Вера Чернова: финансовую «подушку безопасности» создаем до кризиса
Наверняка, многим абаканцам знакома ситуация: человек получает достойную зарплату, но у него вечно нет денег, постоянно приходится брать кредиты, занимать у знакомых. В то же время у другого при существенно меньших доходах получается без кредитов и долгов спланировать текущие расходы, сформировать «подушку безопасности», накопить на отпуск, да нередко еще и одолжить «до зарплаты» коллеге или знакомому. Все дело в качестве управления финансами. Сегодня газета «Абакан» попросила дать несколько советов по составлению семейного бюджета эксперта – кандидата экономических наук, преподавателя Института экономики и управления ХГУ им. Н.Ф. Катанова Веру ЧЕРНОВУ.
Вера Александровна более 10 лет преподает такие дисциплины как «Банковские операции и услуги», «Управление финансовыми и предпринимательскими рисками», одним из направлений ее научно-исследовательской деятельности является «Управление финансами домашних хозяйств».
– Вера Александровна, конечно, управлять финансами семьи нужно «было еще вчера», однако, что делать простому среднестатистическому жителю нашей республики сегодня, когда многие эксперты прогнозируют экономический кризис? Некоторые абаканцы при росте курса доллара стали менять рубли на доллары, кто-то побежал «вкладывать» свободные средства в крупные покупки – «потом ведь будет дороже». Кто-то решил, взять в банке кредит – «деньги, ведь, потом обесценятся»….
– Как свидетельствуют данные социсследований, почти две трети россиян оказались в условиях самоизоляции без накоплений на случай потери работы. Эти данные подтверждают, что у нас не только в республике, но и стране в целом порядка 70% работающих людей живут, как говорится, «от зарплаты до зарплаты», то есть, получили и все потратили. Лишь порядка 25-30% работающих имеют возможность и, главное – желание, осуществлять накопления. Причем у большинства (по данным на март 2020 г.) имеющихся денежных средств хватит в условиях кризиса на полгода. В настоящее время есть веская причина провести ревизию своей стратегии управления финансами в семье и повод для повышения финансовой грамотности, планирования своего бюджета, особенно тем, кто этим занимается эпизодически или интуитивно. Совет, актуальный не только для сегодняшнего дня, но и на все времена: формируйте свою финансовую «подушку безопасности», минимально хотя бы на 6 месяцев. То есть, у вашей семьи должны быть сбережения, равные ежемесячному расходу, умноженному на 6 – чтобы при любом развитии ситуации (болезнь работающих членов семьи, потеря работы и т.д.) примерно полгода семья могла сохранить привычные уровень и качество жизни. Сегодня в связи с ограничительными мерами из-за коронавируса мы видим снижение деловой активности, представители бизнеса, целые отрасли испытывают сложности. Объяснимо, что зарплаты в пострадавших сферах экономики будут сокращены, кто-то и вовсе может прекратить свою деятельность. По прогнозам экономистов уровень жизни человека будет падать, не смотря на беспрецедентные меры, принимаемые со стороны государства. В такой ситуации как раз и нужна сформированная ранее «подушка безопасности».
– И все-таки, что конкретно делать в такой ситуации: открывать депозиты, чтобы сохранить свои сбережения (у кого они есть), покупать валюту или вообще брать кредиты на крупные покупки – потом ведь инфляция сделает проценты по кредиту незначительными?
– Мое личное мнение: нужно постараться вообще обходиться без кредитов, не оформлять их ни во время экономического подъема, ни, тем более, спада. Кредит необходимо оценивать с точки зрения эффективности и рациональности. Для чего оформлять кредит сейчас? Чтобы в ожидании «обесценивания денег» набрать то, что вовсе не нужно? Сомнительная затея. Тем более, сегодня, когда ни один экономист не сможет предсказать, в течение какого периода продолжится стагнация, когда мы войдем в стадию кризиса, какой глубины будет этот экономический кризис и т.д. По поводу покупки валюты с целью получения прибыли на разнице курсов. Обыватель, для которого торги на бирже не являются профессиональной сферой деятельности, видит лишь то, что происходит в данный момент, как следствие, тот курс, что предлагают ему банки. При этом все глубинные процессы, в результате которых и меняется курс валют, уже произошли. Как правило, обыватель выходит на покупку валюты уже на точке, близкой к максимальной, поэтому получить хорошую прибыль довольно сложно. Ведь с учетом разницы курсов продажи и покупки, предлагаемых банком, на сколько пунктов должен измениться курс, чтобы вы получили хорошую прибыль. Сегодня, уже на вершине курса и с учетом волатильности рынков, полагаю, особого смысла в покупке валюты с целью получения прибыли нет.
– Вера Александровна, получается, что к кризису уже нужно было иметь «подушку безопасности». Про необходимость откладывать ежемесячно минимум 10% своего дохода знают, полагаю, все, но вот исполнить это на практике мало у кого получается.
– В настоящее время со стороны государства, Центрального Банка РФ делается многое для повышения уровня финансовой грамотности населения, чтобы как можно больше граждан обладали хотя бы минимальным уровнем финансовых знаний и умели управлять своими доходами и расходами. В то же время только сам гражданин может по своему усмотрению, в зависимости от своего уровня финансовой грамотности, жизненных приоритетов распределять финансы семьи. Насколько качественно россияне это делают, свидетельствуют данные, с которых мы начали нашу беседу – лишь порядка 25% работающего населения имеют хоть какие-то сбережения. О какой финансовой устойчивости домашних хозяйств можно в такой ситуации вести речь?
Что касается того, что, мол, не получается откладывать ежемесячно 10% от доходов на сбережения – полагаю, дело в отсутствии стимула. Приведу пример своего студента: в свое время на занятиях по дисциплине «Управление финансами домашнего хозяйства» он всегда отмечал, что денег у неработающих студентов нет, как можно сберегать? Однако любопытство одержало верх. Через год он, являясь студентом очной формы обучения, не изменив размер и источник своего дохода, смог за месяц сэкономить 7 тысяч рублей. То есть, первый шаг это провести ревизию доходов / расходов и оценить их с точки зрения необходимости. Мы всегда расходы подстраиваем под доходы: получая больше, мы и тратим больше, и больше не хватает нам денег. Мы стремимся удовлетворить в большей степени свои желания, а не потребности. Уверяю, если вы запланируете свои расходы хотя бы на год (исходя из своих потребностей, а не желаний), то уже сможете существенно сэкономить. Сегодня существует множество литературы по управлению личными финансами, специальных программ и приложений, так что при желании грамотному управлению финансами семьи можно научиться, это действительно жизненно необходимо. Чтобы кризисные явления не только в экономике страны, но и в экономике своего домохозяйства семья могла пережить без серьезных потрясений, повторюсь, формируйте «подушку безопасности», как минимум на 6 месяцев, а лучше и больше. Следующий момент – средства из «подушки безопасности» нужно инвестировать, ведь каков бы ни был уровень инфляции, реальная стоимость денег будет снижаться. И здесь важны финансовые знания для того, чтобы деньги разместить, используя различные инструменты исходя из ликвидности, прибыльности, срочности, риска в соответствии с потребностью в них вашей семьи.
– Спасибо за беседу, обязательно расскажем нашим читателям о механизмах инвестирования финансов домашнего хозяйства в одном из наших следующих номеров.
Итак, приводим несколько советов.
Способы оптимизации семейного бюджета
Чтобы сделать бюджет сбалансированным и прозрачным, нужно проанализировать траты и вычислить, на что вы тратите деньги ежемесячно. Для этого в течение месяца, не меняя своего потребительского поведения, вести скрупулезно запись по всем расходам. Так вы узнаете о своих основных статьях расходов и поймете, как их можно оптимизировать.
Поскольку самыми крупными статьями расходов по объему являются продукты питания, одежда и обувь, жилищно-коммунальные услуги, необходимо именно по ним провести ревизию.
Один из методов управления – это использование конвертов для текущих расходов (деньги на неделю можно использовать только в объеме первоначально запланированном, оставшиеся деньги в конце недели – это ваши сбережения). Можно вместо конвертов завести цели в мобильных приложениях банков, можно просто завести отдельный счет, оформить вклад или депозит (они помогают снизить влияние инфляции), переводить часть денег в иностранные валюты, чтобы их было сложнее потратить.
Принципы составления бюджета
Определитесь со статьями доходов и расходов, обозначьте имеющиеся у вас активы и пассивы. Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода, начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте.
Составьте план ежемесячных трат сроком на один год. Вспомните и посчитайте все: от продуктов до оплаты мобильных тарифов. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте, например, о страховке, налогах, гардеробе.
Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться.
Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира. Это будет вас мотивировать и защищать ваши сбережения от эмоциональных порывов потратить все здесь и сейчас. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.