Пенсионная отрасль и ее «БУДУЩЕЕ»
Каждому из нас хочется, чтобы после завершения активной трудовой деятельности качество жизни не ухудшалось, а в чем-то даже улучшилось. Возможно, кто-то из вас уже строит планы с выходом на пенсию отправиться в большое путешествие по стране или наконец достроить дачу и перебраться жить за город. Для того, чтобы планы стали реальностью, нужны средства. Один из вариантов по формированию желаемого дохода – задействовать сразу несколько видов пенсий, в том числе, обратить внимание на новый накопительный продукт — программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Разбираемся в основах: несколько видов пенсий
В России существует несколько видов пенсий. Первый – это страховая в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Эта пенсия формируется в Социальном фонде России (СФР, ранее – ПФР) за счет соцвзносов (22%), которые уплачивают работодатели на зарплаты сотрудников. Ее, кстати, в народе часто называют «государственной».
Второй вид – это накопительная пенсия, которая до 2014 года формировалась у работников по найму 1967 года рождения и моложе за счет обязательных страховых взносов работодателя в системе ОПС (из 22% соцвзноса 6% перечисляли на персональный накопительный счет работника). С 2014 года в связи с «мораторием» все 22% взносов работодателей стали направлять на формирование страховой пенсии и в последние годы накопительная пенсия прирастала в основном за счет инвестдохода. Этот вид пенсии в отличие от страховой не обязательно держать в Соцфонде, а можно перевести в НПФ.
Помимо обязательного пенсионного страхования существует еще и негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Негосударственную пенсию можно формировать в НПФ как самому, так и вместе с работодателем (если он открыл, например, на предприятии специальную корпоративную пенсионную программу).
Размер каждого вида пенсий зависит от разных условий. Например, страховой — от трудового стажа, официальной зарплаты, пенсионного коэффициента. Размер накопительной пенсии — от суммы на счету.
Размер выплаты такой, как вам хочется, возможен только в случае, если самостоятельно делать накопления по добровольной пенсионной программе. Чем больше и дольше откладывать, тем крупнее сумму удастся собрать. Главное, выбрать надежный инструмент сбережения. Для долгосрочных накоплений в течение многих лет, а то и десятилетий подходят пенсионные продукты НПФ, созданные специально для таких целей. В их числе в скором времени может появится и программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая стартует с 2024 года.
На что обратить внимание в новой программе?
ПДС была задумана, как новый накопительный продукт, который призван помочь россиянам самостоятельно заботиться о своем финансовом будущем, в том числе пенсионном. Для этого в программу заложили определенные преференции.
Например, в качестве первоначального взноса в нее можно будет перевести накопительную пенсию по ОПС, которая сейчас фактически «заморожена». Кроме того, в течение первых трех лет участия в программе государство будет софинансировать взносы участников, докладывая определенную сумму денег, размер которой зависит от уровня вашего дохода и ежегодного платежа по ПДС.
В программе долгосрочных сбережений заложена возможность оформления налогового вычета, то есть, возврата из бюджета части уплаченного налога на свои доходы. Предельная сумма, с которой сейчас рассчитывается социальный налоговый вычет с пенсионных программ, составляет 120 тыс. рублей. То есть вернуть можно не более 15,6 тыс. рублей в год. Для участников новой программы долгосрочных сбережений предельную сумму подняли до 400 тыс. рублей в год. То есть, делая взносы в новый накопительный продукт из своего официального дохода, можно будет ежегодно возвращать из бюджета до 52 тыс. рублей. И при желании тоже инвестировать в ПДС, таким образом, увеличивая свои накопления.
Кроме того, у ПДС условия получения выплат более лояльные, чем в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), в которой они установлены законом, и от вашего желания не зависят. В ПДС начать получать выплаты можно:
- спустя 15 лет накопления,
- по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами,
- в любое время в сложных жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни или потери кормильца.
Можно будет самому решить, как получать выплаты: единовременным платежом, частями в течение определенного срока от 10 лет или в качестве пожизненной прибавки к страховой пенсии.
Накопления в ПДС, как и пенсионные сбережения граждан сейчас, защищены государством благодаря участию НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц на предельную сумму до 2,8 миллиона рублей.
Реализацией ПДС будут заниматься НПФ
Операторами ПДС будут негосударственные пенсионные фонды. Государство решило, что теперь НПФ можно доверять, после того как в 2016-2018 годах пенсионный рынок в России пережил непростые времена: из-за несовершенства законодательства не чистые на руку агенты без согласия граждан переводили их накопительную пенсию из фонда в фонд. Люди могли узнать об этом постфактум, а могли и вовсе не узнать, если не интересовались в каком фонде находится их накопительная пенсия.
Чтобы искоренить эту проблему и навести порядок в отрасли, была доработана законодательная база, введен запрет на привлечение пенсионных агентов для заключения договоров по ОПС — и проблема ушла в прошлое. На рынке остались фонды, которые смогли доказать свою эффективность и сейчас работают стабильно. В их числе — НПФ «Будущее», созданный в 1996 году и входящий сейчас в первую десятку пенсионных фондов России по объему активов. В 2019 году в фонд пришли новые акционеры, сменилась управленческая команда, была оптимизирована инвестиционная стратегия. Фонд регулярно проходит стресс-тесты Банка России РФ и имеет высокие рейтинги надежности от рейтинговых агентств. Сейчас в фонде делают особую ставку на повышение качества обслуживания клиентов и внедряют новые технологичные решения в практику.
В преддверии запуска новой программы в пенсионной отрасли было сделано многое: на рынке остались надежные и крупные участники, контроль за которыми ужесточился со стороны регулятора, в профильных законах внесены важные поправки. Нам с вами, по сути, остается выбрать инструменты и уже начать самим заботиться о своем будущем.
Сообщение Пенсионная отрасль и ее «БУДУЩЕЕ» появились сначала на Иркутск Сегодня.