Сбербанк намерен «удушить» Россию кредитами
Кредит неизбежен
Заместитель председателя правления Сбербанка Александр Морозов рассказал о планах главного розничного банка страны по росту прибыли. За I квартал 2019 года она, кстати, и так выросла на 7% относительно аналогичного I квартала 2018-го, но нет предела совершенству. Дальнейший рост должно обеспечить розничное кредитование: портфель долгов «физиков» уже вырос до рекордных 33,5%, и в планах банка увеличить его к концу года до 36-37%, а то и до 38%.
Александр Владимирович Морозов – солидный 50-летний финансист. Выпускник МГУ и Гарвардской школы бизнеса. 11 лет в Сбербанке. Владеет небольшим пакетом акций (примерно на 50 миллионов рублей). Есть ли у него кредит в Сбербанке, неизвестно. Зато известно, что он предпочитает «физиков» «юрикам»: «Розничное кредитование гораздо лучше работает, чем корпоративное, и мы будем увеличивать его».
А. Морозов. Фото: Владимир Гердо/ТАСС
Проще говоря, с бизнесом дела швах, а у людей деньги всё равно откуда-то берутся. И действительно, в арсенале «зелёного банка» немало ярких предложений, от которых рука так и тянется за паспортом, а ноги несут в бухгалтерию за справкой 2-НДФЛ. Особенно повезло клиентам зарплатных проектов. Благодаря деньгам Сбербанка для них открыты в жизни все пути.
Например, уважаемый читатель, представьте, что вы – романтичный 20-летний юноша, которому смерть как приглянулась некая Дульсинея, но вот беда – для ухаживания у вас только зарплата 40 тысяч рублей на карту «Мир» Сбербанка. Не обольщайтесь – дело происходит в Москве, так что вы с этой суммой - не король квартала, а затюканный «подай-принеси-пошёл-прочь». А Дульсинея требует внимания и, что немаловажно, определённого уровня ухаживаний. И ездить на новомодных электробусах от Максима Ликсутова ей хуже горькой редьки. И вы – да, идёте в Сбербанк и берёте, как обещает пресс-служба, «необеспеченный кредит зарплатному клиенту в возрасте от 18 лет на сумму до 5 млн руб.». И жизнь начинает играть новыми красками всего под 11,9% годовых.
Отдавать, конечно, придётся. Это минус.
Русский, чеченский, узбекский авось
Фото: www.globallookpress.com
Казалось бы, за время бума кредитования мы должны были уже «наесться» потребительскими кредитами – все уже взяли, сколько могли, купили то, что хотели, затягивали пояса для возврата. Ан не тут-то было – теперь возникла проблема постоянного перекредитования в стиле «перезанять, чтобы переотдать».
Вы спросите: а как же разрекламированная база кредитных историй? Как банк с лёгкостью выдаёт кредиты людям, которые уже явно в долгах? На самом деле тут идёт своеобразная азартная игра между банками – чей кредит в итоге станет проблемным. Конечно, принимающие решения клерки прекрасно видят, что вы уже близки к тому, чтобы запутаться в финансах, но видят они и то, что вы пытаетесь как-то решить эту проблему. Понимают, что выданные в Сбербанке деньги пойдут на погашение кредита, скажем, в «Альфе», который был взят для отдачи долгов ВТБ. В их глазах вы бестолковый, но добросовестный заёмщик, которому вполне можно доверить деньги – разумеется, под слегка повышенный процент. Потом, чтобы отдать, пойдёте в «Почта Банк» или к Тинькову. Точнее, к обоим по очереди.
Так паук оплетает свою жертву паутиной. Но муха же не дура, ей урок товарок не впрок, у неё тоже есть свой план, и план этот гордо называется «авось». Авось найду клад, авось получу очень высокооплачиваемую работу, авось всё как-нибудь само разрулится – война, которая всё спишет, теракт с компенсацией за ущерб, революция, доброе правительство.
Ведь что интересно – это иногда работает, и каждый такой пример разжигает неосознанные надежды серийных заёмщиков. Вспомните, например, знаменитый чеченский авось с миллиардными долгами жителей республики за газ и судебным решением эти долги списать. Или задолженность индивидуальных предпринимателей по страховым взносам, которую списали под корешок за весь период до 1 января 2017 года. Или Узбекистан, которому списали 865 миллионов долларов и спишут ещё.
Но обратите внимание, что во всех этих случаях списывались долги бюджету или государственной организации. Не банку. Никогда не банку. Долги банкам не списывают и списывать не будут.
Что надо делать
Фото: www.globallookpress.com
Если бы Сбербанк был ответственной государственной организацией (а именно такой он пытается себя представить), он бы сделал всё, чтобы выдавать как можно меньше кредитов. Аргумент о том, что кредиты всё равно возьмут, просто в таком случае вся прибыль достанется частным банкам, напоминает аргумент наркодилера о том, что если он не будет торговать на этой точке, то этим займётся кто-нибудь другой.
Россия наигралась кредитами. Сейчас нам нужно плавно, спокойно вывести население из состояния вечной задолженности и начать работать впрок, по средствам и для накоплений. Потребительский кредит – всегда прошлое, минутный эффект и долгая расплата. Нельзя жить прошлым.
Но это красивые слова. А есть ли конкретные предложения?
Есть.
Возможно, бюджету стоит ввести своеобразный налог на кредиты, который сделает их существенно дороже – скажем, брать 5 процентных пунктов с каждого займа. Тогда 12% превратятся в 17%, что остановит существенную часть кредитных маньяков. Исключение – для кредитов на медицинские цели (при этом деньги перечисляются медучреждению, а не выдаются на руки) и, так уж и быть, для ипотеки, нельзя же лишать работы трудолюбивых таджиков, застраивающих каждый дюйм Москвы и Подмосковья.
Средства «государственного» Сбербанка направить на реструктуризацию уже взятых кредитов, чтобы помочь людям распроститься с долговым ярмом. Не «взять 300 тысяч, чтобы отдать 200 и гульнуть», а выдавать ровно сумму долга, перечисляя её прямо предыдущему кредитору, с более долгим сроком погашения. Правда, это не приведёт к росту прибыли Сбербанка, но, может быть, не всё в мире измеряется прибылью?
К сожалению, истинные владельцы «Сбера» – Федеральная резервная система США, действующая через Центробанк России, и частные американские фонды – уверены, что всё. В этом-то и состоит различие наших цивилизаций.
На чьей вы стороне, уважаемый читатель?