Евгений Уфимцев: время показало, что перестраховочный пул ОСАГО был правильным решением
Эксперты страхового рынка уверены – перестраховочный пул ОСАГО стал одним из лучших и своевременных новшеств сегмента в интересах отечественных автовладельцев. Это инновационная система, позволившая страховым компаниям, которые согласно российскому законодательству, ввиду публичного характера договоров автогражданки, не могут отказать в их заключении, распределить риски наиболее убыточных клиентов между всеми участниками рынка. Фактами о справедливости и эффективности механизма поделился президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
«Создание и запуск перестраховочного пула - ключевое событие 2022 - 2023 годов для сегмента ОСАГО. Он качественно повлиял на взаимоотношения страховщиков и страхователей в сложный период времени, несомненно, улучшив клиентский опыт последних. Когда в прошлом году начались проблемы с поставками запасных частей и увеличилась их стоимость, высокоубыточные категории автовладельцев из отдельных регионов начали заявлять о сложностях с заключением договоров ОСАГО. На тот момент очень страдала финансовая устойчивость компаний – действующих границ тарифного коридора, в рамках которых страховщики должны были рассчитывать страховые премии, уже не хватало. Особенно плачевной была ситуация для высокоаварийных автовладельцев с зашкаливающим коэффициентом «бонус-малус» (КБМ). Поэтому Банк России, Министерство финансов и депутаты оперативно сработали и приняли поправки к Закону об ОСАГО, где появился пункт о том, что страховщикам автогражданки можно заниматься перестрахованием между собой. РСА запустил перестраховочный пул 20 апреля 2022 года - экстремально быстро с момента принятия его легализовавшего Федерального закона N 81-ФЗ от 1 апреля 2022 года. Теперь даже самый высокоубыточный клиент может купить ОСАГО без проблем: страховая компания просто отдаст договор в перестраховочный пул и убытки распределятся между всеми страховщиками ОСАГО.
Наглядные результаты работы перестраховочного пула не заставили себя долго ждать – только за первые три дня его работы в перестрахование передали 49 тысяч договоров ОСАГО. На конец июля 2022 года в перестраховочный пул было передано уже более 1,5 млн договоров. Компании сразу начали использовать систему существенно чаще, чем заключались договоры через е-Гарант – этот механизм ранее служил для обеспечения доступности услуг автогражданки. У него были свои нюансы и технологические ограничения: договоры не могли заключать юридические лица, а физлицам приходилось для оформления полиса проходить процедуру из нескольких этапов. Также возможно было оформление только е-ОСАГО при максимальной премии не более 15 тысяч рублей.
Время показало, что перестраховочный пул стал инновационным решением – ничего подобного в мире больше нет. Есть сходство с турецкой моделью, но местные страховщики должны отдавать в перестрахование все договоры по такси, автобусам и микроавтобусам, грузовикам и любым ТС, которые становились виновниками ДТП. Нам кажется, что для компаний это не совсем удобный ограничивающий фактор. Российские страховщики вольны самостоятельно решать, какие договоры высокорисковых клиентов с максимальным размером базовой ставки отдавать в перестрахование, чтобы распределить ответственность по ним между всеми участниками пула соразмерно их доле на рынке ОСАГО. Сам автовладелец даже никогда не узнает, передан ли его договор в пул – для клиентов это происходит незаметно. Страхователи просто заходят на сайт компании и приобретают полис. Зато страховщики теперь передают в пул около 80% всех договоров такси, как самых высокоубыточных. Естественно, сложности и теперь могут быть – часть полисов приобретается в электронной форме, а сервера компаний могут подвергаться хакерским атакам. При этом количество жалоб на недоступность ОСАГО, поступающих в РСА от автовладельцев из разных регионов, значительно снизилось.
Так, за период с 1 июля 2022 года по 30 июня 2023 года лидерами по количеству переданных в перестрахование договоров ОСАГО ожидаемо стали завсегдатаи «красной» высокорисковой зоны рэнкинга регионов по показателям ОСАГО, который составляет РСА. В тройке лидеров Чеченская Республика (77% всех заключенных договоров передано в перестрахование), Республика Дагестан (76%) и Приморский край (53%). Такие цифры говорят о высоком уровне мошенничества по ОСАГО, низком уровне безопасности на дорогах и, как следствие, частых ДТП. К сожалению, эти факторы ведут к росту стоимости полисов для местных водителей, хотя благодаря индивидуальным тарифам аккуратные автовладельцы все же платят меньше лихачей. Для сравнения – в среднем по РФ страховщики передают в пул 11% договоров. Меньше всего договоров отдают на перестрахование в Москве (5%) и Санкт-Петербурге (4,6%)».