«Пластик» живой рубль, который «под подушкой», не заменит
Почему россияне пока не готовы отказаться от наличных
Почти половина россиян отрицательно отнеслась к идее запретить оплату бумажными деньгами и оставить возможность расплачиваться только банковской картой или онлайн-переводом. Готовы к такому переходу лишь 26% граждан.
Об этом свидетельствуют результаты опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) «Наличные деньги: запретить или оставить?», результаты которого приводит РБК.
Как выяснилось, 45% респондентов (всего в опросе участвовали 1,6 тыс. человек в возрасте от 18 лет) предпочитают расплачиваться за товары и услуги безналичными способами, 28% используют оба варианта в равной степени, и еще 26% выбирают наличные.
При этом 15% россиян расплачиваются исключительно купюрами, а 11% только безналом.
Как правило, «живые» деньги чаще выбирают люди в возрасте 60+. Безналичный расчет — молодежь и россияне 34−44 лет.
На вопрос о готовности отказаться от использования бумажных денег, если безналичная оплата будет приниматься повсеместно, 48% респондентов ответили, что «скорее готовы». И почти столько же — 49% - сказали, что «скорее не готовы».
В то же время более половины участников опроса — 62% - согласились с мнением, что в перспективе ближайших 20−30 лет бумажные деньги выйдут из оборота. 27%, тем не менее, считают, что этого не произойдет.
Собственно, в лидеры по объемам роста безналичных платежей по банковским картам Россия вырвалась еще в прошлое десятилетие. С 2010 по 2018 г. число таких транзакций выросло в 30 раз — 5,8 до 172 в год на человека, что аналитики международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG) даже назвали «российским чудом».
В октябре эксперты BCG опубликовали новый доклад, из которого следует, что в 2020 г. Россия достигла 300 карточных транзакций на душу населения — т.е. каждый россиянин в среднем 300 раз за год платит картой. В этом плане, согласно выводам авторов доклада, наша страна уступила лишь Норвегии, Дании, Швеции и Финляндии, что в результате позволило включить ее в число стран, приближающихся к «безналичному статусу».
По прогнозу международных аналитиков, в следующие десять лет распространение карточных платежей в России продолжит расти опережающими темпами — в среднем на 12% в год. Это больше, чем в США (8,3) и Германии (11,7%).
О том, что тренд на сокращение наличного оборота сохраняется, говорится и в недавнем исследовании ВТБ.
Специалисты банка прогнозируют, что до конца текущего года безналичный товарооборот в России впервые может превысить снятие наличных в банкоматах в полтора раза и достичь отметки в 60%. По итогам третьего квартала наши граждане уже расплачивались смартфонами и другими «умными» устройствами в полтора чаще, чем в тот же период 2020.
Дополнительным стимулом отказаться от наличных, как ранее отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, стал коронавирус.
Понятно, в условиях пандемии многие люди просто не хотят прикасаться к монетам и купюрам, воспринимая контакт с деньгами как риск для здоровья.
Но какие риски несет для граждан и экономики полный отказ от наличных, и возможен ли он в России сейчас, в принципе?
— Проблем тут несколько, — комментирует ситуацию по просьбе «СП» директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. — Первая — это доступность безналичных платежей для жителей отдаленных регионов страны.
В Москве и других крупных городах, где есть доступ к интернету, интернет-платежам, интернет-кассам и т. д., полный переход на безналичные деньги не представляет вообще никакой проблемы. Но в каком-нибудь поселке за Полярным кругом или просто в глубинке крупных российских регионов — например, на севере Костромской области, вероятность того, что удастся подключиться по интернету к кассе, проводящей безналичные платежи, намного ниже. А то и вообще такой возможности нет.
Поэтому в целом ряде населенных пунктов, отдаленных от крупных городов, перейти на безлимит в полной мере сегодня нереально.
Во-вторых, деньги у нас являются не только средством платежа, но и средством накопления. Очень многие люди хранят наличные — в том числе, и под подушкой — как средство от неприятностей. Это некий, так сказать, страховой запас на черный день.
Понятно, что основная масса сберегаемых денег приходится все-таки на банки и на ресурсы, которые могут быть использованы для безналичных платежей. Но далеко не всегда люди готовы хранить сбережения в официальной «копилке», есть те, которые держат наличные дома. Главным образом, это свойственно пожилому поколению.
«СП»: — У «пластика» есть еще одно свойство — он позволяет государству контролировать расходы и доходы граждан. Но разве всем гражданам этого хотелось бы?
— Действительно, «нал» — это средство осуществления операций в так называемой «серой зоне». А у нас процентов двадцать экономики, это так или иначе «серая зона», где нет кассовых аппаратов, и где основным средством платежей являются наличные рубли (или какие-то другие деньги, валюта).
Поэтому для людей, которые предпочитают пользоваться услугами «серых» продавцов товаров и услуг, либо сами являются операторами «серого» рынка, тотальный переход на безналичную форму платежей означает фактически ликвидацию бизнеса. И понятно, эти люди будут против такого перехода.
Опять же, если в России произойдет полный отказ от наличных денег, и весь бизнес уйдет в безнал, то это значит, что рубли в «сером» бизнесе необходимо заменять другими деньгами. Например, долларами, евро и т. д.
Получается, с одной стороны, безналичные платежи помогают контролировать денежные потоки и делать экономику более прозрачной. Но с другой стороны — пока Россия не созрела для того, чтобы в стопроцентном объеме перейти на безнал в силу определенных причин. Это неразвитость инфраструктуры, рубли, как средство накопления, а также обращение рублей в «серой зоне», как в общей кровеносной системе серой экономики.
Так что, думаю, мы еще нескоро придем к полному отказу от бумажных денег и перейдем на безналичные платежи…
«Нал» будет активно сопротивляться «пластику». В итоге мы выйдем на какое-то более-менее устойчивое равновесие, которое позволит нам как-то сбалансировать использование наличных и безналичных денег.