта в банкоматах и отделениях других банков, а также за денежные переводы между банками. Предложения касаются только рублевых операций. Таким образом, народные избранники намерены защитить интересы «потребителей, которые, вступая в гражданско-правовые отношения с кредитной организацией, должны иметь определенные гарантии, установленные государством на уровне федерального закона».

Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, в настоящий момент львиная доля банковского сектора РФ – около 73% – в большей или меньшей степени контролируется государством. Прибыль банков в 2018 году оказалась выше, чем в 2017 году, и составила 1,34 трлн рублей. Причем на комиссионные пришлось 24% этой прибыли, а чистый процентный доход кредитных организаций составил 67%. Чистая процентная маржа банков выросла в прошлом году на 0,5% и составила 4,5%.

«В условиях беспрецедентно высоких прибылей кредитных организаций, при которых они могут позволить себе повышение чистой процентной маржи на фоне недокредитованности российской экономики, представляется обоснованным необходимость смещения баланса интересов между кредитными организациями и гражданами – клиентами банков», – отмечают депутаты.

Статья доходов

В последние годы интерес граждан к безналичным операциям постоянно растет, что гарантирует получение банками комиссионной прибыли. По данным Банка России, на 1 июля 2019 года в России эмитировано 275,6 млн пластиковых карт, из них 239,4 млн – дебетовые, остальные – кредитные. За первое полугодие россияне сняли с «пластика» около 13,4 трлн рублей, а оплатили товаров и услуг почти на 14,8 трлн руб.

Согласно статистике, жители России в 2018 году впервые стали переводить деньги между картами чаще, чем снимать наличные средства в банкоматах. В прошлом году россияне увеличили количество переводов с карты на карту в 1,4 раза – до 27,4 трлн рублей.

«Хотя основа доходов российских банков – чистые процентные доходы, они стараются увеличить долю комиссионных доходов», – отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Сегодня, уточняет глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, размер комиссии составляет от 1% до 6% от суммы в зависимости от вида банковской операции. Платежи с карты на карту другого банка оцениваются в 1,2% от суммы перевода (минимум 50 рублей, максимум 1500 рублей). За перевод без открытия счета граждане платят от 1% от суммы операции.

Очевидно, что инициатива депутатов автоматически лишает банки-эмитенты комиссионного дохода. «За снятие наличных с карты чужого банка банк-эквайер получает доход, а эмитент платит комиссию за эту операцию, – поясняют в Тинькофф банке. – Если запретить снимать комиссию за такие операции с клиента, но оставить возможность эквайеру на этом зарабатывать, банки-эмитенты начнут нести колоссальные потери». Как видно из объемов безналичных операций, речь может идти о миллиардах рублей.

Зеркальный ответ

Однако в конечном счете в проигрыше окажутся не банки, а их клиенты. Выпадающие доходы банки постараются тут же компенсировать за счет удорожания финансовых продуктов или повышения других комиссий, например, за обслуживание, прогнозируют в Тинькофф банке. Второй сценарий развития событий описал управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. По его словам, в случае потери комиссионных доходов банки перестанут вкладываться в поддержание и развитие соответствующей платежной инфраструктуры, что приведет к снижению доступности финансовых услуг для россиян.

Опасения разделяет глава Сбербанка Герман Греф. Он не исключает, что отмена комиссий за снятие наличных приведет к сокращению банкоматных сетей, так как у кредитных организаций не будет денег на их обслуживание. Напомним, сейчас в России, по данным Банка России, насчитывается 199 тысяч банкоматов и около 2,6 млн электронных тер-миналов.

И наконец, по мнению Анатолия Аксакова, банки вообще смогут отказаться от услуг по переводу денег на карты «чужих» банков, чтобы избежать прямых убытков.

Карточные игроки

Такие нерадужные перспективы наводят банкиров и экспертов на мысль, что законопроект «непроходной». «Инициатива депутатов не выглядит достаточно проработанной, что, на мой взгляд, снижает вероятность ее принятия», – признался «Профилю» Станислав Волков. С ним согласен заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов, который ставит под сомнение реализацию требований законопроекта из-за отсутствия четкого идентификатора, позволяющего разделить дебетовые и кредитные карты на уровне банков и платежных систем.

Снижает шансы на успешное прохождение законопроекта и тот факт, что он противоречит логике развития системы быстрых платежей, которую активно пропагандирует и продвигает Центробанк. Льготный период бесплатных межбанковских переводов в СБП, который регулятор установил на этот год, заканчивается 31 декабря. Со следующего года Банк России будет взимать плату с банков за пользование системой – от 0,5 до 3 рублей за перевод, что существенно ниже действующих банковских комиссий. Регулятор рассчитывает, что, в свою очередь, банки также будут действовать в пределах этой развилки, устанавливая расценки за свои услуги для потребителей.

Какой бы популистской ни выглядела идея депутатов, нельзя ее сбрасывать со счетов. Несколько лет назад утопичной казалась возможность снятия денег с карт в кассах магазинов. Сейчас эти проекты реализуют разные банки. Впервые такую услугу предоставили в сентябре 2018 года платежная система Mastercard и банк «Русский стандарт» в одном магазине торговой сети Metro Cash & Carry. В 2019 году Россельхозбанк запустил сервис в Истринской сыроварне в Московской области, а Ак Барс Банк – в 20 селах в Республике Татарстан. Недавно примеру последовал Сбербанк, который позволил держателям Visa и Mastercard при оплате картой покупок в сети «ВкусВилл» обналичить до 5 тысяч рублей.

Таким образом, банки придумывают разные способы, чтобы повысить лояльность клиентов и стимулировать безналичные платежи. Не исключено, что в итоге все может вылиться в либерализацию комиссионной политики банков. Но это будет результат эволюционного развития рынка банковских услуг.

«Размер комиссии должен снижаться вследствие конкурентной борьбы банков за лояльность клиента и сокращения издержек на услуги процессингового центра, оператора платежной системы и прочего», – убежден младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.