Я — банкрот?! Можно ли справиться с непосильными долгами
Прогуливаясь по Абакану, невольно замечаешь бесконечную вереницу листовок, объявлений, баннеров, призывающих горожан освободиться от непосильного бремени кредитных долгов. Фирмы, занимающиеся процедурой банкротства, внезапно появились на каждом углу, соперничая с конторками по оказанию микрофинансовых услуг. Одни загоняют в долги, другие тут же предлагают от них законным способом избавиться. Рекламные объявления обещают процедуру быструю и безболезненную, как для нервной системы, так и для кошелька и без того увязшего в долгах человека. Так ли это на самом деле? Давайте разберемся. В этом вопросе консультантом стал президент национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Октай оглу Мехтиев, с которым мне удалось поговорить на одном из журналистских форумов в Красноярске.
Кредитная история
Наталья Б. работает бухгалтером в одной частной абаканской конторе, занимающейся продажей автозапчастей. Зарплата небольшая — порядка 25 тысяч, вроде на двоих с сыном-пятиклассником хватает, но иногда точит Наталью мысль о том, что и сама еще не жила, и мира не повидала, и от этого все меркнет и двигаться дальше желания не возникает. Чтобы порадовать себя, удивить подруг и «укусить» бывшего, Наталья идет в банк и берет кредит на… Ну конечно же, шубу! Серебристая норка в пол по цене подержанного автомобиля импортного производства производит фурор в автобусе, на котором Наталья добирается каждое утро на работу, в офисе и, разумеется, в соцсетях.
Очень скоро женщина понимает, что от драгоценного меха в ежедневной толчее ничего не останется, и она идет в еще один банк, который посоветовала ей коллега (там, мол, кредитную историю не спрашивают, да и справок не надо), берет еще несколько сотен тысяч и через неделю превращается в автоледи, даром, что уже конец февраля и шуба так и норовит макнуться своей длинной полой в журчащие ручьи. Первые полгода все было вроде как и хорошо, пока не грянула первая поломка, потом потянулись расходы на сборы в школу, и прочее, прочее, прочее… Просрочка за просрочкой. Спустя год скопился приличный долг, машина стояла сиротливо во дворе, потому что заправлять ее было не на что, а шуба… Зима выдалась как назло теплой, да и жалко было возить ее в прокуренной маршрутке.
Банки один за другим подали в суд, на работу полетели листы об исполнительном производстве, зарплату урезали наполовину. И тогда она увидела на одном из автобусов яркую рекламу о предложении банкротства. Позвонила, встретилась, заплатила последние копейки за услуги и… осталась ни с чем.
Эта, увы, не выдуманная история очень типична для наших горожан. У вас есть знакомые без кредитов и долгов? По-моему, каждый второй в Абакане хоть раз, но успел отметиться у столика кредитного эксперта. Спорить о том, от нищеты ли это нашей или от финансовой неграмотности, мы сейчас не будем. Мы на примере Натальи попробуем максимально безболезненно выбраться из долговой ямы.
Хочу vs могу
Если вы решили-таки наконец разобраться со своими долгами, не бегите в первую попавшуюся контору, оказывающую подобные услуги, как бы красочно все расписано в рекламе ни было. Для консультаций у нас есть Роспотребнадзор, есть Банк России, работает финансовый омбудсмен, Федеральная служба судебных приставов. Просто нужно понять, что это не карательные органы, а вспомогательные, то есть, они обязаны вам все рассказывать, показывать и сопровождать. Разумеется, если вы не скрывались от долгов в подполье.
Если я хочу справиться с непосильными долгами, значит я могу обратиться к закону о банкротстве. Стало быть, я могу стать инициатором дела о банкротстве. Но это при условии, что общая сумма моих долгов составляет более 500 тысяч рублей и платежи по ним просрочены на 90 дней и более. С меньшими суммами будет выгоднее провести процедуру реструктуризации долга, обратившись в банк, где брали кредит. Подать заявление о признании гражданина банкротом может либо он сам, либо его кредитор, обратившись в Арбитражный суд. Это прописано в ст. 213 «Закона о банкротстве».
Согласно этому же закону, к должнику могут быть применены три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Если вы обоюдно с банком решили прибегнуть к реструктуризации, с момента введения моратория (временного запрета) на выплаты по графику прекращается начисление процентов и штрафов. Суд в этом случае назначает финансового управляющего, который может оспаривать ваши сделки, совершенные вами в течение трех лет до принятия заявления о признании вас банкротом. План реструктуризации устанавливает график платежей на срок не более трех лет. Учитывая, что сумма не растет, процентная ставка ниже, сумма долга меньше, шанс выбраться из долгов становится вполне реальным.
Однако суд может потребовать залог, но и этот момент обязательно должен быть прописан в плане реструктуризации. Когда процедура реструктуризации заканчивается, суд решает: завершать процедуру, потому что долг погашен, или признавать вас банкротом и начать реализовывать ваше имущество. Минимальные ваши затраты при этом составят 50 тысяч рублей. Сюда входит оплата госпошлины (300 рублей), расходы на включение сведений в ЕФРСБ и их публикацию в официальном издании (чуть меньше 4,5 тысячи за каждую), вознаграждение финансового управляющего за каждую процедуру в ходе банкротства (сюда включена оплата услуг по реструктуризации долга – от 25 тыс. руб и 7% от суммы удовлетворенных требований; по реализации имущества – аналогичная сумма, мировое соглашение – четверть сотни тысяч рублей и проценты), прочие сопутствующие расходы, как то: отправление почтовой корреспонденции, судебные издержки и т. д.
Все расходы в деле о банкротстве оплачивает должник. Откуда взять денег, если вы и так по уши в долгах? Хорошая новость: сумма выплачивается не вся сразу, большая ее часть – после того, как весь этот кошмар закончится. Плохая новость: не выплатить ее вы уже не сможете. Заваривая кашу с модным нынче и широко рекламируемым банкротством, нужно адекватно оценить свои финансовые возможности: если у вас не будет средств на покрытие обязательных расходов, суд вправе прекратить дело на любом этапе, должника от долгов не освободят и понесенные им расходы не вернут.
То есть, если у вас долги в несколько миллионов, то эти полсотни на вас тяжким бременем не лягут. Если меньше полумиллиона рублей, то стоит еще раз все хорошенько взвесить и попробовать договориться с банком о каких-то других путях решения проблемы. Повторюсь: прятаться в подполье на даче, увы, не вариант.
Я – свободен?
Когда закончится процедура реализации вашего имущества и с кредиторами будут проведены все расчеты, гражданин освобождается от долгов, и его дело закрывается. Это означает, что ему не придется выплачивать остатки, если проданных квартиры, дачи и прочего имущества не хватило на погашение всех требований. Долги, о которых кредиторы вспомнили потом, тоже оплачиваться не будут. Распроданное в этом печальном случае имущество доходом человека не считается и налогами не облагается.
Утомительная и затратная процедура банкротства применительна только к банковским кредитам. То есть, если у вас долг за квартиру или по алиментам, рано или поздно вы его выплатите.
После того, как гражданина официально объявят банкротом, в его жизни появится ряд ограничений: в течение 5 лет он будет обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом и не сможет подавать новое заявление о признании себя банкротом. И три года человек-банкрот не сможет управлять юрлицом, а если захочет поработать в качестве управленца в страховой компании, НПФ, МФО и т. п, то придется подождать 5 лет, а если пожелает сам занять нишу в сфере кредитования, то и все 10.
Особо ушлых граждан, которые с помощью банкротства захотят просто поправить покосившееся положение финансовых дел, накажет закон, предложив в качестве ответственности штраф, а то и лишение свободы сроком до 6 лет. Банкротство – это для людей, попавших в реально тяжелую ситуацию и потерявших способность расплачиваться по своим долгам самостоятельно.
В случае с нашей героиней все завершилось вполне спокойно: оба банка предложили ей пересмотреть графики платежей, скорректировали процентную ставку и уменьшили штрафы. Конечно, ей пришлось побегать за разного рода бумажками, чтобы подтвердить свою сложную жизненную ситуацию, но ей удалось решить все в положительную сторону и даже шубу с машиной продавать не пришлось. Но вот беда: пока суд да дело, шуба уже вышла из моды, а автомобиль начал покашливать в неподходящих местах. Наташ, ты крепись там, скоро лето, на кой тебе эта шуба?
Анна СПАССКАЯ