Агван Микаелян: В России очень высокая платежная дисциплина
Исходя из данных исследования Фонда развития гражданского общества (ФоРГО), которое было проведено на основе изучения данных ЦБ и Росстата, тройку лидеров с самым кредитоспособным населением в стране возглавили Ямало-Ненецкий автономный округ, Москва и Чукотка. Вместе с членом совета директоров аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агваном Микаеляном «Инвест-Форсайт» разобрался в причинах такого рода расстановки мест.
— Агван Сережаевич, если люди больше получают, то это одновременно означает, что и кредиты больше берут? Для отечественного менталитета традиция накопления денег несвойственна? — Мне кажется, что данные этого рейтинга и отдельное исследование, которое касается любви или нелюбви россиян к накоплениям, надо смотреть более внимательно. Но, вообще говоря, в России традиция накопления все-таки есть, причем на всех уровнях. Давайте, например, вспомним, бабушек, которые всю жизнь порой копили себе «на похороны». Вопрос в том, что инвестировать накопления куда-либо с целью получения дополнительного дохода, как это делается в развитых странах, — пока мы к этому не готовы. Но количество людей, которые сейчас копят деньги и с этими, стоит признать, весьма скромными накоплениями идет на рынок, достаточно приличное. Естественно, это касается более молодых людей, чем те же бабушки — средний возраст инвесторов сегодня начинается от 30 лет, и эта группа быстрее всего растет. — В России свыше 40 миллионов человек имеют займы, часто у людей их два и более, на обслуживание уходит почти 40% зарплаты. Это опасные цифры или нет? — С точки зрения объемов кредитования, количества людей, которые пользуются кредитами, Россия еще очень далеко «позади» от Запада. Как общество мы намного меньше, чем «там», закредитованы. И количество людей, которые пользуются там, на Западе, кредитами, намного больше. Те цифры, которыми нас пытаются пугать и которые касаются числа людей, имеющих кредит и сколько всего они должны, — мы достаточно бледная тень того же западного мира. — А на Западе сколько людей имеют кредиты? — Насколько я понимаю, на Западе людей без кредитов вообще практически нет. Причем их нет с очень молодого возраста, там ведь и образование во многом платное, причем часто — буквально со школьной скамьи. Точных цифр, правда, я не назову, но у нас точно и по объемам кредитования, и по количеству людей, которые не способны обслуживать свои кредиты или обслуживают их нерегулярно, мы весьма сильно «позади». Даже несмотря на то, что население в целом последнее время достаточно охотно пользуется кредитами, но и сама сумма среднего кредита у нас меньше. — Есть данные, что на Западе в целом порядка 60% зарплаты уходит на выплаты по кредитам. Но ведь там это еще зависит и от того, что экономическая ситуация более стабильна, и эти самые 60% будут уходить на выплату займа еще очень долго и не изменятся. Есть возможность планировать… — Нет, здесь вопрос не в этом. Человек может всегда захотеть взять кредит, если он приучился кредитом пользоваться, но этот самый кредит не всегда ему дадут. У нас для кредитования гораздо более жесткие правила, это первое. Центральный банк постоянно «бузит» в хорошем смысле этого слова, предупреждая о слишком сильной по мнению финансового регулятора закредитованности населения. В той же Европе этого всего уже очень давно нет, и жить в кредит там — это норма. При этом да, заработки у них достаточно высокие, но все равно они живут в кредит, потому что потреблять надо сегодня, сейчас и здесь. Это основной принцип общества потребления — не надо протягивать ножки по одежке: если у меня есть желание, то я беру кредит и исполняю желание. Правда, эта тема с кредитами и в глобальном смысле, с точки зрения государственной политики, не беспредельна, не бесконечна. В России на памяти 2008 год, когда у нас, вообще-то говоря, достаточно неприятная ситуация началась во всем мире, экономический кризис за счет того, что было слишком много вторичных ипотечных кредитов. — Наименьшая доля просроченных займов в Севастополе (менее 2%), а наибольшая — в Ингушетии (10,4%). В подавляющем числе регионов (70) эта доля ниже 5%, у пятерки лидеров по данному показателю она менее 3%. Это говорит о высокой финансовой грамотности населения или есть другие причины для таких мизерных цифр? — О высокой финансовой грамотности населения это точно не говорит. Наши люди все-таки менее привыкшие до сих пор к кредитам и воспринимают их как некую проблему, пользуются им с определенной опаской. Нежелание брать займы — уже работает как внутренний инстинкт, кредит, рынок — все это в сознании русского и совсем еще недавно советского человека заменят слово «кабала», от которой нужно как можно скорее избавиться. В том числе и поэтому у нас очень высокая платежная дисциплина, просто так, абы ради чего кредиты не берутся, в то время как на Западе, например, взять кредит не является ни проблемой, ни событием. А в России взять кредит — это и проблема, и событие, связанная с определенной внутренней патриархальностью нашего общества. Кстати, я хочу сказать, что в части крупных кредитов у нас просроченная задолженность вообще чудовищно маленькая, и таких обществ как Россия, отмечу, очень мало, где если человек понимает, что он потенциально может не справиться с кредитом, он его не берет. — ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 1% до отметки в 8,5% годовых. Это серьезно скажется на падении интереса к кредитам? Что вы ожидаете от рынка кредитования в ближайшей перспективе? — Любое увеличение ключевой ставки ставки всегда приводит к росту ставок по кредитам. И в результате число желающих брать кредиты уменьшается всегда, у нас очень чувствительное к таким ситуациям общество. Как только человек начинает понимать, что кредит может стать слишком дорогим, он лучше отложит покупку на кредитные деньги. Но при этом как только происходит облечение, то люди у нас наоборот массово кидаются брать кредиты и покупать всякие небольшие вещи, от чайников до телевизоров, например. У нас есть очень серьезное недопотребление, люди до сих пор нуждаются в наличии у них многих достаточно обычных предметов быта. Доходы не позволяют попользоваться всем и сразу, поэтому кредит, конечно, становится инструментом для выхода из такой ситуации. Но все равно к этому инструменту люди подходят пока с большой опаской и весьма аккуратно пользуются возможностью занять.