Что делать, чтобы получать пенсию в 60 тыс. рублей
Граждане России назвали размер пенсии, который бы их устроил. По данным опроса НПФ Сбербанка, в среднем этот уровень составил 59 тысяч рублей в месяц. Мужчины хотят получать больше женщин – 61 тыс. руб. против 56 тыс. руб. Студенты рассчитывают на пенсию в размере 62 тыс. рублей, а люди с высшим образованием — на уровне 61 тыс. рублей.
Кроме того, желаемый размер пенсии сильно различается по регионам страны. Так, самые большие аппетиты предсказуемо оказались у жителей столицы. Они хотели бы получать 92 тысяч рублей ежемесячно. За москвичами следуют жители Владивостока и Санкт-Петербурга – 78 тыс. руб. и 70 тыс. руб. соответственно. Самые скромные ожидания в Ульяновске и Ярославле, где россиянам кажется достаточной сумма в 48 тыс. руб. В Барнауле, Воронеже, Ижевске, Рязани и ряде других городов граждане удовлетворятся пенсией в 49-50 тыс. руб.
НПФ Сбербанка проводил опрос в июле 2020 года в городах с населением более 500 тыс. человек методом социологического опроса. Респондентам задавали вопрос: «Какой доход на пенсии вы считаете нормальным и достойным?»
Хотя за исключением москвичей запросы у россиян не такие уж большие, желаемый размер пенсии кардинально отличается от реальных цифр по стране. По данным Росстата, на конец июня средний размер государственной пенсии в России составлял 15 тыс. рублей. А по данным ПФР, страховые выплаты по старости у большинства неработающих пенсионеров составляют 16,5 тыс. Выходит, что люди хотели бы получать примерно в четыре раза больше, чем получают реально.
Как утверждают эксперты из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), если серьезно заняться накоплениями, то это реально. Правда, для этого придется выполнить массу требований и условий, а начинать копить себе на старость придется чуть ли не с детства.
Например, аналитик «Финама» Юлия Афанасьева подсчитала, что для того, чтобы получать 92 тыс. руб. пенсии в месяц, накопить придется 25 миллионов рублей. Это можно сделать за 10 лет, но только «если звезды сойдутся». То есть для начала необходимо вложить миллион в биржевые индексы, сырье и валюты, рискнуть им, и «если на рынке не будет потрясений», а они случаются частенько, то увеличивать свои инвестиции и сбережения.
Управляющий активами БКС Андрей Русецкий, в свою очередь, высчитал, что чтобы в течение 20 лет доходы на пенсии составляли примерно 100 тыс. рублей, нужно 35 лет ежемесячно инвестировать 29 тыс. в облигации либо 14,3 тыс. — в сбалансированный портфель (80% акций, 20% бондов).
Каким образом россиянам, чья средняя зарплата составляет менее 45 тысяч рублей, а модальная – и вовсе 35 тыс. руб., откладывать ежемесячно по 29 тыс. руб. – остается только догадываться. Разве что сидеть на хлебе и воде и откладывать на пенсию.
Получается, что и с пенсиями повторяется история «богатые богатеют, бедные – беднеют». То есть граждане с относительно высокими зарплатами еще смогут как-то накопить себе на достойную старость при соответствующей финансовой грамотности, а всем остальным придется и дальше довольствоваться нищенскими пенсиями.
Причем не исключено, что им будут приводить первую категорию в пример и говорить, что раз у кого-то получилось накопить на хорошую выплату, то ваша нищенская пенсия – исключительно ваши проблемы. Нужно было копить лучше.
Доцент РАНХиГС, кандидат экономических наук Константин Добромыслов считает, что даже людям с неплохими зарплатами накопить на такую высокую пенсию самостоятельно будет очень и очень сложно, так как в стране отсутствуют инструменты с высокой доходностью. Чтобы повышать уровень пенсий, нужно, прежде всего, повышать зарплаты, которые очень занижены, а также увеличить сумму отчислений в ПФР, которую платит работодатель.
- Конечно, если откладывать по 30 тысяч в месяц 30 лет, можно накопить на пенсию в 59 тысяч, чтобы потом получать ее лет 15. Но при условии, что у нас средняя зарплата – 45 тысяч, а медианная – 35 тысяч, трудно представить, чтобы большинство людей откладывали себе 30 тысяч на пенсию. На что же тогда, спрашивается, они будут жить, если им и этой зарплаты на жизнь не хватает?
Можно, конечно, помечтать. Да, можно получать большую пенсию, если на нее много откладывать. Но весь вопрос в том, можно ли откладывать столько денег? И этот вопрос упирается в заработную плату. Давайте тогда начнем с реформы зарплат. Сегодня в России труд недооценен. Если все дружно будут поднимать зарплаты, пенсия у граждан начнет расти. Все взаимосвязано, чудес в экономике не бывает. Поэтому приходится смотреть на жизнь прагматично и соотносить возможности с желаниями.
«СП»: - Эксперты подсчитали, что при желании рискнуть и наличии стартовых средств можно накопить необходимую сумму только за 10 лет, это реально?
- У таких прогнозов слишком много условий. Во-первых, где эти эксперты найдут инструменты, чтобы получать высокую доходность? Нужно соотносить объем денежной массы накоплений с объемом денежной массы на бирже и найти реальные инвестиционные проекты, которые будут давать высокую доходность. Но сегодня таких проектов у нас в стране просто нет. Одно дело – вкладывать деньги, и другое – получать их обратно. В большинстве случаев, вложить мы можем, а вот получить обратно – нет, так как это неликвид.
Так что все эти расчеты – это научная фантастика. Эксперты взяли маленькую модель, где на бирже можно поспекулировать тремя рублями и получить доход в 1000% годовых. И на основе этой модели они считают, что можно быстро накопить необходимую сумму. Но все это выдумки.
Реальная доходность у нас соответствует росту ВВП в год. Даже до кризиса этот рост у нас был достаточно скромный. Статистика нам дает 2-3, максимум 4% в год, и это в лучшем случае. Это реальная инвестиционная доходность, которую можно получать, да еще и учесть инфляционный коэффициент.
Мы строили инвестиционные модели, в которых с доходностью в 7% годовых, то есть выше инфляции, можно получать более-менее реальные цифры. И то эти модели в наших реалиях не работали.
Вопрос вложений в нашей стране поднимается давно, и в правительстве над ним задумывались, и исследования проводились. Но ответа на вопрос, где же нам взять инструмент с высокой доходностью, у Минфина так и не нашлось. Потому что в нашей стране сегодня таких инструментов нет. Понятно, что пандемии и кризисы их появлению не способствуют. Так что все это выдумки экспертов и фантазии, которые хорошо выглядят и ложатся людям на уши, но к реальности они имеют мало отношения.
«СП»: - То есть с помощью НПФ в современных реалиях на пенсию в 60-90 тысяч в месяц себе не накопить?
- Посмотрите, какую среднюю накопительную пенсию получают люди в Пенсионном фонде РФ. Причем там ВЭБ работает гораздо эффективней, чем большинство НПФ. А средняя накопительная пенсия там – 950 рублей в месяц. Можно прожить на эти деньги? Думаю, ответ очевиден. Остальное – фантазии.
«СП»: - Значит, повышать пенсии можно только за счет повышения зарплат?
- Помимо того, чтобы повышать зарплаты, важен вопрос того, какой процент отчислений идет на пенсии. Сегодня суммарно это 22%. Безусловно, этой величины недостаточно. Если говорить о реальном тарифе, который давал бы более-менее сносное и сбалансированное содержание пенсий, соответствующее соотношению работающих и неработающих граждан, то сегодня он должен составлять 30%. Нам не хватает как минимум 8% отчислений, чтобы поднять людям пенсию хотя бы на 10 тысяч рублей в месяц.
«СП»: - У правительства нет планов повысить процент отчислений?
- Пока нет. Что касается уровня зарплат, у нас же частная собственность. Он зависит не от правительства, а от частника, то есть от того, как работник договаривается с собственником, какие устанавливаются размеры оплаты труда, и так далее.
Но нижняя граница устанавливается правительством, и этот минимальный размер оплаты труда совершенно не соответствует демографическому воспроизводству. Он основан на прожиточном минимуме, который не дает никаких стимулов для демографического развития.
Людям нужно содержать семью, рожать, воспитывать и учить детей. Но этой составляющей сегодня в МРОТе просто нет. Поэтому вместо этого показателя должен быть минимальный потребительский бюджет, который мог бы стимулировать семью и воспроизводство населения. Нам требуется иметь как минимум два ребенка в семье, чтобы было нормальное соотношение работающих и не работающих граждан.
Как я уже сказал, экономических чудес не бывает.