Кто и зачем чаще берет займы: портрет типичного клиента МФО
По данным Центробанка у 15,8 млн россиян есть действующие займы. К слову, 2 года назад показатель составлял лишь 8,1 млн. Рассмотрим, как выглядит типичный заемщик в микрофинансовой организации, и выясним, с какой целью клиенты МФО чаще всего берут деньги в долг.
Особенности микрокредитования в России
Займ — это краткосрочный кредит на небольшую сумму. Плата за его пользование выше, чем за банковскую ссуду. По статистике, средний размер микрокредита составляет около 13 710 рублей, ставка — 300% годовых, срок возврата — несколько недель. Воспользоваться данной услугой можно при обращении в микрофинансовые организации (МФО). Компании, работающие официально, включены в реестр ЦБ РФ.
Стоит отметить, что первые микрокредитные компании появились в России еще в середине 90-х, однако Банк России создал специальный реестр лишь в 2011 году. В течение 10 лет на рынок вышло больше 10 тысяч компаний по выдаче займов. Сейчас их около тысячи.
В 2019 году регулятор установил максимально допустимую плату за пользование заемными средствами — 1% в сутки (365% год). Ранее процентная ставка по онлайн микрозаймам составляла до 690% годовых. Однако в феврале 2022 года это ограничение было приостановлено до 30.06.2022.
По данным Банка России, в III квартале 2021 года россияне оформили займы на сумму 11 млн рублей (примерно 3,7 млн рублей в месяц). Таким образом, на каждых 100 взрослых человек приходится по 2 микрокредита. Как сообщало объединение микрофинансовых организаций «МиР», в IV квартале количество оформленных займов увеличилось еще на 17%.
Возраст типичного клиента МФО
Нет общероссийского исследования на данную тему. Однако, социологи из Нижнего Новгорода провели опрос. Им удалось выяснить, что чаще всего обращаются в МФО люди в возрасте от 36 до 45 лет (43,7% респондентов). Еще около 25% из этой возрастной категории собираются взять займ.
По данным Национального бюро кредитных историй, основу клиентской базы микрокредитных компаний составляют граждане в возрасте до 30 лет. В НБКИ объясняют высокую долю молодых заемщиков тем, что они часто сталкиваются с отказом в выдаче кредита в банке из-за отсутствия кредитной истории, а в МФО они могут получить деньги онлайн и быстро. К слову, доля выданных в дистанционном режиме данных в период пандемии увеличилась с 51 до 72%.
В фонде «Хамовники» сообщили, что частыми клиентами микрофинансовых организаций являются пенсионеры: если им не хватает пенсии на непредвиденные траты, они вынуждены брать деньги в долг под проценты.
По данным аналитиков, максимальные объемы выдач микрокредитов наблюдаются перед праздниками. К примеру, перед 23 февраля женщины чаще пользуются услугами МФО, так как хотят одолжить деньги на покупку подарков.
Регион проживания и род деятельности клиентов МФО
Одна из характеристик типичных клиентов МФО — небольшие доходы. Более бедные граждане в селах, поселках и городах с населением до 250 тысяч человек. По данным экспертов «Веббанкир», более 50% офисов кредиторов находятся в провинции. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области функционирует лишь 8% от всех микрофинансовых организаций. Если понадобится оформить микрокредит в большом городе, то вероятно, придется ехать в отдаленный район.
По данным ЦБ РФ клиентов лидером по объему оформленных кредитов является Тыва, где должны МФО 15,3% населения. Далее идет Алтай (9,6%), Севастополь (9,4%). Заметно увеличилась задолженность по кредитам и у петербуржцев – рост с начала года практически 7%. Менее 4% граждан имеют действующие займы в Рязанской, Брянской и других регионах Центральной России. Минимальное количество должников проживает в Чечне (2,1%), Дагестане (1,7%) и Ингушетии (1,3%). Причем в дальних регионах страны доля заемщиков растет, в крупных городах — стабильно уменьшается.
О невысоком уровне доходов типичного клиента МФО свидетельствует также род деятельности. Меньше всего платят в торговой, строительной, сельскохозяйственной, экономической и бюджетной сферах. Среди заемщиков много продавцов, кассиров и рабочих низкой квалификации. Такой портрет клиентов МФО составили в Центробанке, НАФИ, «Лайм-займе», «Займере» и «Веббанкире», По словам аналитиков, увеличивается доля должников среди ИП и самозанятых.
Сколько долгов у клиентов МФО
Среднестатистический клиент МФО имеет высокую долговую нагрузку. По данным регулятора, порядка 55% заемщиков имеют действующие кредиты в банке. Причем у 15% граждан имеется просрочка.
У более 50% заемщиков есть более одного микрокредита, у каждого седьмого — от пяти. При этом за последние годы доля россиян, у которых есть минимум 5 действующих займов, увеличилась на 15%.
Сотрудники микрофинансовых организаций подразделяют всех клиентов на два вида: случайные и постоянные, которые берут деньги в долг ежемесячно. Первые получают деньги и чаще всего возвращают их строго в установленную дату, другие постоянно берут микрозаймы. К аналогичному выводу пришли нижегородские социологи: в период с 2019 по 2021 гг. доля постоянных клиентов (бравших 2 и более займа) увеличилось с 3,8% до 6,5%.
Если у россиян уже есть действующие обязательства перед кредиторами, то у них возникают трудности с возвратом нового долга. На просрочки приходится около 28% от общего объема выданных займов в МФО. Примерно 55-57% приходится на займы на 8 500 рублей со сроком возврата до 10 дней. При этом доля микрокредитов с просрочкой более трех месяцев составляет 10,3-15,5% от общего количества оформленных микрозаймов.
Треть заемщиков вынуждена тратить на погашение долгов более 80% от ежемесячного дохода. Это связано с тем, что до октября 2021 года в большинстве компанией не требовалось предоставлять справку о доходах. Оценка проводилась исключительно с помощью указанных в анкете данных и статистики заработков конкретному региону.
На какие цели чаще всего россияне берут займы?
Официальная статистика отсутствует, а ответ на этот вопрос зависит от особенностей исследования. Если опрос проводят микрофинансовые организации, то они опрашивают клиентскую базу и жителей в регионе своего присутствия. Кроме того, многие респонденты не делятся личным опытом, а рассказывают о своих представлениях касательно того, для чего люди берут деньги в МФО. В целом люди неохотно отвечают на вопрос о том, для чего им понадобились деньги.
С учетом доступной информации и результатов исследований самих кредиторов можно выделить три основных причины оформления микрозаймов:
Покупка товаров и услуг первой необходимости. Например, понадобились деньги на еду, на оплату коммунальных услуг или лечение. С этой целью брали деньги в долг 10% опрошенных из Москвы и примерно 35% — в регионах.
Приобретение дорогостоящих товаров или услуг. В их числе покупка нового смартфона, подготовка ребенка к выпускному в школе и ремонт в квартире. На эти нужды брали займы порядка 60% заемщиков в столице и около 30% — в небольших городах.
Погашение задолженности или другого кредита. На эти цели оформляли займы около 15-20% респондентов в Москве и регионах. К примеру, со схожими данными можно ознакомиться в нижегородских исследованиях.
Таким образом, чаще всего оформляют микрозаймы мужчины в возрасте около 35 лет. Большинство из них проживают в маленьких городах, в том числе в промышленном центре восточной части страны. У среднестатистического клиента МФО уже есть действующие кредитные обязательства перед банками. Чаще всего он берет займ в размере около 13 500 рублей на 2 недели, чтобы потратить его на лечение, покупку одежды, ремонт техники и другие непредвиденные расходы. Иногда у него не получается своевременно рассчитаться с кредитором, поэтому он берет новый займ для погашения предыдущего.