«Деньгимигом» попали на деньги: кто годами обворовывал ростовщиков из Челнов с миллиардными оборотами?
ЦБ вскрыл схему мошенничества на 77 миллионов. Подозреваемые — свои же топ-менеджеры
«Деньгимигом» — микрофинансовая организация, основанная четверкой друзей из Челнов. Выдавая беднякам займы под 1% в день, они сумели построить сеть на 47 городов. Но при этом им, как выяснилось, два года пудрила мозги команда своих же менеджеров. «Мы сами оказались потерпевшими», — разводит руками руководство «Деньгимигом». В истории микрокредитной империи из Челнов и громкого уголовного дела разбирался «БИЗНЕС Online».
Как менеджеры обокрали «Деньгимигом» на 77 миллионов
Все у челнинской микрофинансовой организации было хорошо, пока в январе этого года в офис «Деньгимигом» не постучались с внеплановой проверкой сотрудники Центробанка. Надзорный орган увидел несостыковки в отчетностях МФО. Как выяснило наше издание, проверка Центробанка выявила весьма любопытную схему — дублирующие номера кредитных линий клиентов.
Приведем реальный пример из проверки ЦБ с индивидуальным номером заемщика О-11900330. «Деньгимигом» очень продвинутая компания. Клиенту надо лишь в самый первый раз прийти в ее офис и получить индивидуальный номер вместе с первым займом. Все дальнейшие микрокредиты клиент при помощи своего идентификатора может оформлять, не выходя из дома — по СМС с переводом денег на карту. Займ отображается в кредитной истории под все тем же персональным идентификатором.
Этим и воспользовались злоумышленники. Проверка Центробанка установила: как только деньги уходили реальному заемщику, выдавался еще один кредит по неотличимому на первый взгляд номеру О-119ОО330. А между тем, разница очевидна: в данном случае во второй части идентификатора два нуля менялись на две заглавные буквы «О». Дублирующий кредит оформлялся на подставное лицо. Естественно, никто его не возвращал и не платил проценты, деньги компании присваивали организаторы схемы.
«Центробанк увидел, что здесь что-то не так. Пришли с одной целью — найти, что мы, может, займы скрываем, хотя это сделать невозможно. Может, обналичиваем по 115 ФЗ (о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем — прим. ред.)», — рассказывает один из совладельцев «Деньгимигом» Марат Сабиров.
Учредители компании написали заявление в полицию. Расследованием занялся отдел экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД по Набережным Челнам. В итоге следователи возбудили уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере (ст. 159 ч. 4 УК РФ).
В МФО, по данным следствия, создавались фейковые дубликаты договоров займа. В качестве подозреваемых были задержаны топ-менеджеры «Деньгимигом» — руководитель отдела оценки рисков и верификаций Дмитрий Иванов, руководитель отдела информационных технологий Ренат Шафигуллин и главный специалист отдела информационной безопасности Сергей Голов.
Размах операций предполагаемых мошенников впечатляет, как и изящество схемы воровства. Возможно, злоумышленников подвело то, что сумма похищенных у микрофинансовой организации денег в каждом случае двойного кредитования была одинаковой — 10 тыс. рублей. С 1 января 2019 года по 1 января 2021 года, безвозвратный займ в таком размере выдавался чуть более чем 7700 раз. Совокупно было похищено 77,2 млн рублей.
Мошенники просчитали практически все. Как, например, два года можно было не забить тревогу по поводу такой крупной недостачи? Все просто: в масштабах «Деньгимигом» 77 миллионов — не такая уж и значительная сумма. Обратимся к истории микрокредитной «империи».
Как челнинским друзьям помог ипотечный кризис в США
Эпоха микрокредитования в России началась на закате «нулевых». Тогда в США разразился ипотечный кризис, который перерос в мировой финансовый. Цены на нефть падали вместе с курсом рубля и российским ВВП. Все это било по карманам россиян, денег на жизнь многим стало не хватать. А банки не рисковали выдавать микрокредиты малообеспеченным гражданам, опасаясь, что такие заемщики не смогут их вернуть.
Именно в то время четверо челнинских друзей, которые выросли в одном дворе — Эмиль Мухутдинов, Ренат Сиразев, Марат Сабиров и Альберт Ахтямов — решили открыть востребованный бизнес, который раньше с осуждением называли ростовщичеством, а теперь политкорректно микрофинансированием. Чтобы начать дело сами залезли в долги — взяли далеко не микрокредит на 5 млн рублей. В 2010 году зарегистрировали юрлицо — ООО Микрокредитная компания «Деньгимигом». И открыли офис в 62-м комплексе Набережных Челнов.
На момент открытия бизнеса Ренату Сиразеву было всего лишь 23 года. Примерно столько же исполнилось и его партнерам по бизнесу. Они утверждают, что «Деньгимигом» были первой микрокредитной организацией в истории Татарстана (что, конечно же, не так — пионером был в этом бизнесе Павел Сигал (владелец Автоградбанка), запустивший подобный бизнес одним из первых в России и в Татарстане на несколько лет раньше).
«Это как запасной карман — неудобно же просить взаймы по знакомым. Бывают ситуации, когда с бюджетом не рассчитал, зарплату задержали, зуб заболел. Забежал [в МФО], если у тебя нормальная кредитная история, тем более если история есть у нас, ты получаешь деньги на короткий срок. Это не чувствуется, сумма небольшая», — дополняет своего бизнес-партнера Марат Сабиров.
Заемный стартовый капитал в 5 млн удалось вернуть быстро. Во многом помогла довольно маржинальная, и в то же время не столь высокорискованная финансовая модель. Компании, «Деньгимигом» предоставляет займы лицам старше 18 лет на сумму от 1 до 20 тыс. рублей под 1% в день. На том, что это «грабительские» 365% годовых основатели успешного бизнеса предпочитают внимание клиентов не акцентировать.
От массового невозврата кредитов при такой запредельно высокой ставке спасают лишь короткие сроки займов — деньги выдают максимум на 16 дней, соответственно, с переплатой 16%. Впрочем, и это для балансирующих на грани нищеты клиентов «Деньгимигом» часто становится непосильным бременем. Поэтому, если к моменту истечения 16-дневного периода клиент оплатил те самые набежавшие 16%, но не может погасить само тело долга, то время возврата кредита продлевается еще на 16 дней. Под тот же 1% в день.
От маленького офиса в Челнах до 500 сотрудников в 47 городах России
На заре своего существования «Деньгимигом» экономили на всем: печатали договоры с клиентами в Word, а управленческую отчетность вели в Excel. «Должникам звонили чуть ли не сами, — говорит Сабиров. — Были распределены роли — кто-то занимался обзвоном должников, кто-то принимал решения о выдаче или невыдаче займов. Как-то все начало получаться».
Планы были скромными, но для молодых бизнесменов казались грандиозными — открыть 10-15 офисов по республике. Когда стало ясно, что бизнес-модель приносит хорошую прибыль, компания расширилась — открылись представительства в Нижнекамске, Елабуге и Альметьевске. А затем «Деньгимигом» вышли за пределы Татарстана. На официальном сайте компании сказано, что сейчас в ней трудится свыше 500 сотрудников, которые рассредоточены по офисам в 47 городах России. Самые внушительные представительства, кроме, конечно же, Татарстана, расположены в Свердловской области и Башкортостане. В некоторых городах за пределами РТ полноценный офис заменяет выездной агент.
Росту бизнеса помог еще один параграф корпоративных правил. Соучредители договорились: для выдачи микрокредитов использовать только собственные оборотные средства — чужие деньги не привлекают. «Компания не работает по офшорным схемам, не берет кредиты в иностранных банках, все деньги, так или иначе, работают в российской экономике. Наша компания не привлекает инвесторов и не зависит от банковских кредитов. Средства, на которые компания работает и развивается — собственные. Это один из наших главных залогов стабильности», — указано на сайте компании. Правда, часть прибыли тратили на непрофильные активы. Например, открыли известную в Челнах автомойку H2O на ул. Нариманова и там же лаундж-бар «Бамбук».
С теми, кто долг вернуть не может, разбираются, по словам предпринимателей, в рамках закона. «Деньгимигом» отправляет заявление в суд, получает судебное решение и взыскивают долг через приставов. «Есть так называемый софт-коллекшн — звонки. Это мы делаем сами. Никого не обзываем, не жжем квартиры, как показывают по телевизору. Поэтому мы на хорошем счету в ЦБ». Точнее, были на хорошем, до той самой проверки регулятора.
Сколько зарабатывают на микрокредитах
Отметку в 1 млн выданных займов «Деньгимигом» прошли в 2016 году. Путем нехитрых расчетов выходит, что в первые шесть лет своей работы друзья-бизнесмены выдавали в среднем чуть больше 450 займов в день. Причем более 40% клиентов предпочитают получать тот самый займ онлайн по телефону или через личный кабинет на сайте, которым и воспользовались мошенники. «Все же заказывают доставку онлайн», — объясняет интернет-торговлю деньгами до зарплаты Сабиров.
Согласно данным портала «Контр.Фокус», на конец 2017 года выручка компании составляла 1 млрд рублей, чистая прибыль — 46,6 миллионов. Это последний отчетный период, в рамках которого указаны финансовые показатели «Деньгимигом».
В момент, когда пришло время расширяться, и «Деньгимигом» открывали офисы за пределами республики, они записывали их на новое юрлицо — ООО Финансовая группа «Монолит», гендиректором которого назначили сестру Сиразева — Альбину. У «Монолита» есть «дочки» в Екатеринбурге, Ижевске, Уфе, Чебоксарах, Самаре и других городах. Примечательно, что помимо вышеназванной четверки у «дочек» в списке учредителей появляются другие бизнесмены из автограда. По данным на конец 2019 года чистая прибыль филиалов «Монолита» составила около 2,6 млн рублей. Отметим, что «Монолит Самара» и «Монолит Урал» показали убыток — в 95 и 135 тыс. рублей соответственно. Современный оборот бизнеса учредители в беседе с нашим корреспондентом не раскрыли. В открытых источников этих данных нет. Но не вызывает сомнений, что речь идет о миллиардах.
«Перерисованная» бухотчетность убедила совладельцев?
Вернемся к громкому уголовному делу против сотрудников МФО. Источник «БИЗНЕС Online», знакомый с ходом расследования, пояснил, как получилось, что совладельцы «Деньгимигом» так долго закрывали глаза на многомиллионные невозвраты кредитов.
«Деньгимигом» выдает займы на сумму от 6 до 10 млн рублей в день. «Из них от 500 тыс. до двух миллионов периодически уходило по такой схеме, — рассказывает наш собеседник. — Когда у руководства возникали вопросы по невозвратным займам, менеджеры объясняли, что все дело якобы в ошибках бухгалтерской отчетности. Предположительно, ее оперативно „перерисовывали“».
2 апреля Шафигуллин, Иванов и Голов были задержаны. На следующий день их привезли в Набережночелнинский городской суд. Федеральный судья Агля Сахипов отправил подозреваемых под домашний арест, несмотря на то, что они проходят по тяжелой статье, по которой им грозит до 10 лет лишения свободы. Все дело в том, что подозреваемые свою вину полностью признали и, судя по всему, обещали сотрудничать со следствием
Кроме того, по уголовному делу также проходят в качестве подозреваемых: специалист техподдержки «Деньгимигом» Алексеев, старший сисадмин Закиров, а также программисты Мукминов и Лопсонов. Плюс «неустановленные лица».
Подробно комментировать уголовное дело Сабиров и Сиразев отказались. Мошенникам удавалось так тщательно подделывать отчетность, что учредители даже платили налоги с похищенных 77 миллионов. Для бизнесменов, по их словам, потеря 77 млн рублей существенная. Видели убытки, но не могли разобраться, то ли это следствие пандемии, то ли других факторов, объясняют они
«Надеемся, следствие разберется, виновные будут наказаны», — заявили они. Пока же все фигурирующие в деле сотрудники продолжают числиться в компании, до вынесения приговора.