Инструкция: как правильно застраховать дачу или загородный дом

Ежегодно на дачах Подмосковья происходит более трёх тысяч пожаров. Рассказываем, как правильно застраховать загородную недвижимость и что можно получить при наступлении страхового случая. 

Страховка для дачи или загородного дома работает так. Клиент покупает полис с определённым набором рисков. Если с домом что-то происходит, пока действует полис, страховая компания выплачивает компенсацию. Но это не значит, что она полагается в любом случае. Страховая может оплатить, например, только ремонт техники или внутренней отделки дома. Это зависит от условий страхования, поэтому важно внимательно с ними ознакомиться.

Застраховать дом может не только собственник. Если вы снимаете дачу и боитесь за сохранность чужой недвижимости, тоже можете купить полис. Но получить возмещение может только собственник жилья.

Как застраховать дом или дачу

1. Решите, от чего именно будете страховать недвижимость, и выберите набор рисков.
2. Решите, что из имущества будете страховать.
3. Определитесь с суммой страхового покрытия.
4. Определите срок страхования.
5. Сравните цены и условия полисов от нескольких страховых компаний.
6. Купите полис.

От чего можно застраховать дом или дачу

У жилья за городом — свои особенности. Например, во время грозы на дом могут упасть деревья или произойти крупный пожар. Так, в начале мая в Тюменской области из-за лесного пожара сгорело 25 домов в садовом товариществе. Конечно, страховка не защитит от таких ситуаций, но поможет купить новое имущество или отремонтировать дом. Вот в каких случаях помогает страхование дома или дачи.

Защита права собственности на недвижимость или титульное страхование. Оно поможет, если, например, семья купила дачу для летнего отдыха, а оказалось, что у этой дачи есть неучтённые владельцы. По суду дачу могут им вернуть, а семья останется без летнего домика и без денег. Если у дачи застрахован титул, страховщик вернёт клиенту стоимость дома.

Пожар. Причиной пожара может стать неисправная проводка, удар молнией, случайный или намеренный поджог. Огонь может уничтожить весь дом, его часть или надворные постройки, сжечь деревья на участке, испортить плодородный слой.

Взрыв. Если дачный или загородный дом газифицирован, можно застраховаться от взрыва бытового газа. Еще взорваться может, например, паровой котёл.

Залив. К заливу относятся наводнения, паводки и случаи, когда сработали системы пожаротушения. Но если в загородном доме лопнул огромный аквариум, прорвало ветхие трубы или вода попала через крышу, случаи страховыми не считаются.

Природные явления и стихийные бедствия. К ним относятся оползни, наводнения, грозы, цунами, ураганы, смерчи, камнепады и прочее.

Падение летательных аппаратов или их обломков. Загородные дома могут находиться близко к аэропортам, тогда этот риск повышается.

Кража. На охраняемых дачах кражи — редкость, но иногда воров не пугает, что дом находится под охраной. Также можно застраховаться от вандализма, проникновения в жильё или грабежа.

Гражданская ответственность. Если в доме начался пожар по вине владельца и огонь причинил ущерб чужому имуществу (например, перекинулся на соседние строения), страхование гражданской ответственности поможет возместить ущерб.

Воздействие животных. Например, мыши могут погрызть провода, испортить стены, погубить урожай, а крысы даже нападают на домашнюю птицу.

Повреждение участка: плодородной почвы, ландшафтного дизайна. Причины повреждения могут быть любыми из тех, что перечислены выше: пожар, залив, падение летательных аппаратов, стихийные бедствия, повреждение животными.

В наполнение полисов от разных страховых компаний входят разные риски.

По словам заместителя генерального директора компании РСХБ-Страхование Андрея Гусарова, чаще всего в договор страхования включаются затраты на восстановление повреждённого имущества. К ним относятся:

• расходы на материалы и/или запасные части, необходимые для ремонта;
• расходы на оплату ремонтных работ;
• расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы (в том числе затраты на демонтаж и монтаж и другие платежи);
• расходы на расчистку территории страхования (вывоз строительного мусора и уборку помещения, в котором проводился восстановительный ремонт);
• расходы по расчистке земельного участка от завалов и обломков конструкций зданий и сооружений.

В конкретном договоре перечень возмещаемых расходов может быть и больше.

Посмотреть, какие именно риски входят в полис, можно в калькуляторе Сравни.ру. Под каждым предложением страховых компаний в списке есть кнопка «Подробнее» — если на неё нажать, будут видны все условия конкретного страхового договора.

Ещё в калькуляторе можно добавить в полис дополнительные параметры — в зависимости от того, подведён ли к дому газ, есть ли деревянные перекрытия, сдаётся ли дом в аренду и планируется ли в нём ремонт.

Что именно страхуется в доме

Конструкция. Конструктивные элементы — это фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, двери и перегородки. Если в частном доме есть балкон-пристройка, он тоже считается.

Нельзя застраховать аварийное или ветхое жильё. Но аварийность или ветхость должны быть подтверждены документально, решением муниципальной комиссии.

Андрей Гусаров

заместитель генерального директора компании АО СК «РСХБ-Страхование»

При страховании имеет значение год постройки жилья. Это помогает понять общее состояние недвижимого имущества. Если в доме в последние годы был капитальный ремонт, то можно рассчитывать на снижение тарифа.

Дома, в которых при строительстве использовалось дерево, могут страховаться по разным тарифам в зависимости от того, сколько в доме деревянных элементов. Если дом построен, например, из газобетона и кирпича, а деревянные в нем только перекрытия, то такое жильё можно застраховать по тарифу для здания из несгораемых материалов. Стоить это будет примерно 0,2–0,3% от суммы покрытия.

Если, например, первый этаж кирпичный, а второй этаж сделан из бруса, то материал конструкции считается смешанным — это 0,4–0,5% от страховой суммы. А полностью деревянный дом застрахуют примерно за 0,6–0,8%. Для примера, если вы страхуете деревянную дачу на 1 миллион ₽, то страховка будет стоить 6000–8000 ₽.

Исключения из страхования конструктива:

• повреждение дома или дачи из-за естественных причин, например гниения, коррозии, самовозгорания, брожения. Часто компании исключают риск просадки грунта;
• форс-мажорные обстоятельства, например война, военные действия, восстание, революция, мятеж.

Отделка и ремонт. Отделкой и ремонтом считаются все работы, которые производились внутри дома: утепление, штукатурка, стяжка полов, поклейка обоев, покраска, установка натяжного потолка и так далее. Страховые обычно учитывают и степень износа ремонта. Но некоторые компании, например «Согласие» или «Манго Страхование», предлагают своим клиентам выплаты по внутренней отделке без учёта износа материалов. В стоимость восстановления входит стоимость работ, материалов и их доставки.

Исключения из страхования отделки и ремонта:

• Иногда в договоре указано, что страховая компания не возмещает стоимость ремонта и имущества, которое залило водой от тушения при риске «пожар». То есть если, скажем, загорелась дача и пожарные залили водой свежий ремонт, а также телевизор, термопот и электрическую сушилку, то покупать технику и восстанавливать отделку придётся за свои деньги.
• Затопление помещений из-за проникновения дождя, снега, града через незакрытое окно.

Имущество. К имуществу относится бытовая техника, одежда, книги, мебель. В первую очередь страховая компания будет пытаться починить повреждённое — найдёт сервисную компанию, в которой смогут восстановить вещи. А если это невозможно, то компенсирует ущерб с учётом рыночной стоимости и износа.

Совет: сохраняйте чеки за покупку мебели, техники, книг — всего, что вам дорого.

Если в загородном доме или на даче есть хозяйство: куры, гуси, утки, бараны, коровы, — можно оформить страхование сельскохозяйственных животных. Домашних животных тоже можно застраховать отдельно.

Исключения из страхования имущества:

• Особо ценное имущество (например, драгоценности, рукописи, чертежи) страхуется отдельно. Это называется добровольным страхованием имущества, а в договоре вы указываете, что страхуете ценное имущество, и перечисляете его.
• В договоре должно быть указано, что не подлежит страхованию: например, косметика, продукты питания и так далее.

Застраховать можно не только дом, но и все надворные постройки: забор, гараж, баню, летнюю кухню. Но страховать это нужно отдельно, то есть оформлять другой страховой полис. Если дом не достроен, купить полис можно и на него, но при условии, что уже стоят стены, проёмы окон закрыты, есть двери и забор.

Иногда владельцы не живут в доме или на даче круглый год. Тогда можно застраховать недвижимость и имущество только на определённый период. Пока дом стоит пустой, застраховать его от всех рисков, например пожара, кражи, боя стёкол, залива. А после того, как семья туда заехала, можно отказаться от рисков кражи и боя стёкол и не указывать их в новом полисе, что снизит его стоимость.

На стоимость страховки влияет несколько факторов:

Страховая сумма. Это максимум выплат по договору. Чем больше сумма, тем выше стоимость полиса, и наоборот. Но не стоит ради экономии слишком занижать страховую сумму, иначе компенсации может не хватить на ремонт или покупку нового имущества. Для удобства в калькуляторе Сравни.ру можно отсортировать страховые полисы от самой маленькой страховой суммы к самой большой.

Сумма покрытия отдельных параметров. Например, страховка с суммами покрытия по 100 тысяч ₽ на отделку и ремонт, движимое имущество и гражданскую ответственность будет стоить от 1001 ₽ до 5250 ₽. А страховка с теми же рисками, но с покрытием в 500 тысяч ₽ будет стоить от 4168 ₽ до 9995 ₽.

Франшиза. Как правило, она приводит к снижению цены полиса. При страховании дома выгоднее использовать франшизу, которая называется условной. Она означает, что возмещение убытка, размер которого меньше или равен размеру франшизы, клиент готов взять на себя. Например, если условная франшиза составит 15 тысяч ₽, а ущерб при страховом случае — 10 тысяч ₽, то за него вы заплатите самостоятельно. Если же размер убытка превышает размер франшизы, то страховщик полностью его возместит. Это выгодно, ведь убытки в случае пожара или кражи обычно существенно превышают размер франшизы.

По словам Татьяны Никифорович, при включении франшизы в 15 тысяч ₽ стоимость страхования загородного дома может быть снижена примерно на 5%.

Срок страхования. Чем он больше, тем больше стоимость страхования. Стандартный срок — 1 год. Но можно застраховать жильё только на тот период, когда вы в нём не живёте и не можете присматривать за домом. Например, если вы пользуетесь домом как дачей и приезжаете только с мая по август, то можно купить полис на период с сентября по апрель.

Использование открытого огня на территории дома или дачи. Это может быть сауна, баня, печь, камин. С ними стоимость страховки будет выше. Учитывайте это на этапе строительства дома. Если дом уже построен с ними, то нужно быть готовым к повышению стоимости страховки.

Газификация дома. Если дом газифицирован, это может увеличить стоимость полиса, но незначительно. Главное, чтобы всё было установлено в соответствии с нормативами.

Дополнительная защита дома. Например, можно установить пожарную, охранную сигнализации, систему «умный дом», решётки на окнах и так далее. По расчётам Татьяны Никифорович, установка сигнализаций снижает стоимость полиса примерно на 10–15%. Например, для имущества стоимостью 500 тысяч ₽ страхование от всех рисков, включая кражу со взломом, без установления сигнализации будет стоить в среднем 3200 ₽ в год. Сигнализация позволит снизить стоимость полиса примерно на 15%.

Индивидуальный полис. Самой существенной экономии можно добиться, исключив из полиса часть рисков. Татьяна Никифорович советует оформить только «огневой» пакет рисков (пожар, взрыв, удар молнии) для тех домов, которые не находятся в низине, не подвергаются затоплению и т. д. Экономия составит 20–30%, если сравнивать со стоимостью «классического» полиса, в которую входит страхование от рисков залива и затопления, противоправных действий, стихийных бедствий и прочего.

Для дорогостоящих домов экономнее может быть оформить полис с детальным описанием дома и с индивидуальным подбором рисков, которые может предложить страховая компания. В отличие от коробочного страхования (готовых продуктов с настроенными пакетами рисков и лимитами ответственности) разница в стоимости может составить 10–30%.