Курсы и гороскопы. Как МФО навязывают допуслуги и можно ли с этим бороться

Представьте: вы срочно берёте небольшой заём, чтобы дотянуть до зарплаты, а в итоге вместе с деньгами получаете «в подарок» курс по финансовой грамотности, гороскоп на месяц или подписку на подбор рецептов здорового питания. И ладно бы бесплатно — но за эти «бонусы» с вас ещё и деньги списывают. Причём не всегда вы успеваете понять, что вообще на это согласились. Aif.ru разобрался, как устроены такие схемы и как защитить свои деньги от навязчивых МФО.

«В нагрузку» к займу: от Таро до курсов по питанию

Список дополнительных услуг, которые МФО предлагают вместе с микрозаймами, местами напоминает витрину маркетплейса: тут и доступ к сервису подбора лекарств, и «стратегия идеальной кредитной истории», и даже расклады Таро. Ещё полгода назад гороскопы и натальные карты были даже в топе странных допуслуг, а сегодня на первый план вышли «образовательные» опции — например, курсы по финансовой грамотности. Звучит полезно, но на фоне ставок в десятки процентов годовых это выглядит как ирония.

Реальная история из интернета: один заёмщик рассказывал на финансовом форуме, как при погашении долга в личном кабинете МФО ему «подсунули» услугу «Подбор питания». Он просто нажал кнопку «погасить», а система заодно оформила подписку и списала часть платежа на сертификат с ограниченным доступом к подборке рецептов. В чеке это отразилось отдельной строкой, но в момент оплаты никакой понятной подсказки о подписке не было.

По данным Службы финансового уполномоченного, в первом полугодии 2026 года поступило более 1600 обращений от заёмщиков, которые не согласны с удержанием комиссий или платы за дополнительные услуги. Примерно в половине случаев финансовый уполномоченный приходит к выводу, что услуги были навязаны. При этом около 85 % жалоб, связанных с отказом от допуслуг, касаются именно таких «бытовых» опций — вроде подбора питания, телемедицины и прочих подписок. Во многом это связано с тем, что одни и те же продукты продвигают сразу несколько МФО через общих поставщиков.

Как это устроено: незаметные галочки и «льготные» условия

Чаще всего схема работает на технических деталях и усталости заемщика. Вы заходите в личный кабинет, чтобы продлить заём или погасить долг, и видите кнопку «Подтвердить». Нажимаете, используя простую электронную подпись, а среди подписанных документов оказывается заявление на подключение услуги.

Ещё один распространённый приём — предложение «выгодного» варианта пролонгации. Например, МФО даёт выбор: либо заплатить 35 % от суммы основного долга плюс проценты, либо продлить заём «дешевле», но с покупкой курса «Повышение финансовой грамотности». На первый взгляд второй вариант кажется выгоднее, но по факту вы просто меняете одну плату на другую, а долг никуда не исчезает.

Показательный кейс: некий потребитель погашал заём переводом по банковским реквизитам МФО. Он чётко указал назначение платежа — «погашение задолженности». Тем не менее часть суммы организация без согласия клиента отнесла на оплату услуги «Здоровое питание». Занятно, что когда вопрос разбирали в Службе финансового уполномоченного, МФО не смогла предоставить ни лог‑файлы действий клиента, ни подтверждение того, что он осознанно соглашался на подписку. А по закону именно МФО должна доказать, что согласие было.

Как с этим борются за рубежом

Похожие проблемы есть и в других странах, но регуляторы стараются делать рынок прозрачнее. В Великобритании, например, финансовый регулятор FCA ввёл строгие правила для «допродаж» в кредитовании: компании обязаны чётко показывать клиенту, что именно он покупает, сколько это стоит и как отказаться. Если клиент не подтвердил покупку явно, услуга не считается оформленной. Кроме того, в Британии активно борются с «тёмными паттернами» в интерфейсах — то есть с уловками вроде скрытых галочек или кнопок, которые вводят пользователя в заблуждение.

В некоторых странах ЕС действует расширенный «период охлаждения»: клиент может отказаться от навязанной услуги в течение 14–30 дней и получить полный возврат средств. В России такой период тоже есть — он составляет 30 календарных дней и распространяется на любые дополнительные услуги, купленные вместе с займом: от юридических консультаций до телемедицины.

На что смотреть, чтобы не попасться

Чтобы не стать жертвой навязанных услуг, достаточно соблюдать несколько простых правил.

Читайте всё, что подписываете. Даже если это «короткое дополнительное соглашение» на пару страниц.

Проверяйте галочки. В некоторых интерфейсах галочка означает не согласие, а отказ от услуги — то есть, сняв её, вы на самом деле соглашаетесь. Звучит странно, но такие случаи фиксируют и регуляторы, и сами потребители.

Считайте итоговую стоимость. «Льготный» вариант пролонгации с допуслугой может оказаться дороже обычного.

Помните про «период охлаждения». В течение 30 дней вы можете отказаться от любой дополнительной услуги, купленной вместе с займом, и получить деньги назад.