Главное о нововведениях в личных финансах с 1 сентября. Что меняется

С 1 сентября вступает в силу сразу несколько заметных изменений, которые затронут личные финансы, банковские сервисы, пенсионные выплаты, ипотеку, налоги, криптовалютный рынок и сферу азартных игр. Часть нововведений начнёт работать уже этой осенью, другие будут внедряться поэтапно в ближайшие годы. Разбираем, что именно меняется и как это может отразиться на семейных бюджетах.

Главное финансовое изменение начала осени — расширение цифровой инфраструктуры платежей. С 1 сентября банки обязаны работать с универсальным платёжным кодом, а параллельно стартует постепенное внедрение цифрового рубля в оборот.

Универсальный QR-код — это единый платёжный код Национальной системы платёжных карт, который будет использоваться через Систему быстрых платежей. Его будет формировать только уполномоченная организация — АО «НСПК». При подключении эквайринга банки станут запрашивать такой код у НСПК и передавать его торговым точкам для приёма оплаты.

Для покупателей это должно упростить процесс расчётов. Не нужно будет разбираться, какой именно QR-код сканировать: код станет единым. Считать его можно будет как обычной камерой смартфона, так и через любое платёжное приложение. Этот же способ оплаты будет применяться, если клиент решит рассчитаться цифровыми рублями.

Алгоритм оплаты через единый QR-код выглядит просто: нужно открыть камеру телефона или платёжное приложение, навести её на код, выбрать способ оплаты и подтвердить операцию.

Переход на единый QR-код будет поэтапным. С 1 сентября 2026 года к системе должны подключиться системно значимые банки и их клиенты с годовой выручкой более 120 млн рублей. С 1 сентября 2027 года требования распространятся на банки с универсальной лицензией и их клиентов с выручкой свыше 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года к системе должны будут присоединиться все банки и продавцы либо исполнители с выручкой от 20 млн рублей.

Ещё одно важное нововведение касается контроля за платёжными картами. С 1 сентября запускается Единая система учета платежных карт, оператором которой станет НСПК. Новый реестр создаётся как инструмент борьбы с дроперством и финансовым мошенничеством.

По разъяснениям Банка России, в системе будут храниться сведения обо всех платёжных картах, выпущенных российскими банками. В реестре отразят тип карты, включая Visa и MasterCard, а также общее количество карт, оформленных на конкретного человека. При выпуске новой карты банк будет обращаться к системе и проверять, сколько карт уже числится за клиентом.

Эта мера связана с будущим ограничением: с 1 сентября 2027 года один человек сможет иметь не более 20 платёжных карт в совокупности во всех банках. При этом количество банковских счетов закон не ограничивает. Если к моменту вступления нормы в силу у клиента уже окажется больше 20 карт, оформить новую он не сможет.

Расширяются и возможности Росфинмониторинга по получению информации о переводах. С 1 сентября ведомство сможет напрямую получать данные о платёжных операциях, которые проходят через универсальный платёжный код, Систему быстрых платежей и карты Национальной системы платёжных карт.

В ведомстве подчёркивают, что прямое взаимодействие с НСПК должно ускорить необходимые проверки и снизить нагрузку на банки. Сейчас для получения информации о переводах Росфинмониторинг направляет запросы в кредитные организации. После запуска нового механизма часть данных станет поступать через прямой канал связи. При этом, как отмечается, новая норма не предполагает дополнительных неудобств для граждан и не означает автоматическую блокировку счетов.

С 1 сентября также вступает в силу закон, который уточняет правила регулирования криптовалютного рынка и дополняет действующие нормы о цифровых финансовых активах. Брокеры и управляющие компании смогут выступать посредниками между биржами и инвесторами, а также обеспечивать доступ клиентов к зарубежной криптоинфраструктуре. Кроме того, будет легализована работа криптообменников: они смогут обменивать безналичную фиатную валюту на криптовалюту и обратно.

Однако для большинства участников рынка криптовалюта останется прежде всего инвестиционным активом. Использовать её для оплаты товаров и услуг по общему правилу будет нельзя. Исключение предусмотрено для участников внешнеэкономической деятельности: им разрешается рассчитываться криптовалютой за товары и услуги. Криптообменники, в свою очередь, смогут использовать такие активы при операциях с ценными бумагами и цифровыми правами.

Банк России планирует ввести лимит для неквалифицированных инвесторов: они смогут покупать криптовалюту на сумму до 300 тыс. рублей в год.

Регулятор также включил Bitcoin, Ethereum и Tether USDT в перечень криптовалют, доступных к публичному обращению на биржах. Квалифицированные инвесторы смогут без ограничений покупать все криптовалюты, которые будут представлены на биржевом и внебиржевом рынках.

Перед совершением сделок инвесторам любого статуса потребуется пройти тестирование и ознакомиться с рисками вложений в криптоактивы. Об этом говорится в сообщении регулятора.

Отдельный блок изменений связан с защитой людей от игровой зависимости. С 1 сентября вступает в силу закон о самозапрете на участие в азартных играх. Физическое лицо сможет добровольно отказаться от доступа к азартным играм, направив заявление в единый регулятор азартных игр.

Реестр самоограничений будет вести публично-правовая компания «Единый регулятор азартных игр» — ПАО «ЕРАИ». Для внесения в реестр потребуется подтверждение личности. После регистрации запрета доступ к легальным букмекерам и казино будет заблокирован на весь установленный срок. Кроме того, лица, оформившие самозапрет, не должны получать рекламу азартных игр.

Подать заявление можно будет через «Госуслуги» или МФЦ. Ограничение начнёт действовать не сразу, а через 12 часов после подачи заявления — это сделано для того, чтобы решение было осознанным. Минимальный срок самозапрета составит один год. Отменить его можно будет не ранее чем через год, при этом уведомить о снятии ограничения потребуется за 30 дней.

Серьёзные изменения предусмотрены и для семей с детьми, выплачивающих ипотеку. С 1 сентября при рождении или усыновлении второго и последующих детей семьи смогут оформить ипотечные каникулы сроком до полутора лет.

Для получения такой льготы должны соблюдаться несколько условий. Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 млн рублей. Жилье должно быть единственным помещением, пригодным для постоянного проживания. Льгота предоставляется один раз по каждому кредитному договору. При этом подтверждать снижение дохода не потребуется.

Каникулы будут предоставляться на период до достижения ребёнком возраста полутора лет либо на 18 месяцев с даты усыновления. Чтобы воспользоваться механизмом, нужно в течение 180 дней после рождения или усыновления ребёнка обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими основание для льготы, например свидетельством о рождении или усыновлении.

Банк обязан рассмотреть обращение в течение пяти дней. Если в течение десяти рабочих дней ответ от кредитной организации не поступит, ипотечные каникулы будут считаться установленными автоматически.

Платежи за первые шесть месяцев каникул полностью перенесут в конец графика. С седьмого по восемнадцатый месяц проценты будут начисляться на остаток долга, зафиксированный на дату начала каникул. Эти суммы также перенесут в график погашения после платежей, отложенных за первые полгода.

Есть изменения и в налоговой сфере. С 1 сентября 2026 года вступят в силу поправки в Налоговый кодекс, которые затронут вычеты по взносам, уплаченным начиная с 2025 года. Лимит налогового вычета на долгосрочные сбережения увеличится с 400 тыс. до 500 тыс. рублей. Но повышенный лимит будет доступен не всем: им смогут воспользоваться те, кто делает часть взносов по договорам в пользу ребёнка.

Лимит 500 тыс. рублей будет применяться, если договор оформлен на ребёнка до 18 лет либо на ребёнка до 24 лет, обучающегося очно.

В «СберНПФ» поясняют, что 500 тыс. рублей — это совокупная сумма вычетов одного налогоплательщика за год, а не отдельный вычет на каждого ребёнка. Увеличить лимит можно только за счёт взносов по договорам, заключённым в пользу детей. Если все средства направить только на личный счёт программы долгосрочных сбережений, предельная сумма вычета останется прежней — 400 тыс. рублей.

При этом каждый родитель получает собственный лимит. Если и мать, и отец пополняют договор в пользу ребёнка, каждый сможет заявить вычет с суммы до 500 тыс. рублей. В результате семья сможет воспользоваться вычетом с общей суммы до 1 млн рублей в год.

С 1 сентября изменятся выплаты для части пенсионеров. Те, кому в августе исполнилось 80 лет, начнут получать бессрочную надбавку. Им будет назначена двойная фиксированная выплата к страховой пенсии — 19 169,38 рубля. Перерасчёт проведут автоматически, без подачи заявления. Эта прибавка распространяется только на получателей страховой пенсии.

Если в августе пенсионеру была установлена первая группа инвалидности, фиксированная выплата также будет пересчитана в двойном размере со дня установления инвалидности.

Таким образом, сентябрьские изменения охватывают сразу несколько направлений: от повседневных платежей и банковских карт до пенсионных начислений, ипотечных послаблений, налоговых вычетов и регулирования крипторынка. Одни меры направлены на удобство расчётов, другие — на усиление финансовой безопасности и поддержку отдельных категорий граждан.