В России узаконят исламский банкинг. Что такое халяльное финансирование и заменит ли оно западное?
В России возродили идею внедрить исламский банкинг. Многолетние попытки установить правила исламского банкинга оформились в законопроект, сообщил 13 июля «Коммерсантъ». В чем особенности халяльного финансирования, и заменят ли инвестиции из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии западные — разбирался RTVI. Ислам — вторая по массовости религия в России после православия. Точной статистики, сколько мусульман в...
<span style="font-weight: 400;">В России возродили идею внедрить исламский банкинг. Многолетние попытки установить правила исламского банкинга оформились в законопроект, </span><a href="https://www.kommersant.ru/doc/5459001"><span style="font-weight: 400;">сообщил</span></a><span style="font-weight: 400;"> 13 июля «Коммерсантъ». </span><span style="font-weight: 400;">В чем особенности халяльного финансирования, и заменят ли </span><span style="font-weight: 400;">инвестиции из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии западные — р</span><span style="font-weight: 400;">азбирался RTVI.</span> <div class="intext-box">
<span style="font-weight: 400;">Ислам — вторая по массовости религия в России после православия. Точной статистики, сколько мусульман в России нет. Лидеры мусульманских организаций оценивают численность в 20 млн. </span>
<span style="font-weight: 400;">Попытки переписать законы под исламский банкинг в России предпринимались в 2015 и 2017 годах. Рабочая группа по исламскому банкингу в ЦБ действует с 2015 года. </span>
</div> <h3><b>Чем исламский банкинг отличается от обычного?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Ислам запрещает брать деньги в долг под проценты. Бог разрешил людям торговлю, но запретил все виды ростовщичества, указано в Коране (аят 275 суры 2). Поэтому мусульманские банки не выдают кредиты, а покупают товар и продают его клиенту в рассрочку, получая вознаграждение через наценку на товар, рассказал RTVI Рашид Низамеев, ранее возглавлявший финансовый дом «Амаль» в Татарстане. </span>
<span style="font-weight: 400;">«К примеру, вы хотите взять машину. Вы пришли в исламский банк и говорите — хочу вот эту модель. Исламская финансовая организация покупает ее и перепродает вам, зарабатывая на наценке», — объяснил RTVI президент фонда развития исламского бизнеса и финансов Линар Якупов. «По большому счету исламский банкинг — это не банковская система, а большая торговая деятельность», — подчеркивает Низамеев. </span>
<span style="font-weight: 400;">Другой пример — ипотека. В традиционном банке выплачиваются проценты. «В исламском банкинге вы по факту выкупаете каждый метр своей квартиры. Допустим, по 50 тыс., где 40 тыс. — часть общей суммы, а 10 тыс. — наценка. Но вдруг что-то произошло, вы потеряли работу. Но вы уже выкупили, по сути, одну комнату. Что делает банк? Он проводит перерасчет, забирает у вас трехкомнатную и отдает однокомнатную», — привел пример Якупов. </span>
<span style="font-weight: 400;">Заемщики исламских банков не платят пени и штрафы за просрочку. «В отдельных случаях исламские финансовые организации действительно берут пени, но эти средства идут обычно на благотворительность», — отметил Низамеев. </span>
<span style="font-weight: 400;">Исламским банкам разрешены агентские операции, валютно-обменные, расчетные, где доход исламского банка — это комиссии от операций, рассказал RTVI доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Ильяс Зарипов.</span>
<span style="font-weight: 400;">Объем исламского финансирования в мире составляет более $3 трлн и может достигнуть $4 трлн на ближайшие 2-3 года, сообщил RTVI руководитель практики по работе с финансовыми учреждениями Kept Вугар Алиев.</span> <h3><b>В такие банки могут обращаться только мусульмане?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Это миф. Исламские банки — светские коммерческие структуры с адаптированной к классическим способам финансирования схемой, хотя и с рядом ограничений. «За рубежом немалая часть клиентов исламских банков — светские люди, которые не имеют отношения к религии. Их может привлекать цена, условия и так далее», — рассказал Низамеев. </span>
<span style="font-weight: 400;">На самых зрелых рынках, в частности, Малайзии, более 50% клиентов исламских банков — не мусульмане, отметил Якупов: «Клиенты приходят туда чисто по экономическим соображениям. Кому-то условия кажутся более справедливыми, кому-то сама система кажется более стабильной». </span> <h3><b>Как исламские банки финансируют бизнес?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Одно из главных отличий исламского банкинга — партнерское финансирование за определенную долю от прибыли («мушарака»). Банк, вкладываясь в бизнес, получает долю в предприятии — становится партнером заемщика и разделяет с ним предпринимательские риски. «Когда финансовый институт реально своей головой и своими деньгами отвечать за займы бизнесу и людям, он более аккуратно ко всем этим вещам относится», — подчеркивает Якупов. Принцип партнерства позволяет финансовым организациям реально погружаться в бизнес. «Есть практика, когда представители банка, допустим, могут сидеть в советах директоров тех компаний, которым они выдают средства», — отмечает эксперт. </span>
<span style="font-weight: 400;">«Есть еще классические сделки, например, доверительное управление средствами, когда человек инвестирует их в бизнес вместе с банком. В случае положительного результата сумма делится между теми, кто предоставил деньги и теми, кто ее взял. Если результат финансовый отрицательный, то банк фиксирует убыток и уменьшает сумму инвестиций», — пояснил Низамеев.</span>
<span style="font-weight: 400;">Запрещены инвестиции в алкогольный бизнес, производство свинины, азартные игры и др. Исключены «сделки с неопределенностью» — когда нельзя «пощупать» товар — возможны только операции с товарами или активами, а не с деньгами как таковыми. Правильность инвестиций контролирует отдельное подразделение в банке — шариатский совет, который может заблокировать «неправедную» сделку. </span><span style="font-weight: 400;">Утверждением сделок занимается обычно шариатские комитет. «Система недостаточно отрегулирована, и поэтому в одном исламском банке могут отказать, а в другом — одобрить», — добавил Низамеев.</span> <h3><b>Как сейчас мусульмане в России получают займы?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Мусульмане могут не обращаться в традиционные банки по западной модели по религиозным убеждениям, отмечает Якупов. </span><span style="font-weight: 400;">При этом многие из них являются успешными предпринимателями. </span><span style="font-weight: 400;">Хотя исламский банкинг в России не урегулирован, такие услуги предоставляются в усеченном виде. </span>
<span style="font-weight: 400;">Первым банком, действующим по исламским принципам был Бадр-форте банк, но был закрыт ЦБ. «Экспресс банк» в Дагестане, первым выпустивший исламские дебетовые и кредитные карты, был искусственно обанкрочен, привел примеры Зарипов. </span><span style="font-weight: 400;">Продукты исламского финансирования внедряли Сбер и АкБарс Банк. «Сбер больше всех продвинулся в этом направлении, так как уже смог привлечь средства со стороны стран Персидского залива на различные проекты», — рассказал Вугар Алиев из Kept. </span><span style="font-weight: 400;">У Сбера открыта дочерняя компания в Абу-Даби (ОАЭ).</span>
<span style="font-weight: 400;">Исламское финансирование предоставляют такие небанковские структуры, как Фонд имени шейха Зайеда, созданный в Чечне по поручению наследного принца Абу-Даби. Финансовый дом «Амаль» в Татарстане и «ЛяРиба Финанс» в Дагестане </span><span style="font-weight: 400;">работают через исламские окна (филиалы) традиционных банков</span><span style="font-weight: 400;">. Существуют мусульманские товарищества, инвестиционные, страховые лизинговые компании. В 2008-2015 годах в инвесткомпании БКС был исламский паевой инвестфонд (ПИФ). </span> <h3><b>В чем польза исламского банкинга для экономики?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Во-первых, новые финансовые институты позволят привлечь больше денег у населения. Численность мусульман растет и становится довольно состоятельной, отмечает Якупов. Те, кто не пользуется услугами банков — условно говоря, «держат деньги под матрасом» или они крутятся на сером рынке — начнут выводить свои деньги на рынок, отмечает Якупов. Во всех странах, где внедрялся исламский банкинг, была цель — мобилизовать средства населения для того, чтобы дальше уже они инвестировали в экономику, подчеркивает эксперт. </span>
<span style="font-weight: 400;">Когда партнеры России из мусульманских стран увидят систему в действии и оценят правовые нормы, в рамках которых смогут существовать и так далее. «Для этого в России рынок исламского банкинга должен активно проработать хотя бы год-два», — считает Якупов: «Мы уже были испорчены длинными европейскими, американскими деньгами, у кого-то не хватало западной воли, чтобы внедрить эту систему. Поэтому пора создавать нужную инфраструктуру».</span> <h3><b>Исламские инвестиции заменят западные?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Ведение бизнеса по канонам исламского и партнерского финансирования может стать </span><span style="font-weight: 400;">альтернативой ограниченному санкциями западному финансированию. Исламский банкинг сосредоточен в Саудовской Аравии, Объединенных Арабских Эмиратах (ОАЭ), Бахрейне, Малайзии, Кувейте.</span>
<span style="font-weight: 400;">Это позволит привлекать большие финансовые ресурсы, например из стран Персидского залива, отмечает Вугар Алиев из Kept.</span>
<span style="font-weight: 400;">«В этом отношении идеальными партнерами представляются страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, в которых наблюдается избыточная ликвидность и которые проявляют готовность инвестирования крупных ресурсов в российскую экономику», — подчеркивает Зарипов. Большинство инвесторов предпочитают Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии предпочитают вкладывать свои деньги, исходя из исламских принципов. Для этого нужна инфраструктуры — исламские финансовые организации в России. «Это обязательный компонент для полномасштабного привлечения инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, которые не только заместят, но и намного превысят показатели западные финансовые инвестиций в предсанкционные годы», — рассчитывает Зарипов. </span> <h3><b>Почему для этого нужно поменять законы?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Банкам в России запрещено заниматься торговлей. А в исламском банкинге все транзакции выстраиваются как торговые. Если обычные банки просто за проценты выдают займ и за проценты привлекают средства у населения, то исламский банк выступает неким финансовым посредником, «который за тебя покупает, делает свою наценку и тебе перепродает с рассрочкой», пояснил Якупов. Поэтому такие организации должны платить налог на добавленную стоимость (НДС), как при торговле. </span>
<span style="font-weight: 400;">Законопроект — это большой прогресс с учетом многих лет работы в этой области, подчеркивает Вугар Алиев из Kept. Этот рынок надо регулировать, а не «пускать на самотек», подчеркивает Якупов. У ЦБ, по его словам, достаточно инструментов, чтобы отслеживать прозрачность.</span>
<span style="font-weight: 400;">Банк России предлагает протестировать исламский банкинг в нескольких регионах, и в случае успеха распространить на всю страну. Пилотными регионами могут стать Татарстан, Чечня, Дагестан и других регионах с преимущественно мусульманским населением. </span>
<span style="font-weight: 400;">Есть опасение, что новые организации не будут иметь достаточно опыта на этом рынке. Нужно будет создавать шариатские советы, отдельное казначейство под исламское финансирование, отмечает Вугар Алиев из Kept: «Без существенного опыта в банковской сфере будет сложно это все соблюсти, и тут обязательно нужна помощь крупных банков, которые уже этим занимаются». По словам Якупова, </span><span style="font-weight: 400;">новые финансовые организации могут </span><span style="font-weight: 400;">«поддерживать друг друга и развиваться точно так же, как нас в свое время в 90-х годах на коленках учили делать западный банкинг».</span> <h3><b>Какая модель исламского банкинга будет в России?</b></h3> <span style="font-weight: 400;">Законопроект предлагает внедрить его через форму организации партнерского финансирования (ОПФ). Но если ОПФ не сможет проводить банковские операции, связанные с взаиморасчетами, это снизит интерес зарубежных исламских банков к выходу на российский рынок, прокомментировала RTVI старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ, исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламским финансам (РАЭИФ) Мадина Калимуллина: «Более того, если регулятор внедрит жесткие, неадекватные реальному рынку исламских финансов в России нормативы, это будет красным цветом для большинства текущих участников рынка. В итоге все плюсы регистрации в качестве ОПФ для них могут быть сведены на нет». Однако эксперимент в пилотных регионах позволит довести предлагаемую модель до работоспособной, эффективной и привлекательной для бизнеса. </span>
<span style="font-weight: 400;">Как </span>сообщил RTVI вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков, детально инициативу обсудят в сентябре на Международном банковском форуме в Казани.
<em>Ольга Агеева, Генри Достоевский </em>